培训贷乱象终于定性，山东明确涉嫌诈骗、非法集资等刑事犯罪

新京报报道，2021年 1月28日山东省金融稳定发展领导小组办公室发布“关于培训贷有关风险的提示”，明确表示，如教育培训机构不具备履行培训合同义务能力，出于集资目的，以欺诈、胁迫等方式强制捆绑培训贷款的，可能涉嫌诈骗、非法集资等刑事犯罪。北京在2020年11月2日也曾经发布过类似的风险提示，即“关于小贷公司在京开展‘培训贷’业务的风险提示”，明确部分小贷公司（包括外省市小贷公司或外省市网络小贷公司）与教育培训机构合作在北京开展“培训贷”等贷款业务，存在不当营销宣传、串通诱使学员借贷、预付费退款难度大、转移责任等风险隐患问题。培训贷风险再一次进入大众的视野。

所谓“培训贷”，就是培训企业与信贷机构合作，由刚毕业的大学生以个人名义向信贷机构贷款作为“培训费”，“培训费”直接打入企业账户。表面上这些培训是为了大学生求职在提供服务，而大学生无需出钱就能接受“培训”，似乎是利国利民的好事，但一些信贷机构为了追求高额利润，往往会放宽对贷款人资质、身份的核实，甚至很多情况下存在诱导大学生进行分期贷款的陷阱。在信贷过程中不仅有高额的利息，还会收取高额的“咨询费”、“服务费”等，接受“培训”的大学生一旦掉入培训贷陷阱，无论是否能找到工作都已经背负了高额的信贷负债，一旦逾期难以偿还则会陷入被各种催债的深渊。

第一点，培训贷是如何走进我们的生活的？为什么培训贷如此受欢迎并让那么多的大学生陷入其中呢？

高校毕业生 “就业难”已经成为十分普遍的现象，雪上加霜的是，一些针对大学毕业生找一份“好”工作的“骗局”被“量身打造”了出来，并收取高额费用同时提供贷款支付费用，这就是培训贷。

说起校园贷很多人可能并不陌生，说起培训贷很多可能知之甚少。但一些广告你一定见过或者听说过。

“XX培训，0-1年月薪6K+；1-2年月薪10K+；2-3年月薪18K+。只要你来，保你高薪就业。”高薪就业是不是对那些急于求职的大学生非常诱人？

“零基础带薪实习，没钱培训还可协助贷款，甚至亲手代你操作。只要你来，培训机构‘一条龙’服务。”这就是培训广告让你心动的点，没有想到却陷入了培训贷的陷阱。

2017年8月法制日报曝出一种专门面向求职大学生的贷款——“培训贷”，在“培训贷”的整个流程中，金融机构未尽任何把关审核义务，甚至连贷款者本人都没见过，完全由收取“培训费”甚至生活费的培训机构代为直接办理，从而导致培训贷成为新的信贷乱象。

2019年12月21世纪经济报道，韦博英语疑似跑路事件让市场关注到教育培训贷的风险，民生易贷由于陷入教育培训贷而受到关注。教育培训贷的乱象引起的大量消费者投诉更让人关注。在互金投诉平台黑猫投诉和聚投诉上，投诉量远超韦博英语、位列榜首的则是尚德机构。而尚德机构的合作的教育消费贷名为咖啡易融，其背后资金方之一则是民生易贷。

培训贷乱象已经成为公众投诉的重点，中消协的数据显示，2019年社会培训类投诉显著增长，全国消协组织2019年共受理教育培训类投诉39,486件，同比骤升92.4%。其中，通过贷款等方式进行预付式消费问题成为重灾区。

第二点，为什么培训贷引发如此大的后果，原因在于培训贷存在的四大套路和形成的五大危害值得重视

培训贷之所以会让如此多的人上当受骗，是因为培训贷以各种套路骗取涉世不深又急于就业的大学生的信任并进行各种违规操作，培训贷主要有大套路：

第一大套路：偷梁换柱，本来是求职应聘变成了贷款培训。本来大学生的目的是求职，甚至一些大学生是急于求职赚钱，正式利用大学生这样的心理而被一些无良的培训机构和培训公司钻了空子，同时也受到一些培训机构和培训公司在网络上发布的所谓“招聘信息”、职场培训的“某海计划”等诱惑，一旦去就职和指定公司进行“面试”，就要求求职者办理贷款培训。将本来是求职偷梁换柱成培训是培训贷最常用的套路。

第二大套路：深度洗脑，以提升专业技能为由要求参加收费培训并提供贷款。大学生应聘以后，会到指定公司报到，会有专门人员进行洗脑灌输，主题就是现在就业难、必须掌握一门专业的技术，只有通过专门的培训和掌握专业的技能才能找到好的工作，甚至是月薪几千甚至上万的工作。一旦被成功洗脑了，就直接告诉你自身能力欠缺，一定要参加培训并支付一定的费用。

第三大套路：诱导求职者签署培训合同和贷款合同，从而陷入培训贷陷阱。在被“洗脑”之后，涉世不深的大学生就稀里糊涂的在培训机构人员的“步步紧逼”之下，与培训机构签订了培训合同和贷款合同。一般培训贷款是几千元甚至几万元，分期二十几期，利率超过20%。

第四大套路：培训课程只是幌子，并没有真正对能力有提高。如果通过培训真正提高了技能、有利于找工作也算物有所值，但大部分培训贷的培训机构却往往是大家期待的培训敷衍了事，并没有多大的实用性和技能提高；如果求职者中途想退出培训，还会被要求偿还所有贷款或者赔付一定的违约金。

培训贷作为一种以培训为目标的贷款方式，已经造成了大量的投诉并可能会引发非常严重的后果，总体而言，培训贷至少会有五大危害：

第一大危害是求职者陷入培训贷以后陷入债务泥潭难以自拔。是以就业的名义骗取年轻人交纳培训费，让没有收入的年轻人背一身债，后期如果还不上贷款还会被各种催债逼债，以至于陷入债务泥潭。

第二大危害是培训并不专业、以留用为噱头的培训最终却往往难以就职。参加培训的内容多是浅显无用的噱头，对培训完了找工作根本没有实质性的帮助。有的承诺培训后留任公司但真正培训以后却告知不被留用。

第三大危害是陷入培训贷陷阱以后由于签署了合同而难以维权。无论是参加培训、还是办理培训贷，都要经过培训合同、贷款合同的合法手段，从而在贷款出现问题以后出现维权困难，导致合同坑人现象难以受到处罚。

第四大危害是浪费了大学生的大量时间和精力，从而错过了最佳求职期，同时对再一次求职充满恐惧。培训贷陷阱以后，让本来可以找工作的大学生和年轻人白白的浪费时间、精力和金钱在根本没有意义的培训上，浪费别人的时间等于谋财害命，培训贷即是如此。

第五大危害是一些培训机构倒闭或者跑路后，被培训者在既无法得到培训时仍然需要偿还贷款本息。现实的培训市场，一些素质不高、实力不强的职业培训机构由于各种原因出现倒闭或者跑路，已经无法继续履行培训义务，但由于有贷款合同的存在大学生仍然需要继续偿还贷款，给大学生求职造成更大的经济负担。

第三点，我国一直对培训贷进行风险提示，需要进一步的从严管理以更有效地保护大学生求职培训的权益

培训贷的对象一般是即将毕业和已经毕业的大学生，大多数没有经济来源，经济开支主要来源于父母，有的家庭经济能力本身就一般，事实上是信贷的存在较大违约风险的“次贷客户”。更重要的是，培训贷利用了大学生涉世不深、求职急切的心态采取了诈骗的方式，对社会带来一定的危害和冲击。

如何确保大学生就业的权益以及就业指导的权益，是全社会共同的责任，如何打击各种不规范的甚至是带有欺诈性质的培训贷，也是监管部门的共同责任。

因此，我国相关的监管部门不断强化了培训贷的要求。2017年6月，银监会联合等部门发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求一律暂停网贷机构开展校园贷业务，同时杜绝公共就业人才服务机构以培训、求职、职业指导等名义，捆绑推荐信贷服务。

2018年2月一种专门面向求职大学生的贷款——“培训贷”，正成为新的乱象，四部门联合发文要求专项整治以“招聘、介绍工作”为名的传销活动。

这一次北京和山东省金融稳定发展领导小组办公室，专门针对培训贷进行风险提示，并明确如教育培训机构不具备履行培训合同义务能力，出于集资目的，以欺诈、胁迫等方式强制捆绑培训贷款的，可能涉嫌诈骗、非法集资等刑事犯罪。是第一次将培训贷的违法行为列入刑事犯罪的范畴，从而有利于进一步规范培训贷风险。

为大学生就业提供合法合理的就业指导和培训，应该成为各大学的责任，大学生也要提高自己的职场能力和对社会各种违法活动的认知，从自身做起防范各种诈骗行为的发生，确保自己的合法权益。（麒鉴）