这两年，增额终身寿险突然就火起来了。
从名字可以看出，它有两个特点：
1）增额
保额会不断增长。
怎么增长呢？
按照一定的利率复利增长，比如3.5%。
（1万元保额，3.5%利率增长下每年的保额）
也有可能是3.6%，3.7%，4.0%...
保险公司怎么开心，就怎么来。
2）终身寿险
是寿险，还是保终身的那种。
也就是说：死了能赔钱，而且一定能赔钱（因为人一定会死）。
突然灵机一动：
既然死了能赔钱，而且保额会增长，那买了它，是不是其他的寿险都不用买了？
是这样吗？
首先，我们要弄明白：人死了，增额终身寿险怎么赔？
不就是赔付保额吗？
不一定。
我们以爱心人寿守护神增额终身寿险2.0为例，翻开条款，是这样写的：
是不是看不懂？
没事，我把它简化了一下。
有三种情况：
1）18岁之前死亡
Max（已交保费，现金价值）
Max，表示取较大值，哪个钱多，赔哪个。
2）18岁之后，缴费期内死亡
Max（已交保费*对应系数，现金价值）
这里又出来了一个对应系数，是多少呢？跟年龄有关。 如图：
3）18岁之后，缴费期满死亡
Max（已交保费*对应系数，现金价值，保额）
也就是说，保费缴完了，死亡赔付才和保额有关，其他都是和保费、现金价值有关。
看不懂简化的内容，仍然没关系，下面我们举个更直观的例子。
我们知道：定期寿险，是用来转移家庭责任风险的——我们的房贷车贷、抚养孩子、赡养老人这些都需要钱。
增额终身寿险，也能转移吗？
我们看个例子。
30岁，男性，每年交1万，连续交5年，累计交5万。
计划a：买一份定期寿险，保额160万，保到60岁；
计划b：买一份增额终身寿险，保额43971，每年以3.6%复利增长，保终身。
然后，我画了一张图：
从图上看：一个在天上（定期寿险），一个在地上（增额终身寿险）。
比如第一年死亡，定期寿险能赔160万，而增额终身寿险只能赔付1万6，相差百倍...
虽说增额终身寿险保额可以复利增长，但即便是过了30年，保额也只达到了可怜的13万元。
得出结论：
增额终身寿险，根本转移不了家庭风险，不能替代定期寿险。
没卵用。
有人说：一个定期，一个终身，这么比不公平！
嗯，好的，我们就将它和终身寿险对比。
终身寿险，是用来传承家庭财富的。
同样的支出下，增额终身寿险，是否给孩子留更多的钱呢？
还是每年交1万，交5年，一共交5万，可以买24万保额的终身寿险。
如图：
结论：
1）在77岁之前，终身寿险都要比增额终身寿险赔的多，死亡的时间越早，两者的差距越大，最高可达22万4千。
2）77岁以后，增额终身寿险保额将超过终身寿险，
80岁赔付27万，
85岁赔付32万，
90岁赔付38万，
100岁赔付53万...
可是，中国人的预估寿命也就77岁左右，因此，在77岁之前死亡，是个大概率事件。
买增额终身寿险，用来传承家庭财富，不够稳。
同样没卵用。
那增额终身寿险，究竟有个毛用？
实际上，增额终身寿险增长的不仅有它的保额，还有现金价值，这才是重点。
能增长到多少呢？如图：
第7年回本，
22年翻倍，
43年翻4倍，
63年翻8倍，
收益率IRR无限接近于3.5%。
而现金价值，是我们的。
不像其他的寿险，想取出现金价值必须退保，增额终身寿险可以减保（部分退保）。
这样，我们就能只取出一部分钱，剩余的钱继续增值。
加上产品支持加保——当我们有钱了，没地方花，可以再放进去了复利生息。
这样看来，增额终身寿险压根“不是”寿险，而是一份最高复利3.5%、且随存随取的理财账户。
买增额终身寿险，也不是为了给家里人留钱，而是在给自己“存”钱。
所以呢，理财归理财，保障归保障。
想要两全其美，往往两头不讨好。
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