小邦财商系列原创
到了不得不还贷款的日子，定眼一看要还的利息，倒吸一口冷气，如梦初醒，甚至怀疑人生...
有过这种经历的朋友都懂... ...
如果说申请房贷或者车贷等大额的、有抵押品的贷款时，人们会谨慎地和银行确认各种条款，利率和还款要求等细节，消费贷或者现金贷的申请则让人有种随意的感觉。
并不是消费贷的还款要求放松了，而是市场出现了很多不同的借贷产品，产品的描述也是五花八门，尽所能地让人感到可选的产品很多，申请很容易，还款可以轻松搞定。
很多人也觉得自己懂理财，无非就是利息或者利率么...
如果真的如此简单，那么各种放贷机构绞尽脑汁想出来的表述，例如每天还x元、日息万x、或者月费率x%，就让利息和利率显得复杂得多了。
利率市场化
现在很多人都知道，贷款可以货比三家，因为不同的放贷机构给出的贷款利率是不一样的。
这就是利率市场化。
利率市场化是一个全球金融市场的趋势，中国也早在2000年开始，逐步放开外币贷款利率下限的管控，并在2003年以后不断扩大贷款利率的浮动范围，以及推进存款利率的改革。
有兴趣的朋友可以度娘一下更多关于我国利率市场化改革的进程和现状的咨询。
简而言之，银行或者有资格提供贷款的机构有空间和有能力提供差异化自身的借贷产品、销售以及其他相关的服务，在市场竞争中得到发展。
因此，利息和利率让人眼花缭乱是利率市场化的结果之一，出现一些“陷阱”也就在所难免了。
常见陷阱一：超划算的日/月利率
“借款1万元，每天还5元，按日计息，随借随还”，这个现金贷的广告看起来是否令你怦然心动？
借1万，每天还5元，意思就是日利率0.05%？超划算耶...
如果把这个日利率换算成年利率，公式是：
年利率 = 日利率 x 365 = 月利率 x 12
日利率0.05%换算成年利率是：0.05% x 365 = 18.25%
意思就是，借1万元，按时还一年，实际的利息是1825元！
如果还款期一年以上，根据不同的还款方式（例如等额本息、等额本金或者按期还息一次还本等等），利息的计算就远不是日利率0.05%这么简单了。
其他的表述，例如“日息万五”或者“月利率1.5%”也有着异曲同工之妙。
这些看似让人秒懂的广告词都是在模糊年利率的概念。
虽然日、月和年的利率可以换算，但金融市场以及财务的周期都是以年为基础，或者现在普通人都是以年收入来看的，所以年利率才是最能反应利息支出的影响。
拆解这个陷阱的方法就是把日或月利率都换算成年利率，直观地看看一年要支出多少利息，再结合其他还款要求一并考虑自己可以承受的利息支出。
常见陷阱二：好轻松的分期收费
“每月收手续费0.5%，月供1060元”，根据拆解陷阱一的方法，这个好理解：
换算至年利率：0.5% x 12 = 6%
借1.2万元，还款期一年，只需还720元，轻松还款...
换位思考一下，如果你是放贷机构，会这么便宜就放贷么？
利率并不是一个简单的计算题，使其复杂的因素有很多，其中就包括货币的净现值和折现率。
净现值和折现率的问题其实就是关于现在的钱和未来的钱如何换算的问题，因为钱本身是随着时间而“越来越不值钱”.
放贷机构今天借出的100元，在N个月之后收到还款时，必定要求得到大于100元的还款，这就是那N个月的时间因素导致的。
因此，放贷机构在计算利率时会引入“内部收益率”的概念。
内部收益率（IRR，Internal Rate of Return）看起来十分学术，确实也是，但其实际应用也非常广泛，宏观的经济分析到利率计算都能用得上。
为什么要引入内部收益率呢？
因为IRR可以视为一个投资渴望达到的报酬率，换句话说，就是放贷机构借钱给你，他们希望得到多少回报，就会利用IRR的概念和公式来计算相应的贷款利率。
IRR的计算涉及两个重要的数据，一个是时间，另一个是折现率。
限于篇幅，这里无法详细讲公式，只需要理解各放贷机构计算IRR时的数据存在差异，因此产生了不同的利率，也不像年利率换算那么直观。
回到这个陷阱的1.2元贷款，按时还一年，所谓年利率6%是不正确的。
年化后的IRR是10.9%，一年需要还1308元利息，远比720元高。
朋友们应该都看出来，要拆解这个陷阱就没那么容易了，最较真的就是自己用excel的表格计算年利率... 估计这个很难做到。
简单粗暴的方法就是让贷款机构提供真正的年利率，计算真实的还款利息，货比三家，不要被简单的广告词迷惑。
除了以上两种常见的陷阱，其他的陷阱也包括“砍头息”，就是贷款10万，可是到手才8万，那2万被放贷机构以“贷款服务费”的名义直接划掉了。
明示年化率
可能有朋友问，利率市场化是否意味着放贷机构可以”店大欺客“，还是应该有严厉的管控好一点？
从宏观的角度看，利率市场化有利于激活金融市场的活力，促进机构提供更加符合市场需求的产品和服务。
我国已经在2013年成立了“市场利率定价自律机制”，指由金融机构组成的市场定价自律和协调机制，旨在符合国家有关利率管理规定的前提下，对金融机构自主确定的货币市场、信贷市场等金融市场利率进行自律管理，维护市场正当竞争秩序，促进市场规范健康发展。
自律机制其中一个核心要求是“明示年化率”，无论广告怎么打，在任何渠道，只要涉及贷款利率的信息，必须直观的显示年利率，让消费者直观的看到贷款成本。
将强制性的监管和市场定价自律机制结合起来，如果消费者、贷款人能花时间和心思了解真实的贷款成本，贷款就能更有效地缓解个人在生活中合理的、急需现金的压力了。
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