油米、手机、洗衣机齐上阵，星沙农商行“花式”揽储疑打擦边球

记者 李娜 实习记者 丰凤鸣 报道

日前，湖南星沙农村商业银行股份有限公司（下称“星沙农商行”）公布了2021年度同业存单发行计划，拟发行同业存单20亿元。该行2020年度未发行同业存单。

行业人士表示，中小银行的资本补充渠道不及大行，因此在负债端方面更依赖于储户存款。在客户存款不足的情况下，银行会通过上调同业存单计划额度来“救火”，稳定负债端。

记者注意到，受结构性存款的压降、互联网平台存款被下架、股市分流存款等因素影响，揽储成为今年银行2021年“开门红”的重要任务。星沙农商行官方微信公众号发布的公告显示，该行大额存单产品在央行基准利率基础上最高上浮55%，3年期大额存单利率可达4.26%。与此同时，活动信息显示，用户在该行办理可获得积分，参加兑换礼品、参与抽奖等活动。礼品从粮油米面到手机、洗衣机不等。

同业存单计划披露的财务数据显示，截至2020年9月末，该行净资产428.04亿元，各项存款余额368.7亿元，各项贷款余额227.95亿元。前三季度该行实现营业收入15.23亿元，净利润5.8亿元。

记者梳理近年年报发行，星沙农商行以传统的存贷款业务为主，利息收入为其主要收入来源。而近年来该行净息差有收窄趋势，2018年、2019年分别为3.73%、3.82%，截至2020年9月底降至3.16%，较年初下降0.66个百分点。

关于该行的负债情况、盈利情况等问题，记者尝试联系咨询该行办公室相关人士，对方表示“正在忙”挂断了电话。后记者向该行办公室发去采访函，截至发稿，尚未收到回复。

“花式”揽储，送礼、抽奖拉存款

所谓“开门红”，是指在每年年初时期，银行通过各项措施大力推广存款、贷款业务，用良好的业绩开端为全年工作夺得“好彩头”的一种营销现象。其中，揽储又是“开门红”活动的主战场。记者注意到，早在去年12月份，多家银行就已进行宣传活动，为“开门红”布局。

提高产品利率，显然是吸引用户最有效的办法。记者在微信朋友圈中看到的星沙农商行存款活动视频显示，今年该行主打的“高息揽储”产品是一款50万元起存的大额存单产品。该产品1年期、2年期、3年期年利率分别为2.325%、3.325%、4.2625%，在央行基准利率基础上最高上浮55%。宣传物料中，该行打出了“3年累计收益高达12.7875%”的宣传语吸客。

据了解，随着结构性存款压降，“靠档计息”类创新型存款产品的下架，大额存单产品开始成为替代产品受到用户的热烈追捧。记者浏览多家银行APP后发现，近期各行大额存单利率均有所上调，但不同类型银行的收益水平仍有所差异。大多股份制银行和大行的大额存单利率较基准利率上浮40%—50%左右，部分农商行上浮达55%。以3年期大额存单为例，国有大行的年化收益率一般在4%以下，股份制银行在4.18%左右，农商行多在4.26%以上，处于较高利率水平。

与此同时，星沙农商行活动信息显示，凡2021年1月至3月底在该行办理1年期以上、金额1万元以上定期存款的客户即送积分，积分可兑换电饭煲等小家电、米面油等礼品。在该行办理1年期以上、金额5万元以上定期存款的客户可凭积分抽奖，奖品包括手机、洗衣机、行李箱等。

对于用户来说，岁末年初去银行办业务收到一些小礼品是常见的事情，比如对联、挂历等。对此，一位银行从业人士向记者表示，赠送小礼品也是为了回馈客户，“其他行年底都会有类似活动，我们行不搞也不好。”但通过送手机、洗衣机等大件商品来拉存款，这样的大手笔不常有。“如果同行都这么弄，那可跟不起。”这位银行人士直言。

记者注意到，早在2018年6月8日，银保监会下发的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》就明确，银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款，其中第一项要求“银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。

一位地方监管人士向记者透露，今年的银行“开门红”活动开始的比较早，该地方监管部门注意到这一情况，在2020年12月底就向辖内的机构打了招呼，提示各机构在办理存款业务中，不得擅自提高存款利率，不得采取“暗记高息”、“上套利率档次”、“有奖储蓄”、赠送实物等方式变相提高存款利率。对于违规机构将依规追责。

息差收窄，前三季度净利润5.8亿元

官网资料显示，星沙农商行于2011年9月由原长沙县农村信用合作联社改制而来，是具有独立法人资格的地方性金融机构，注册资本11.14亿元。截至2020年9月末，全行资产规模428亿元、各项存款余额369亿元、各项贷款余额228亿元，存、贷款总量居长沙县域金融机构第一位。

中诚信国际在评级报告中指出，星沙农商行以传统的存贷款业务为主，利息收入为其主要收入来源，近年来非息收入在营收中的占比维持在5%以下。而记者注意到，近年来该行的营业收入增速出现下滑的趋势。数据显示，2017年、2018年和2019年，该行分别实现营业收入16.37亿元、18.52亿元和20.54亿元；同比增速分别为16.8%、13.13%和10.91%。2020年前三季度该行实现营业收入15.23亿元，净利润5.8亿元。

与此同时，近来该行净息差有所收窄。2018年、2019年这一数据分别为3.73%、3.82%，截至2020年9月底降至3.16%，较年初下降0.66个百分点。

对此，行业人士人士指出，今年监管要求银行降低负债端成本，让利实体经济，因此星沙农商行息差大幅收窄或是受此影响。存款的负债整体成本上升，贷款的利率在不断的下浮，另考虑到今年监管倡导中小银行加大拨备计提力度以提高风险抵御能力，该行2020年全年的业绩情况可能并不乐观。

而利润留存是该行重要的资本补充渠道。资料显示，2020年3月份，中国银保监会湖南监管局发布公告，批复同意湖南星沙农村商业银行股份有限公司增加注册资本的请示。据了解，此次增资是该行将10164万元未分配利润转增注册资本，转增后注册资本由人民币101640万元变更为111804万元。批复中监管要求该行“应加强股权管理，严格控制关联交易，审慎开展利润分配，确保各项业务稳健发展。”

众所周知，中小银行的资本补充渠道不及大行，因此在负债端方面更依赖于储户存款。去年结构性存款的压降、互联网平台存款被下架，中小银行的路又少了一条。在此背景下，记者注意到，为缓解负债端压力，今年来多家银行均上调了同业存单计划发行额度。

星沙农商行1月28日公布的2021年度同业存单发行计划显示，该行拟发行同业存单20亿元。据披露，该行2020年度未发行同业存单。

不过，值得一提的是，该行上次发行同业存单时间是在2019年，拟发行额度10亿元。据披露，该行2018年度同业存单发行额度为20亿元，但当年并未发行同业存单。2017年度同业存单发行额度同为20亿元，当年仅发行同业存单一期，发行金额一亿元整；成功发行一期，实际发行金额一亿元整，期限为一个月，参考收益率4.05%。

关于该行的负债情况、盈利情况等问题，记者尝试联系咨询星沙农商行办公室相关人士，对方表示“正在忙”挂断了电话。后记者向该行办公室发去采访函，截至发稿，尚未收到回复。

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