个人短期健康险赔付率首次披露 较国际市场总体偏低

证券时报记者 刘敬元

近日，上百家保险公司按要求首次披露了个人短期健康险业务的综合赔付率数据，该业务的赔付情况也首次展示出来。

这次数据的突出特点有两个：一是不同险企的赔付率差异巨大；二是从业务量较大的险企看，赔付率整体较低。

数据差异极大

根据今年1月中国银保监会办公厅发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》有关要求，保险公司需每半年对个人短期健康保险业务赔付率指标进行披露。据证券时报记者统计，共有110家保险公司公告了个人短期健康险的2020年赔付率数据，包括38家财险公司以及72家人身险公司，赔付率差异巨大。

其中，2020年个人短期健康险赔付率超过100%的有6家，包括国华人寿、上海人寿、太保安联健康险、安心财险、华海财险、和谐健康险。

对此，国华人寿表示，赔付率173.87%是未考虑赠险的已赚保费计算出来的，如果考虑赠险的已赚保费，2020年度个人短期健康保险业务整体综合赔付率为18.86%。上海人寿公布的赔付率为154.57%，其表示，赔付率较高的几款产品已在2019年停售。

与此同时，还有4家公司个人短期健康险赔付率为负，包括黄河财险、安信农险、诚泰财险、和泰人寿；燕赵财险、大家人寿、海保人寿、华汇人寿的赔付率则为0。

对于赔付率负数的原因，险企多给出了解释。其中，黄河财险个人短期健康险综合赔付率为

-173.59%，但从不同业务看，齿科医疗保险的综合赔付率为125.84%，综合医疗保险赔付率为

-160.32%。和泰人寿披露，赔付率为负数的原因，是准备金释放。

而业务赔付率为0的险企则多表示，主要由于公司个人短期健康保险业务量较小或没有在售保单，2020年未发生理赔。例如，燕赵财险称，2020年销售的个人短期健康保险产品为百万医疗，产品于12月初正式上线销售，出单方式主要为线上。截至2020年12月31日，2020年累计出单28单，签单保费19598元，整体业务综合赔付率为0。

同时，鼎诚人寿、弘康人寿等险企就赔付率较低表示，由于业务量小，赔付率容易产生波动，公司会持续关注该指标变化。比如，信美相互的赔付率为4.78%。该公司表示，当前短期个人健康险业务量较小，赔付率存在较大波动，该结果暂不具有代表性。

中美联泰大都会人寿则披露，公司个人短期健康险再保前综合赔付率为21.3%，综合赔付率10.2%。对此，该险企称，公司个人短期健康保险业务尚处发展初期，总体来看，所承保保单周期尚短，被保险人当前的健康状况总体良好。随着公司续保业务不断累积、被保险人年龄增长和健康状况发生变化以及物价和医疗费用成本持续上涨等因素，预计该类业务的综合赔付率将呈上升趋势。

有受访的财险公司健康险人士分析，由于国内健康险还在高速发展的初期阶段，竞争激烈，同时存在不理性竞争情况，因此赔付率水平各家保险公司差异较大，存在畸高或畸低的状态。

另据业内人士表示，由于未决赔款准备金的计量，各家的标准有一定的差异，因而各家赔付率数据尺度松紧存在不同。

总体赔付率偏低

对于保险公司首次披露的个人短期健康险业务的赔付率结果，受访的健康险业务人士认为，总体看，赔付率是偏低的。

从赔付率指标分布看，110家公布数据的险企中，赔付率50%-100%的仅26家，65%-100%的仅13家。

相对来说，几家健康险业务量较大的公司数据更受业内人士关注，个人短期健康险赔付率也普遍较低。比如，泰康在线28%，众安在线36.3%，平安健康再保后综合赔付率为28.4%。仅一家较高，即人保健康，赔付率80.75%，其明显高于其他主要同业。

一位人身险公司健康险部负责人认为，人保健康的个人短期健康险业务赔付率相对较高，或许与主打医疗险产品可以6年或更长期续保有一定关系，不排除会有更高的未决赔款准备金提取。

一位财险公司健康险部负责人向证券时报记者表示，从国际成熟市场看，稳定发展的健康险业务赔付率在70%-80%是比较合理的理想状态，但国内健康险业务如果赔付率达到70%、80%的，考虑到费用率高企，很可能综合成本率就超过100%了，也就是业务亏损了。

不同于国际成熟市场，上述财险公司健康险人士认为，国内的健康险业务赔付率多少合理，关键取决于费用率情况，再准确一点说是销售费用。由于实际的经营费用是较稳定的，如果销售费用能够降下来，保险公司的健康险赔付率就可以提高。理想状态是，赔付率高，消费者赔付满意，保险公司还有钱赚。

对于消费者来说，也不能简单地认为，赔付率高的产品就是好的。假如一款产品赔付率过高，证明保险公司的经营能力或者核保、定价能力有一定问题，这一业务也不太好持续。同时，一款医疗险整体赔付率高，也不代表消费者自身能获得的赔付就高，两者不能划等号。