新旧定义重疾险切换倒计时 老版重疾险签单量明显增加

    本报记者 冷翠华

    “最近，确实有一部分还在犹豫的消费者决定签单了，老版重疾险签单量比平时明显要多一些。”某大型人身险公司保险营销员文华（化名）告诉《证券日报》记者。

    2月1日起，老版（2007年定义版）重疾险将正式停售，保险公司只能销售基于《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“疾病新定义”）开发的重疾险。记者了解到，尽管目前各家公司都已经准备好了新重疾险产品，但大多并未开始销售，而是发力推动老版重疾险销售，营销员也在抓紧最后的时间促成老版重疾险的销售。

    重疾险真的要全面涨价？

    2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布重疾险的疾病新定义，并设置了过渡期，从今年2月1日起，保险公司不得继续销售基于疾病旧定义开发的重疾险。

    记者了解到，目前各家人身险公司的新产品开发和备案已基本完成，但大多没有开始销售，而是大力推动旧版产品销售。“1月份营销员都在冲刺年金等开门红产品和旧版重疾险的销售，2月份估计要进行大规模培训，营销员经过了去年年底到今年1月份的开门红，已经很累了，2月份赶上春节，本身也是传统的保险销售淡季，正好进行新产品培训。”文华告诉记者。她表示，重疾险多为长期产品，价值较高，保险公司希望借着政策红利推动一波销售，抢占市场，所以都在大力推动旧版产品销售。

    “从公司整体数据来看，近期重疾险的签单量确实比平时明显增加，主要是部分还在犹豫的消费者最终下定了决心。”文华告诉记者。

    “1月31号后新规重疾产品大概率涨价10%-20%，现在是投保重疾险最黄金时间了，费率最优。”1月15日，记者收到某互联网保险销售平台营销员发来的微信，近几日，该营销员的朋友圈每天都在更新旧版重疾险停售的信息，并重点对比新旧版本重疾险对轻症赔付的差异。

    当记者询问是否有确定的涨价信息，对方表示“是的”。但当记者进一步追问是否有产品价格对比时，对方则表示“没有，但下个月你就知道了。”对此，记者采访了文华以及另一家人身险公司的保险营销员王梓，其皆表示，这一信息是以偏概全，并不准确。文华表示，她在内部系统中看到自己所在公司的少儿重疾险，旧版保额最低为40万元，新版调整为45万元，保费比旧版多100多元。“这样对比来看，虽然总保费支出高一点，但性价比更高。”她表示。

    王梓表示，近期，确实有不少犹豫的消费者都签单了，主要是由于保险营销员的宣传。“对于新版和旧版产品，普通消费者很难自主进行清晰的对比，主要是舆论引导发挥作用。”王梓表示，目前消费者接收到的信息最让人心动的主要是两点，一是甲状腺癌可以获得全额赔付，二是保险公司推出“择优理赔”方案，即符合一定要求的客户罹患疾病，保险公司将在新旧定义中选择更有利于客户的定义进行理赔。这确实是购买旧版重疾险的优势，但新产品推出之后，肯定也会有其亮点。

    那么，新版重疾险产品价格真的会上涨吗？业内人士一致认为，不能一概而论，要分情况看，且由于产品形态的多样性，很难直接进行价格对比。中国精算师协会副秘书长李劲松对《证券日报》记者表示，在新定义下，主流重疾险如果在相同保障责任的前提条件下，产品价格会略有下降，部分年龄段的定期重疾险价格会有明显下降。但需要注意的是，这一测算是针对含有必须包含的28种重疾加上3种轻症的重疾险产品，而从市面上销售的产品来看，在重疾之外，附加多种轻症责任也已成了标配，且轻症很多是多次赔付，这些轻症虽然单次赔付金额比重疾少，但发生率高，多次发生的情况也多，对重疾险的价格影响较大。因此，综合来看，实际销售的重疾险价格变化需要结合产品形态来具体分析。同时，还有业内人士表示，新产品价格还受保险公司定价策略等多因素影响。

    新旧版本有何区别？

    近期，保险营销员的大力宣传，让旧版重疾险十分热销，但也有消费者产生疑虑：“营销员发来的对比图显示，旧定义的重疾险全是优点，而新产品则全是缺点。难道改革对消费者如此不友好吗？”事实上，新定义之下的重疾险并非仅有“轻症降级赔”等“缺点”，也有诸多优点，消费者需要全面了解。

    “说实话，普通消费者很难对新旧政策和新旧产品进行客观全面的比较分析，他们更多还是从媒体和保险营销员那里了解信息，尤其是后者的介绍起很大的作用。”王梓对记者表示。

    中国保险行业协会相关负责人表示，对于消费者来说，将看到新定义下的重疾险有几大变化，一是保障范围进一步扩展。在旧规范疾病范围的基础上，新版重疾险新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎等3种重度疾病；同时，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等3种核心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义，扩展了保障范围。二是赔付条件更为合理。根据最新医学实践，放宽了部分定义条目赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心脏”，切实提升了消费者的保障权益。

    同时，针对广大消费者普遍关心的甲状腺癌问题，重疾定义修订并未将甲状腺癌剔除，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。此外，原位癌无论是在旧定义下还是新定义下，都不属于恶性肿瘤，不在重疾险保障范围内。但值得注意的是，保险公司可以开发疾病新定义范围外的轻度疾病，保额由其自行合理设定，也可以增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保障需求。

    “消费者不能只看见疾病分级和轻症赔付限定比例，就觉得新产品不好。首先，买保险是为了获得保障而非获得盈利，分级赔付更科学；其次，一分价钱一分货，保障责任和保费一般相匹配；再次，在充分竞争的市场环境下，一般来说，新产品大多会更具竞争力。”一位业内人士表示，但对于保险来说，早一天购买就早一天拥有保障，消费者需要根据自己的情况来理性选择。