什么是过桥贷款？使用过桥贷款有什么风险？

如果看过热门电视剧《人民的名义》就知道，大风厂的蔡成功就是因为过桥贷款的问题被搞得狼狈不堪，那么到底什么是过桥贷款呢？他对企业和个人又有何影响？

过桥贷款

过桥贷款又叫过桥垫资，现在银行基本上都不会直接办理过桥业务，实际操作中大部分的过桥垫资都是通过第三方机构进行垫资，待过桥之后，再由借款人向银行申请续贷，并归还垫资。

简单的举个例子来说：企业A向银行借了5000万元，2021年4月1日到期，由于资金周转的问题，企业A已确定自己在到期日无法归还银行的贷款，这时候A有两种选择来面对逾期的危机：

A、直接找银行申请展期（贷款期限延长）或者借新还旧（发放一笔新的贷款归还这笔旧的到期贷款），这种方式是最保险的，但是有两个难题：一是银行并不一定同意你展期或者借新还旧（对于这两种方式，银行都有严格的审核要求，比如维持正常的生产经营、能够保证按时付息、不存在其他较大的负面信息等等）；二是一旦展期或者借新还旧，该笔贷款分类必将下调为关注类，有可能引起连锁反映，导致其他银行跟着下调，而且无论哪种，银行都会制定压缩退出方案，所以很多企业在没有到迫不得已的情况下，并不会选择这条路。

B、找一家第三方中介机构借款先还银行，银行续贷之后再用于归还第三方，第三方的就像替企业A与银行搭了一座桥，所以这个行为又叫做过桥贷款，俗语也称之为搭桥贷款。这种方式虽然说你在银行贷款的分类不会下调（如果银行没有发现你的资金周转困难问题），但也有一定的坏处，一是过桥不是免费的，一般第三方要收取一定的垫款费用，且费用不菲，以上述的5000万元为例，现实中每天的费用可能需要几十万元；二是为了保障其债权的安全（防止银行收回后不续贷或者企业拿到钱后卷款潜逃），一般第三方都要会要求企业A提供抵押或者股权质押，一旦银行未能续贷，企业A的实际控制人可能就会失去企业的控股权了（因为股权质押了，这就跟《人民的名义》的蔡成功一样），所以过桥垫款并不就是好的，其中的风险也不少。

更好的选择

由于民间第三方中介机构的过桥费用太高，且条件较为苛刻，因此引发了不少的案件纠纷（蔡成功的大风厂就是一个典型的案例），所以目前国内不良贷款较多的地方，很多地方政府都组建或者指定了固定企业作为过桥的第三方主体，一方面政府指定，机构正规，不会存在套路贷等情况，另一方面费率较低，企业压力较小。

所以现实中如果你经营的企业真的出现资金周转困难，可以先询问你们当地的是否有类似的机构？如果没有，也不建议选择非官方认证的第三方机构，几种方式中仍然最建议选择银行的展期或者借新还旧，只要你有能力还款，只是短暂性的困难，以时间换空间，很多银行还是会欣然同意的。