新华财经大量短期健康险产品停售 “百万医疗险”大洗牌将至？

　　新华社北京4月30日电（记者王虎云、王淑娟）短期健康险产品正在经历重大调整。5月1日起，一大批短期健康险产品停售，新款产品也将陆续面世。短期健康险市场的这一变动，直接原因是监管部门出手规范市场乱象。

　　面对如此大规模的产品停售，保险公司能否妥善处理？停售折射出了哪些问题？未来健康险市场如何更健康发展？记者对此进行了调查。

　　大批短期健康险产品停售

　　短期健康险，这一名词听起来稍显陌生。但若提起“百万医疗险”“惠民保”等“网红”产品，想必许多消费者耳熟能详。

　　短期健康保险，是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下，且不含有保证续保条款的健康保险。除“百万医疗险”之外，短期健康险还包括一年期重疾险、特药险等产品。

　　近期大量短期健康险产品停售，源自对短期健康险违规续保的严厉监管。

　　2021年1月，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，明确短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。此外，银保监会表示，通知印发前保险公司已经审批或备案的短期健康保险产品，不符合通知要求的，应于2021年5月1日前停止销售。

　　目前，已有多家保险公司发布短期健康险产品停售公告。据不完全统计，已有400多款不符合监管要求的健康险产品停售。

　　北京工商大学经济学院副院长宁威认为，监管部门出台的规定是非常科学的。目前开展短期健康险业务的，除了人身险公司，还有财产保险公司，而在现有的法律环境下，财产保险公司只能开展短期的健康险业务。如果短期健康险可以自动续保和承诺续保，其实相当于做成了长期的健康险，这和保险法是相冲突的。从监管角度看，出台规定旨在让保险公司合法经营，维护市场的合法秩序。

　　停售引发的风波

　　如此大规模的短期健康险产品停售，保险公司能否从容应对并保护好消费者利益？记者询问的数家保险公司均表示影响不大，正在平稳过渡。不过，也有一些“百万医疗险”产品在销售时打着“保证续保”“续保至99岁”等旗号，所以很多保险销售人员和客户难以接受产品下架停售。

　　在宁威看来，短期健康险产品设计上本身就存在期限短的问题。既然期限短，就会出现无法续保等问题，所以消费者在购买这一产品之前，就应该知道产品的缺点和优点在哪里，能否满足自身需求。短期健康险产品的优点是价格便宜，缺点是可能续保困难。那么，普通消费者如何获取这些信息？这要靠保险营销人员说明，或者是通过保险行业的宣传等，让消费者了解具体情况。

　　“短期健康险能否续保，是消费者很关注的，如果处理不好，容易引发矛盾。”保险法专家沙银华表示，目前保险条款里有两种不同的写法，一是“承诺续保”，二是“保证续保”，两者的含义是不一样的。“保证续保”是不管发生什么都可以续保。而一些保险公司的产品条款提到的是“承诺续保”，意思是只承诺保险合同满期后的健康体可以续保，带病体则不续。但是消费者往往看不懂这些，以为都是保险公司做出的续保承诺，续保时不论身体状况如何，保险公司都能续保。其实是保险公司在玩文字游戏。

　　成长中的烦恼

　　近年来，消费者寻求健康保障的需求不断增加，保险公司也积极进军健康险市场，竞争日益激烈。

　　数据显示，2020年全年健康险业务保费收入达8173亿元，同比增长15.67%，增速明显高于其他人身险种。

　　“从保险公司风险控制角度来看，与长期健康险相比，短期健康险风险更低、更可控，盈利空间更大，”沙银华认为，短期健康险盈利空间相对长期险较为宽裕。因此，保险公司都愿意开展这项业务，短期健康险市场产品繁多，也相对混乱。

　　一位寿险公司精算师对记者表示，“百万医疗险”“惠民保”这类“网红”产品让更多消费者了解保险行业，也解决了很多问题。这类产品出现的时间并不长，最近这几年火起来，在发展中现在暴露出一些问题。

　　短期健康险快速发展暴露出的问题，反映出保险行业仍存在销售误导顽疾，也说明一些保险公司的管理水平跟不上业务发展速度。

　　宁威认为，下一步保险行业应该自查有无销售误导情况，并积极干预。随着互联网的快速发展，保险销售过程中的一些重要环节都是可以追溯的，通过当时的录音和截屏等证据，可以有效规范销售环节。此外，建议提高保险销售等岗位人员的从业门槛和违规成本。

　　“相信经过市场规范以后，未来短期医疗险会有更好的发展。”上述寿险公司精算师表示，一方面，这类短期医疗险产品在现阶段很有市场，保险公司会有动力来开发和设计，消费者不用担心以后没有合适的产品可买。另一方面，客户对短期医疗险要有合理预期，并合理配置保险产品。就这一点，保险公司和代理人都要跟消费者讲清楚。