作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
一边是不合规的一年期百万医疗险忙着停售，一边是长期医疗险的市场又热闹了。
就在最近，老牌保险公司泰X推出了一款保证续保20年的百万医疗险——泰XX年，加入了长期医疗险的竞争。
而之前的长期医疗险，能拿得出手的，也就好XX长期医疗险（20年版）和平XX生保（20年版），是目前百万医疗险中保证续保期最长的。
不知道泰XX年的推出，能否给我们新的惊喜？
说实话，目前的百万医疗险同质化比较严重，基本上都是两块内容，一般医疗和重疾医疗：
●不太严重的意外或疾病，享受一般医疗的待遇，报销额度低一点，但也够用了，另外还有1万的免赔。
●而比较严重的，就可以享受重疾医疗的待遇，报销额度高一些，很多产品还没有免赔额。
大部分产品都是参照重疾险的病种来界定是否为重疾。
有的产品可能叫法不一样，分成了非特定疾病和特定疾病，其实你去看保险条款，特定疾病，基本上也就是重疾病种了。
另外，院外购药、质子重离子医疗、住院前后门急诊等，其实大都也包含在上面两块内容里了，只不过因为大家比较关注，单拎出来了而已。
以上，大致就是百万医疗险的保障结构了。
1年期或者保证续保6年的百万医疗险，在这些保障上基本都是最高配置。
而保证续保20年的长期医疗险，因为时间跨度比较长，不可控因素比较多，目前保险公司还是比较谨慎。
比如重疾医疗可能也有1万免赔额，院外购药、质子重离子医疗这些烧钱的项目可能不包含，另外就是费率可调，以后有涨价的可能。
鱼与熊掌不可兼得，如果更看重保证续保20年，其实可以接受它在保障细节上的不完美。
所以，猫妹就把三款保证续保20年的产品对比了下，希望能在这个基础上，找出更好的那个。
老规矩，先上图。
●先说说泰XX年的优势。
首先，从保障结构上来看，泰XX年分了非特定疾病医疗和特定疾病医疗。
其中，特定疾病包含120种重疾和3种轻症，实行0免赔，这是个不小的进步。
而上市更早一些的平XX生保（20年版）和好XX长期医疗险（20年版）的重疾医疗有1万免赔，有所保留。
其次，除二级及以上公立医院普通部，泰XX年还支持泰X自有医院（目前是7家）就诊。
（截图来自泰享年年保险条款）
2007年起，泰X就已经开始以“保险+医养”为核心开发养老和医疗产业。
目前已经完成了20多个核心城市的医养社区布局，并且将更充足的医疗资源输送到产品保障当中。
●再说说泰XX年的劣势。
首先，虽然都是保证续保20年，但如果续保时超过80岁，泰XX年就不接受续保了。
（截图来自泰享年年保险条款）
比如首次投保年龄是41岁，两个保证续保期后刚好81岁，就无法续保了。
人的寿命会越来越长，81岁还且活呢，但恰恰又是各种疾病的高发年龄，没了保障可不行。
而好XX和平XX生保就没有类似的规定。
其次，泰XX年依然比较保守，不支持院外购药和质子重离子医疗报销。
质子重离子医疗还好，虽然烧钱，但用上的概率不大，详细的介绍可以看这篇文章《治疗33次花费936万，高大上，可就是费钱！》。
但院外购药也不能报还是挺让人介怀的。
因为现在虽然越来越多的癌症靶向药被纳入医保，但医院受制于国家的医保控费和医院药占比考核，对靶向药进院内药房积极性一直不高。
这就导致一个问题，要用的靶向药，医院药房买不到，只能去院外特定药房买。
所以即使靶向药进了医保，有时候还是要自费。
之前就有新闻报道，一90后小伙给父亲买了50万的药都在医保目录里，却一分钱也不能报，最终把医院告上了法院也无果《90后小伙怒告医院，50万的药都在医保目录，凭啥不报？》。
而好XX在这方面就还不错，虽然报的没有短期的百万医疗险多，但起码能报一点。
最后，泰XX年除了保证续保期间限额800万，单项费用也有限额。
（截图来自泰享年年保险条款）
随便拎出几个来，门诊恶性肿瘤治疗费用年限额20万、特定疾病门诊肾透析费年限额20万、特定疾病住院前后门急诊医疗费用年限额10万…...限制太多了。
而好XX、平XX生保基本上只有总的年度限额、保证续保期间限额，并没有太多的单项费用限额。
至于价格，猫妹没有做过多的对比，三款产品左右都差不了几十块钱，涨价机制也大体一样。
总的来说，在保证续保20年百万医疗险的领域，泰XX年还是有一些突破的，比如重疾0免赔，就向短期的百万医疗险看齐了。
但是“硬菜”不够多，像院外购药、质子重离子医疗这些烧钱的项目，还都没覆盖，另外保证续保期满后的续保条件也不够友好。
毕竟，咱们差的，不是它给抹的那1万免赔额，而是院外靶向药要花的几十万甚至上百万。
所以，目前保证续保20年的百万医疗险，猫妹最建议的，依然是好XX长期医疗险（20年版）《保20年的百万医疗险家族，添丁了》。
不过，泰XX年的推出，也给了我们多一个选择，如果对泰X那7家自有医院情有独钟，泰XX年也还不错，相信未来也会有更多更好的长期医疗险面世，对我们消费者来说绝对是一件好事。
当然，如果是年轻一点的人群，买保险比较容易，对保证续保没那么看重，就可以选择尊XX生2021、好XX长期医疗（保证续保6年版本）、超XX2020（保证续保6年）这些稍微短期一点的百万医疗险，保障上会更完美。
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