「王辰课堂」王辰：用保险给孩子留钱的好处

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各位朋友，大家好，我是王辰，今天我们继续来聊保险。今天我们要谈论的话题是：用保险给孩子留钱的好处，同时请大家回放学习2017年10月21日的专题。

今天的国人都富裕起来了，有了财富，就涉及到财富传承的问题。有调查证明，有钱人越来越重视财富的保全和传承了。如何传承财富，是个很大的话题，涉及到许多法律问题，比如税收、遗产继承、债务处理等等。

首先，我们要确认的是：给子女留下一定财富的必要性。我们都说，不要让孩子输在起跑线上，给孩子一定的物质基础，他们就可以有更高的追求。当我们的孩子实现了财富自由，才能有精神上的追求。

所以说“富人家的孩子学艺术，穷人家的孩子学技术”。巴菲特说得好，我要给孩子留下足够的钱，让他想干什么就干什么，而不要留下太多的钱，让他什么都不用干。

帮助孩子实现理想，也是父母的责任。所以，当我们有能力，一定要给孩子很好的物质基础。用保险给孩子留下足够的现金资产，是尤其重要的。

为什么要给孩子留下一定的现金资产呢？就是孩子未必能复制你本人的创富技能。你有企业，他未必喜欢经营；你给房子，他未必有机会卖出好价格；你给股票，他未必擅长打理。

而用保险传承下来的现金财富，可以避免父辈的债务；不作为遗产处理，不会产生遗产税；因为是指定受益，也不会影响兄弟感情；因为是身故赔款，所以也不会有个人所得税。简单明了，不需要面对任何麻烦。

无论给孩子留下任何财富，最终的目的，就是为了让他不缺钱。但是普通的现金资产过早给了孩子，我们丧失了控制权，如果孩子驾驭不当，就会败家。

最近网上有个新闻：一个18岁的女孩，爸爸给了300万留学金。她把300万转到自己的卡上就拉黑了父母，谁也找不着，然后去搞一些高消费，到处炫耀。这就是一个悲剧的开始。

但保险的好处，是以指定受益的方式，延迟了所有权的转移，说是给了，其实还没“过户”。保险在财富传承方面的魅力就是“生前分配，死后变现，如有变故，可以更改”，既保证了孩子不败家，又保留了父母自己的尊严。虽然是给孩子留的钱，但控制权能依然在我们自己手里。如果孩子真的不出息，可以通过退保的方式收回我们的财富。

用保险给孩子留的钱，就是孩子的专属财产，新的《婚姻法》司法解释已经明确，人身保险的赔款一律都是夫妻一方的个人资产，我们做父母的身故后给孩子留的身故保险金，也属于我们孩子的个人资产。即使我们给孩子交完保费的储蓄型保险，也相对是安全的。

为什么这么说呢？假如我们给女儿留下一套别墅，名义上明确指定了是父母对子女的赠与，属于我们女儿的个人资产。但是，如果女婿用花言巧语，说服了女儿把房子抵押，或者产权证上增加了他的名字，还是可以获得房产的相应权利的。

但是，保险一般就不会了，因为女婿如果想获得大部分权利，就是退保分给他。但是退保相对于坚持生存领取，损失是巨大的，所以我们的女儿有充分的理由拒绝退保的建议。但是，房本不给老公加名字，在爱情面前就说不过去。

我们要知道，拒绝的理由越充分，保全的机会就越大。就像我们朋友找我们借钱，有钱不借，自己心里也不舒服。最好的不借钱的理由，就是“我真的没有钱”。

用保险给孩子留下财富还有一个好处就是，可以确保孩子未来基本富裕的生活。孩子如果有自律能力，本来就不是问题。如果需要适当的约束，就可以用“保险＋信托”的方式，或者跟保险公司约定的类信托的方式，让孩子按照一定的标准分期使用父母留下的保险金，而不能一下子全部支取。

用保险给孩子留钱，可以打破富不过三代的魔咒。比如一个父亲有一个亿的保额，去世了就一定能给孩子留下一个亿的现金。再给孩子留下遗嘱：一半买保险，一半花。五千万应该够花，五千万趸交应该可以买到一个亿保额的保险。这样下一代还有一个亿现金，继续遵祖训：一半买保险，一半花，确保世世代代都有一个亿。后代有本事，就多赚点别的钱，增加一下家族的财富，没有本事，只要听话照做，管好这一个亿，就可以世代富裕了。

用保险给孩子留下现金财富，还有一个更为重要的用途就是，准备交税的现金。因为我们不可能把所有的财产都变成保险来传承，比如房产、企业等。按照遗产税的逻辑，是要先交税再继承，如果没钱交税，就继承不了遗产。所以，我们必须匹配一定额度的保险来做这笔现金的储备。

今天的专题就到这里，大家可以在留言中补充更多的理由，谢谢大家。

【总编：李春燕】