三家直销银行设立，数字人民币跑步入局，支付宝或面临更大挑战

这几年，随着互联网的快速发展，互联网逐渐金融化，金融逐渐互联网化，可以说，“互联网+金融”已经成为了市场标配，比较典型的有蚂蚁旗下的支付宝，2016年还加入了网商银行，成为互联网金融融合发展的主要代表。

但是，互联网金融的快速发展也引起了监管部门的注意，比如2020年，蚂蚁上市进程被终止，又比如2020年底互联网存款等一系列产品从支付宝、京东、携程等互联网平台下架，其背后的原因就是这类存款其实是“无证驾驶”，是违规产品。

一时间，大家都对这类平台的发展前景打上了一个问号：究竟要怎么发展？

其实我们可以从监管部门暂停蚂蚁上市之后的几个动作发现一些“端倪”：

1、监管部门对多家互联网平台进行约谈；

2、阿里被罚182亿；

3、在百信银行成立后，2020年底又批复设立了邮惠万家银行和招商拓扑银行；

4、数字人民币跑步入局，还要推出“多级钱包”功能。

这一系列的操作背后，都在透露一个讯号，互联网金融领域的竞争将会更加激烈且合规，以前那种支付宝和微信垄断竞争的局面将不复存在。

一方面，在支付领域方面，支付宝和微信的垄断竞争格局将会被重新洗牌。2020年一季度的第三方支付市场数据显示，支付宝、腾讯金融和银联商务分别以48.44%、33.59%和7.19%的市场份额位居前三位，三者市场份额总和达到89.21%，行业集中度较高。而今年开始，华为、PayPal等机构也在加速入局，再加上数字人民币钱包的推广，后续支付市场将会百花齐放、充分竞争。

另一方面，在互联网贷款方面，蚂蚁消费金融获批开业了，以后花呗和借呗等产品将会逐步转移到蚂蚁消费金融公司，以接受监管部门的监管。同时，邮惠万家银行和招商拓扑银行这两家直销银行或将开业，届时将会对支付宝等传统互联网金融巨头产生更加具有威胁性的竞争。

此外，受到监管政策的影响，未来支付宝还会受到以下影响：

1、借呗花呗产品利率必须以真实的年化利率显示，如今已经按照要求显示；

2、根据最新的理财产品代销管理办法，只能银行代销理财产品，支付宝微信等互联网金融平台并不具备代销资格，所以未来我们可能不能在支付宝买理财了；

3、金融消费者权益保护更加重要，如今支付宝已经加入了消费者权益保护菜单，以后还会根据用户的反馈，对旗下的产品进行调整优化。

对于我们来说，有两点是最为重要的：

1、不要使用花呗套现，不管以后会不会降额，花呗最终是要转移到蚂蚁消费金融公司的，肯定会上报个人征信报告的；

2、不要逾期，逾期会降低芝麻信用分，会触发花呗和借呗风控的，甚至会导致降额。