这两年,增额终身寿险突然就火起来了。
从名字可以看出,它有两个特点:
1)增额
保额会不断增长。
怎么增长呢?
按照一定的利率复利增长,比如3.5%。
(1万元保额,3.5%利率增长下每年的保额)
也有可能是3.6%,3.7%,4.0%...
保险公司怎么开心,就怎么来。
2)终身寿险
是寿险,还是保终身的那种。
也就是说:死了能赔钱,而且一定能赔钱(因为人一定会死)。
突然灵机一动:
既然死了能赔钱,而且保额会增长,那买了它,是不是其他的寿险都不用买了?
是这样吗?
首先,我们要弄明白:人死了,增额终身寿险怎么赔?
不就是赔付保额吗?
不一定。
我们以爱心人寿守护神增额终身寿险2.0为例,翻开条款,是这样写的:
是不是看不懂?
没事,我把它简化了一下。
有三种情况:
1)18岁之前死亡
Max(已交保费,现金价值)
Max,表示取较大值,哪个钱多,赔哪个。
2)18岁之后,缴费期内死亡
Max(已交保费*对应系数,现金价值)
这里又出来了一个对应系数,是多少呢?跟年龄有关。 如图:
3)18岁之后,缴费期满死亡
Max(已交保费*对应系数,现金价值,保额)
也就是说,保费缴完了,死亡赔付才和保额有关,其他都是和保费、现金价值有关。
看不懂简化的内容,仍然没关系,下面我们举个更直观的例子。
我们知道:定期寿险,是用来转移家庭责任风险的——我们的房贷车贷、抚养孩子、赡养老人这些都需要钱。
增额终身寿险,也能转移吗?
我们看个例子。
30岁,男性,每年交1万,连续交5年,累计交5万。
计划a:买一份定期寿险,保额160万,保到60岁;
计划b:买一份增额终身寿险,保额43971,每年以3.6%复利增长,保终身。
然后,我画了一张图:
从图上看:一个在天上(定期寿险),一个在地上(增额终身寿险)。
比如第一年死亡,定期寿险能赔160万,而增额终身寿险只能赔付1万6,相差百倍...
虽说增额终身寿险保额可以复利增长,但即便是过了30年,保额也只达到了可怜的13万元。
得出结论:
增额终身寿险,根本转移不了家庭风险,不能替代定期寿险。
没卵用。
有人说:一个定期,一个终身,这么比不公平!
嗯,好的,我们就将它和终身寿险对比。
终身寿险,是用来传承家庭财富的。
同样的支出下,增额终身寿险,是否给孩子留更多的钱呢?
还是每年交1万,交5年,一共交5万,可以买24万保额的终身寿险。
如图:
结论:
1)在77岁之前,终身寿险都要比增额终身寿险赔的多,死亡的时间越早,两者的差距越大,最高可达22万4千。
2)77岁以后,增额终身寿险保额将超过终身寿险,
80岁赔付27万,
85岁赔付32万,
90岁赔付38万,
100岁赔付53万...
可是,中国人的预估寿命也就77岁左右,因此,在77岁之前死亡,是个大概率事件。
买增额终身寿险,用来传承家庭财富,不够稳。
同样没卵用。
那增额终身寿险,究竟有个毛用?
实际上,增额终身寿险增长的不仅有它的保额,还有现金价值,这才是重点。
能增长到多少呢?如图:
第7年回本,
22年翻倍,
43年翻4倍,
63年翻8倍,
收益率IRR无限接近于3.5%。
而现金价值,是我们的。
不像其他的寿险,想取出现金价值必须退保,增额终身寿险可以减保(部分退保)。
这样,我们就能只取出一部分钱,剩余的钱继续增值。
加上产品支持加保——当我们有钱了,没地方花,可以再放进去了复利生息。
这样看来,增额终身寿险压根“不是”寿险,而是一份最高复利3.5%、且随存随取的理财账户。
买增额终身寿险,也不是为了给家里人留钱,而是在给自己“存”钱。
所以呢,理财归理财,保障归保障。
想要两全其美,往往两头不讨好。
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