观点 | 大数据赋能普惠金融服务创新

中国农业银行福建省分行副行长 陈展红

为贯彻落实党中央、国务院工作部署，进一步提升小微企业金融服务水平，降低小微企业融资成本，农业银行福建省分行以金融科技应用试点为契机，将大数据、人工智能等热点技术与服务小微企业相结合，扎实推进金融科技在服务普惠金融领域的应用落地。在试点过程中，农业银行福建省分行充分运用大数据技术整合内外部数据，借助智能建模手段精准刻画客户画像，创新数据产品体系，为小微企业提供定制化金融服务方案，满足小微企业多样化、个性化的融资需求，着力构建具有福建特色的“业务可行、客户接受、风险可控、政府认可”的小微企业金融服务新模式。

夯实数据基础，构建科技赋能新模式

农业银行福建省分行依托总行大数据平台，围绕小微企业金融服务需求特点，全面梳理内部数据资产，积极对接外部数据资源，形成统一数据视图，根据小微企业客户的分布领域、融资需求等特点快速提供有针对性的数据服务，精准描绘客户画像，打造“数据沉淀到业务应用，模型分析到数据赋能”的一体化数据服务模式。

1.整合数据资产，强化统一供给能力

依托大数据平台，以全行数据资源集中共享为根本出发点和落脚点，大幅提升数据汇集共享效率。同时开展业务场景建设，积极对接小微企业供应链金融、外贸、税务、结算、工商等多维数据，形成内外部数据统一视图，为小微企业金融服务的业务开展与产品创新，提供强有力的数据支持。

2.深挖数据价值，精准描绘客户画像

合理运用专家规则与机器学习算法，围绕小微企业所属产业集群、专业市场以及分布区域的特点进行深度分析，精准刻画客户特征。依托“画像”，为小微企业量身定制综合金融服务方案，促进营销模式转变，解决小微企业融资难题。同时，结合企业特点构建大数据风险防控模型，有效提升小微企业智能风控水平。

3.发挥中台优势，提升服务输出能力

基于总行“数据中台”的系统架构，发挥省分行贴近一线、贴近市场的优势，自主研发完成省分行普惠特色数据模型建设，将分行数据模型与总行“数据网贷”平台、“微捷贷”平台进行有机融合，在产品创新、流程优化、智能风控等领域持续输出数据服务，形成“总行搭平台、分行做服务”的数据服务模式，不断深化大数据在普惠金融领域的应用落地。

创新产品体系，实现重点行业全覆盖

为破解小微企业信贷产品不多、行业覆盖面不广的问题，农业银行福建省分行依托大数据技术，梳理福建省小微企业数量、分布领域和融资需求特点，打造小微特色产品，满足不同类型企业的金融服务需求，实现了小微金融服务明显“扩面”。

1.打造“链捷贷”产品

借助互联网技术搭建供应链金融福建分行特色接入平台，建立核心企业与农总行数据网贷平台的信息桥梁，引入核心企业的资金流、物流、信息流等数据，为企业上下游客户提供批量、自动、便捷、个性的线上供应链融资业务。截至2020年末，全省已获批供应链项目16个，成功落地三钢闽光、朴朴超市、三棵树等10个重点项目，合作金额达24亿元。

2.打造“纳税e贷”产品

利用小微企业涉税信息与行内交易结算数据建立授信模型，为小微企业提供自助可循环、纯信用方式的在线融资服务。截至2020年末，“纳税e贷”授信客户近8000户，授信金额48亿元，累计发放贷款95亿元。

3.打造“外贸e贷”产品

充分利用区块链技术特点,快速接入福建省商务厅“单一窗口”平台的联盟链，整合客户进出口、出口信保、海关信用、融资需求等信息进行数据建模，通过政务数据刻画企业精准画像，为外贸企业提供定制化金融服务。

4.打造“医保e贷”产品

以医保资金管理部门与医保两定机构的医保结算数据为主，整合利用结算、工商、征信等内外部数据，运用大数据技术计算客户授信额度，生成白名单后上送至总行平台，实现对医保两定机构提供在线自助循环融资。

优化服务模式，创造质量效率双提升

为进一步优化小微金融服务，提高小微企业的便利度和满意度，农业银行福建省分行通过整合行内大数据，创新营销服务模式及流程，提供差异化增值服务，实现小微服务“提质降本”。

1.创新营销模式

通过工商、税务等部门多渠道获取客户纳税、用水用电、进出口量等数据，结合行内开户结算等数据，对2.6万户目标客户进行比对筛选；搭建营销管理线上化流程，根据企业注册地址智能分配管户行，自动跟踪营销进度，实现全流程闭环管理，在短时间内完成对1200户小微企业的授用信，贷款余额近50亿元。

2.开展集群营销管理

通过大数据精准描绘各行业小微企业客户画像，为集群客户量身定制金融服务方案，形成“一行业一方案、一市场一方案、一区域一方案”的批量化营销服务模式，在担保方式、贷款定价等方面为客户提供差异化优惠措施。截至2020年末，农业银行福建省分行从产业集群、专业市场、区域等角度出发，建立晋江鞋材、石狮海西电商园、晋江安海镇等49个营销服务方案，普惠型小微企业法人贷款余额达163亿元。

3.提供增值服务

利用大数据技术整合小微企业客户资金归集、金融服务达标客户等级以及风险情况等多维数据，建立客户评级模型，自动筛选增值服务客户清单，给予小微企业抵押率、利率、收费减免等差异化增值服务。客户无需提供材料及到达银行，即可“无感”享受增值服务。在2020年突发疫情的情况下，实现企业成本降低与“无接触”服务双突破，为客户提供极大的便利性与满意度，为后续数字化转型提供了实践经验。截至2020年末，累计为1300多户小微企业提供利率优惠，为近5000户普惠型小微企业法人客户办理收费减免。

构筑风控智脑，促进风险管理更完善

伴随小微企业客户数逐渐增加，银行在风险防控面临极大考验，运用科技手段智能风控管理迫在眉睫。通过大数据建立企业信贷预警管理体系，结合专家经验，设计货款归行、水电缴交、司法冻结等44个风险模型，进一步完善了小微企业风控管理水平，提升了风险预判能力。

1.实现自动推送预警

创新风险监控手段，自动推送预警信息，根据不同预警类别，构建线上处置流程，提高预警监控的及时性、准确性、有效性和前瞻性，促进小微企业贷后管理质效提升。截至2020年底共产生14005条预警信息，涉及小微企业客户930户，有效强化了风险防控。

2.智能开展风险排查

疫情期间，小微企业订单减少、货款回笼放缓、资金链紧张等问题凸显，为强化小微企业风险管控，不定期开展风险排查实为必要。结合系统预警管控功能批量化发布排查清单及排查要求，精准推送至管户经理，建立风险信号闭环管控流程，为风险管理“自动化预警”+“人工排查”模式提供优秀的实践案例。

结束语

拥抱大数据，就是拥抱金融行业的未来。面对下阶段小微企业金融服务的新挑战，我们要持续拓宽数据广度，深化改革创新，推动产品服务创新模式从传统的“+大数据”向“大数据+”转变，提升“数据产品化”能力，持续完善基于大数据的普惠金融创新服务生态体系，为促进小微企业综合服务水平全面发展输出源源不断的“数据动力”。

（栏目编辑：王伟）