国内险企推出商业综合责任险

来源：中国银行保险报网

继全球最大跨境电商平台亚马逊强制要求连续3个月营业额超过1万美元的商家购买商业综合责任险后，《中国银行保险报》获悉，近日，平安产险、太平洋产险和人保财险深圳分公司已相继推出针对亚马逊卖家的商业综合责任保险，且已有实际出单。

根据太平洋产险深圳分公司的渠道负责人透露，该公司非常看好这一产品的后续市场，认为这类产品不仅具有良好的社会效益，同时具有良好的发展潜力和经济效益。

美国平台均要求购买

根据亚马逊平台要求，卖家在投保商业综合责任险时，每次事故的保额限额总计至少为100万美元，要涵盖卖家企业运营引起的或与之相关的责任，包括产品以及人身伤害责任等。

据华明保险代理有限公司产品总监王勇介绍，商业综合责任险在欧美市场较为普遍，在中国还不为市场所熟知，原因在于国内的商业环境与国外有显著不同，不仅仅是亚马逊平台，美国的其他电商平台都要求卖家提供针对消费者的商业综合责任险。此外，平台之所以要求这么做，也是因为国外对消费者权益保护相对完善，国外消费者对自身的保护意识也比国内高。同时国内外保险市场也处于不同阶段，国内保险市场正处于高速发展期，新产品需要一定的孵化和培育期。

国内保单已被认可

此次平安产险、太平洋产险和人保财险深圳分公司相继推出针对亚马逊卖家的商业综合责任保险，极大丰富了国内市场，给卖家更多选择空间。

据王勇介绍，目前现有产品主要是通过销售规模、销售货品品类等几个维度进行阶梯式保费费率设计。对于年营业额规模越大的专业卖家，费率越低；对于销售常见日用品的专业卖家而言，费率更低。整体费率维持在万分之六、千分之一的水平。

对于卖家来说，他们更关心亚马逊平台对保单的认可程度。王勇表示，从亚马逊的反馈来看，其对于保单触发机制的选择上更加倾向于事故发生制，并对于国内几家保险公司的承保能力都予以了肯定，对国内保险公司提供的符合ISO标准的保单样式也予以了认可。

未来需优化费率

至于各家公司间的产品是否存在较大区别？王勇表示，由于是新产品，国内的承保和理赔的数据有限，所以可以借鉴的经验不多，各家都是根据国外的经验和亚马逊的平台要求做了针对国内的专业卖家的调整。因此，现阶段产品差别并不大。此外，国内的专业卖家也可以根据自己的需求做出相应的修改与定制。

“未来保险公司要积极对标国际先进市场经验，不仅要提供更加全面的保险产品，还要提高专业服务能力、优化费率、精简服务流程，提供性价比更高、更符合国内市场情况的保险服务。”王勇表示，保险公司也要向电商市场提供相关的风险管理知识与培训等服务，协助电商市场的风险管理水平建立完善。从长远来看，这是电商得以长远健康发展的保障，也是保险公司对于市场、对于社会应有的贡献。

“这只是电商加强风控的第一步，未来不排除逐步向所有卖家进行推广，电商产品责任险强制化或渐成趋势。”首都经济贸易大学保险系副教授李文中认为，随着电商业务的快速发展和对电商平台监管的加强，该领域也会给保险公司带来更多商机。建议相关部门出台政策文件鼓励引导商家购买相关保险产品，有条件的地方也可以进行保费补贴，电商平台也可以通过服务费优惠来引导商家投保。

何为商业综合责任险？

商业综合责任险（Comercial General Liability简称CGL），是承保被保险人的企业经营行为中因疏忽导致第三方身体伤害或财务损失，根据法律规定，对第三方应承担各项赔偿责任的保险产品，相应的法律费用或抗辩费用也属于CGL承保范围。该保险最核心的保障部分是：产品及完工操作责任（Product &Completed Operation Liability）。

针对亚马逊的保险要求，通过亚马逊平台销售产品的卖家需要购买产品及完工操作责任保险，保障由于产品造成消费者、使用者的人身伤害或财产损失，其生产者或销售者依法应承担的法律赔偿责任。保单责任限额根据不同地区的亚马逊平台要求有所区别，例如加拿大地区要求持有责任限额为100万加元的保单，墨西哥地区要求持有责任限额为1000万墨西哥比索的保单，而美国地区要求持有责任限额为100万美元的保单。