老龄化社会就在眼前，老祖宗的养孩防老模式还是最靠谱

　　01

　　三十年后，80后、90后无养老金可领

　　最新人口普查数据显示，中国已经进入了老龄化社会。

　　现在的老人，其实还不需要太担心，养老金还能发得出来。

　　但三十年后，现在是壮年、未来是老人的80后、90后，将无养老金可领，哪怕领到的钱，也不够过日子。

　　要理解这个问题，我们得先清楚，养老制度是一个怎样的制度。

　　现在的养老制度，就是大家在工作的时候，从收入里拿出一部分钱，放到国家统筹的养老金账户，等到了退休年龄，就从这个账户里领钱。

　　我们可以把这养老金账户想象成一个大水池，年轻人不断注水，老人不断抽水。

　　只要注入的水比抽掉的水要多，那这个池子就不会干枯，否则，池子总有干瘪的一天。

　　我们来看看东北地区的养老金账户情况，东北的老龄化最严重，养老金已经多年亏空，池子早就干了。

　　那为什么东北的老人还能领到退休金呢？

　　那就得感谢在广东工作的年轻人了。

　　广东的养老金账户年年盈余，多出的钱，被中央抽调去给东北填窟窿。

　　如果把东北单拎出来，东北的养老金自负盈亏，东北的老人早就领不到退休金了。

　　如果某天，广东的养老金池子也不够了，谁来填东北的窟窿呢？

　　这还只是东北，这样的情况，以后会在每一个省份出现，这个时候，这些窟窿，谁来填呢？

　　按照这个趋势下去，老龄化继续加重，80后、90后根本没有退休金可以领。

　　当然，也不可能一分钱都不给，只不过象征性给点，吃饱饭应该问题不大。

　　有的人会说，国企那么多资产，几十万亿呢，把资产划到养老金账户啊。

　　其实国家早就开始这样做了，不然哪里来养老金年年涨钱。

　　但金山银山再多，也有坐吃山空的一天，领钱的老人比交钱的年轻人多，资产再多，也有被啃完的一天。

　　现在的养老金体系，崩溃是必然的事，比中国早三四十年建立养老金制度的欧洲国家，现在就面临养老金体系崩溃问题。

　　强大如法国，也扛不住高额的养老金支出。

　　别说太远，中国的邻邦日本，就被养老金压得喘不过气，政府三分之一支出都拿去养老了，哪里还有钱投入教育、搞国防建设、搞前沿科技。

　　为了满足养老支出，日本对年轻人收取高额税费，压缩国家建设支出，造成年轻人压力大，经济又不发展，年轻人更加不生育，老龄化更进一步加剧，最终陷入死循环。

　　连日本人自己都悲观地承认，再过100年，等日本土地上的老人都死光了，地球上就没日本人了。

　　02

　　养老保险、买房养老，都不靠谱

　　政府养老是靠不住了，有不少人也明白这个道理，所以早早地就谋划自己的养老问题。

　　不少人都买了保险公司推出的商业养老保险，在年轻时，每个月或每年给保险公司一笔钱，交到一定年份，等退休了，就可以领了。

　　有没有发现，这个养老保险，跟政府搞的养老金制度，其实很像，无非是执行的主体换成了保险公司。

　　如果连一个政府都无法保障养老金支出，你凭什么觉得保险公司就能呢？

　　保险公司在介绍养老保险时，会说得非常专业，会列举说，这钱，我们会交给专业人士打理，每年都增值多少多少，钱会越来越多，不用担心。

　　其实，保险公司要资金链不断，靠的不是自身投资有多厉害，而是交保费的人，比索取赔偿的人要多。

　　老龄化加剧了，买保险的年轻人就少了，包括买养老保险的年轻人，而领养老保险的人多了，这个时候，保险公司的养老保险资金池会和政府搞的养老金制度一样崩溃。

　　政府的养老金制度还有兜底，至少能发点小钱，保险公司就直接破产了，毛都没有。

　　买房养老行不行呢？

　　我有一套房，老了，这套房出租也好，卖掉也好，都有一笔不错的收入，支撑老年生活。

　　房子养老，算是比较靠谱的，但前提你的房子是在大城市，最好是大城市比较好的地段。

　　以日韩为例，两个国家老龄化都非常严重，唯一房价还在涨的，就是首都，而其他地方，政府给钱都没人去。

　　如果你在北上广深有房子，养老还是不怕，再差点，在省会有套房子，在经济水平还不错的城市有房子，还是可以的。

　　但我们要顾虑一个问题，现在经济好的城市，未来三十年，还能不能好呢？

　　美国的底特律，在一百年前，是美国最大的城市之一，钢铁之城、汽车之城，但现在衰败了，那里的房子一美元挂出去都没有人要。

　　所以，除了北上广深和省会的房子是比较有确定性，其他城市的房子，其实有底特律化的担忧。

　　当然，北上广深是最有确定性，在那里有房子，养老基本上不担心。

　　但中国人那么多，不可能每个人都在北上广深有房子啊。

　　所以，靠买房养老，也是不靠谱。

　　03

　　养孩防老，朴素又久经检验的好模式

　　养孩防老这个旧思想，似乎被人抛弃了。

　　但大家似乎忘了一个常识，养孩防老已经在中国几千年了，这个朴素的思想，难道真的是落后的？

　　其实养孩防老，不仅是中国几千年的养老方式，在地球上所有文明，都是如此。

　　一个被地球上所有文明、经过几千年实践过的养老模式，我们不能一句话说它落后就完事了。

　　现行的养老金制度，是二战后，欧洲人发明出来的，经过半个世纪的实践证明，这个制度根本无法持续。

　　中国的养老金制度，也会在未来三十年崩溃，这个不是我瞎猜，看看现在欧洲就知道了。

　　没有什么中国特殊论，中国必然也会如此。

　　我们来设想一个情景，未来人口老龄化严重，你也没有孩子，你算比较幸运，有房子，靠着房子，能支付养老院的费用。

　　这个时候，你可以安享晚年吗？

　　不，这个时候，其实你是危机重重。

　　富裕又年老的你，就是唐僧肉，这个时候，你的智力已经退化，很难分辨靠近你的人，是谋你财还是真心待你好。

　　疑心病肯定就有了，天天怀疑这个怀疑那个，身边根本没有一个信得过的人。

　　如果你心比较大，没有疑心病，那不用多久，你的钱就会被骗光。

　　香港一个家产过亿、没有子女的老太太，被电话诈骗了，最后是家里的菲佣发现了这个情况，才报警处理，不然老太太还不知道。

　　如果这个菲佣心一歪，联合外人干这样的事，这老太太多少钱都不够被骗啊。

　　上了年纪的老人，和幼儿园的小孩子一样，当别人想侵犯你的权益时，根本没有阻挡的能力。

　　幼儿园的孩子之所以不被欺负，是因为背后有父母，出啥事了，父母会去闹。

　　而那些没有父母的孩子，在福利院里，被欺负就没人知道了。

　　同样的，在养老院的老人，护工会欺负谁？

　　肯定欺负那些没有子女的老人啊，我欺负你根本没有后果，你讲给谁听，其他老人还有子女来看望，有不满意的还能跟子女反映，你有不满，你跟谁反映？

　　你可能会说，装摄像头啊，看看谁敢欺负人。

　　这个欺负，并不是说打人骂人就叫欺负，冷暴力，总可以吧。

　　在网上，我看到过一个网友分享自己的见闻，养老院的一个老人想喝碗绿豆汤，但护工不给，老人吃东西不要紧，吃了后不久又要上厕所，这不是增加护工工作量吗？

　　你说护工不给老人喝绿豆汤算不算欺负？护工可以说，我是为了老人好啊，避免老人吃撑啊。

　　如果这个老人有子女，跟子女一说，子女可不管你护工怎么说，肯定要投诉。

　　但如果你是孤寡老人，只能忍着。

　　你可能会说，我有钱，我换养老院，其实每个养老院都是如此，这个是人性，跟养老院无关。

　　别跟我说提高素质这样的话，你素质高，你去当护工也是如此，能省事，干嘛多费力。

　　是人就会察言观色，你有子女，护工就不敢欺负你，你没有？不好意思，我欺负你又没后果的情况下，你是在考验人性。

　　这个时候，哪怕是子也比没有好，护工可不知道你的孩子是不是孝顺，只要外面有人，他就会忌惮。

　　不肖

　　如果你没有孩子，有钱也无法安度晚年，更不用说那些没多少钱的老人了。

　　你有孩子，你的老年生活起码还有希望，没有孩子，你的老人生活，注定暗淡。

　　当然，现在的老人还是过得好的，我说的这些情况，是以后的80后、90后的老年生活。

　　现在年轻人还是多，养老金发得出，经济还在发展，人工还不太贵，护工的岗位还有人做。

　　未来三十年，养老金没了，经济停滞，年轻人少，人工也就贵了，有护工就不错了，还想护工把你伺候得舒舒服服？简直就是异想天开。

　　04

　　养老问题，归根结底还是生育问题

　　要晚年过得好，既要有钱，也要有人，两者缺一不可。

　　说白了，就是养老金制度不崩溃，老了有人服侍。

　　这都得建立在有年轻人的情况下，没人，一切都没有。

　　年轻人不仅是国家的未来，也是老人的希望。

　　现在养老金制度必须改革，这就是吃大锅饭模式，还给现在年轻人自私自利的幻想。

　　现在的年轻人都觉得，我现在交了养老金，老了后就可以领钱，那我为什么还要生娃呢？

　　我把养娃的钱，留下来自己花，等老了，花别人家娃的钱，多爽啊。

　　现在的养老金制度，就是让别人的孩子，给自己养老。

　　我养我爸妈，我心甘情愿，理所当然，天经地义。

　　所以，我交的养老金，应该是给我爸妈用，而不是给别人的爸妈用。

　　所以，养老金改革，可以顺着这个思路去改。

　　年轻人缴纳的养老金，分两个账户，80%的钱是给自己退休的爸妈，20%的钱摊入公共账户。

　　一对夫妻，孩子越多，这些孩子工作后缴纳的养老金就越多，那自己退休后拿到的养老金自然越多。

　　不生孩子的夫妻，只能和所有退休老人分享其他年轻人缴纳20%的公共养老金账户。

　　这就实现了，养孩防老，别怕生了孩子以后不养自己，只要他工作，国家就会强制他缴纳养老金，这钱就是拿来养你的，到了退休年龄就发，实实在在看得见摸得着。

　　当然，你可能会说，这孩子不工作怎么办？

　　别拿小概率、个别事件来说事，这没有意义，绝大部分人都是工作的。

　　养老金制度改革后，现在的年轻人要想晚年过得好，就必须在年轻时多生娃，间接刺激了生育率。

　　生育率提高了，养老金制度也就可以持续了，经济也能持续发展，社会就能持续运转下去。

　　制定政策，一定要考虑人性，不能想当然地去认为人一定会为了集体利益而牺牲个人利益。

　　几十年前苏联和中国搞集体农场，想法很美好，人多力量大，只要人人出力干活，一定比自己单干要好。

　　这个想法没问题吧。

　　但事实却是，集体农场粮食歉收，两个国家都爆发了粮食危机，饿死不少人。

　　同样的这些地，同样的这群人，一旦分田到户，产量就上来了，民众就能吃饱饭了，还有剩余去市场做交易，经济就活了，生活也富裕了。

　　别跟我说人心不古的话，这话在每个时代每个国家都这样说，这就是人性，跟人心古不古没关系。

　　所以解决养老问题，必须打破现在的吃大锅饭的养老制度，自己的养老问题自己生娃解决，政府只负责兜底，要晚年过得好，就去多生娃，把娃教育好。

　　生育的问题，得从养老的问题入手，才能从根源上解决。

　　针对最近公布的人口普查数据，我写了三篇相应的文章，今天是第三篇，前两篇分别是：

　　中国生育率低，是因为中了中产阶级的毒

　　我们不幸福，不是因为高房价，而是掉入了资本挖的消费主义陷阱

　　下一篇，我想聊聊，现在80后、90后，甚至是已经大学毕业的00后，最焦虑的一个问题，就是：为什么现在找工作，都不要35岁以上的人了。

　　再过几年，我也到这个岁数了，你说不焦虑那是假的。

　　但光焦虑并不能解决问题，埋怨社会骂zf那更是愚蠢的行为，想明白这个问题的根源，从中找到出路，才能真正解决焦虑。