如今的短视频、外卖、单车、网约车等所有的互联网APP都“热情”地让网民借钱。本来各有业务，但又不约而同的开设了金融服务。
但让网贷广告上热搜的，是京东金融的网贷广告视频，商道童言（Innovationcases）留意到，这些广告讲述了各种人意外拥有15万信用额度的故事，该系列广告有好几个版本：有外卖小哥救了昏迷不醒的老人，也有农民工坐飞机升舱，还有老人守着没关窗的奔驰被感谢的不同桥段。随后，360数科旗下的360借条广告也成了讨伐对象，内容是一位侏儒男子追求空姐着装女子，而女子问到：你在360借条上有多少额度？
事件引起公众愤慨后，视频都做了下架处理，但随后更换了其他形式的广告文案，本质并没有改变。
为何惹众怒？
实际上，这种广告并不是京东金融和360数科首创的模式，包括小米、百度等头部互联网公司旗下的金融服务，都有利用短视频投放，鼓励用户贷款。
贷款作为一种金融模式，当互联网发展不发达时，传播是靠张贴贷款广告，随着互联网的高度发展，随着互联网企业进入金融领域，贷款也变成一个关键业务类型。企业品牌的背书，加上大量的短视频覆盖，也降低了人们对借贷的警惕。
这些广告的核心受众主要是互联网企业业务中的长尾人群，视频广告的核心实际上也是围绕他们的相似场景：
第一步，建立一个常见的困境，以反映这些长尾群体的缺钱困境；第二步，给出一个解决问题的捷径；第三步，各种保证消除后顾之忧。
这种类型广告的主旨都围绕三个主旨：到款速度快，大平台更可靠，不是高利贷。
不少网友指责，这些恶俗低劣的广告对于那些对金融和网贷不太了解的人，这种表述是误导性的，很容易被广告诱导使用网贷业务。
同时，网友反感这些网贷广告，还在于有鼓励消费主义的嫌疑。
那些有清晰的认知水平的群体，可能不是他们的目标对象，这些贷款广告实际瞄准的是那些收入水平较低，对网贷缺乏认知的长尾市场群体，这些对象辨别信息的能力弱，更容易被广告诱导。
因为上述的广告的场景中，借钱不是为了满足真正有价值的紧急情况，而是为了满足虚荣心或者挽回面子，实现和享受在能力不匹配时不应该提前享受的利益，由此激发的欲望，但对于逾期不还的后果基本不提。一旦开始使用借贷方式，就可能意味着他们需要长期依赖网贷，无异于将贷款者推入火坑。
为何瞄准长尾市场？
互联网企业面对指责，也要开展消费金融领域，背后原因消费金融的空间巨大。中国毕竟是个10亿人口没有坐过飞机，本科率只有4.1%的国家。长尾的市场是足够大的，足以支撑互联网企业的消费金融市场。
人行的数据显示，2015年至今，我国短期信贷消费余额从4.1万亿元已经增加到9.92万亿元，年均复合增长率为24.72％。预计2023年将达到23.46万亿元。
同时，收入越低的家庭，杠杆率越高：年收入6万元以下的家庭的平均杠杆率（286.9%）是年收入36万元以上家庭平均杠杆率（89.0%）的三倍还多。而年收入低于6万元的有负债家庭中，有0.8%的家庭债务超过50万元，意味着这部分家庭在收入水平不变的情况下，需要用近10年的全部收入偿还债务。
由于低收入家庭金融资产有限，消费支出刚性，很可能因为意外支出需求导致财务状况恶化。
这就不奇怪，在拥有十倍杠杆的消费金融领域，互联网企业都争相参与其中。
为何互联网公司都爱网贷？
目前，阿里，京东，腾讯，拜腾，小米，百度等十几家互联网企业已经开放了网贷，主要是消费贷和现金贷服务。
每个平台的业务策略都是相似的，都是快速审核，然后在没有任何凭证的情况下进行放款。
能促使互联网企业青睐网贷的主要原因是高利润。互联网公司在获客方面具有优势，一边有流量，一边边有大数据，可以更精准转化。
互联网金融业务是低成本，高收入和高利润的业务。实际上互联网企业不需要花费大量资本支出来进行此类业务，只要取得小额贷款公司的经营牌照，有些通过ABS出表获取放贷资金，目前主流的是和银行合作，通过联合贷款和助贷的模式，完成每笔贷款订单后，即可完成该订单的服务费。
京东数字的数据表明，该平台的贷款业务，从2017年到2020年6月，毛利率分别为54.69％，64.38％，65.77％和67.08％。
类似的还有新浪，在2019年，新浪的第二大收入来源便是金融，模式依然是贷款，“诱导粉丝借贷为明星打榜”这个业务曾经备受质疑。
互联网公司只要他们获得了小额信贷公司的营业执照，有些人就会使用ABS来获得贷款资金。当前，主流是通过联合贷款和贷款援助模式与银行合作。筛选和转移可以帮助银行机构完成交易。
互联网平台和常规银行合作，抽成比例在30%-40%之间。因而通过互联网平台的网贷年化利率一般更高，会在年化利率10-20%之间，但传统银行消费贷款平均一年期利率在8%-10%之间。
已经需要克制的互联网企业
可以说贷款的需求是存在的，互联网企业的加入可以使用数据模型来优化消费者个人信用贷款的限额，防止个人贷款杠杆的迅速上升，从而使真正需要资金的人可以获得帮助，并且用户可以回避各种贷款陷阱。
但是目前的行业现状来看，类似的算法尚未出现。
反而目前是各种风险问题，京东金融、微博借钱、360借钱等平台存在虚标利率，借款后无法提前还款，多次联系客服平台拒绝提供借款合同等问题。
同时，互联网公司还主动鼓励用户贷款，其中携程、美团等与消费有关的平台是更直接推荐用户开通借贷消费。
由于平台算法、杀熟、垄断等问题（推荐阅读《》），互联网企业已经持续被推到舆论的风口，也引起了监管的重视。现在互联网平台们不仅没有改变传统金融服务的局限，相反在利用信息和资本的绝对优势来收割长尾群体。
总之，在法律未完善前，这些互联网平台会继续刺激金融业务的增长，但是无论如何运作，对于我们普通网民来说，必须始终记住：
合理消费，降低杠杆。
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