《民法典》：禁止高利放贷！借款利率标准是多少？适用哪些主体

　　本文导读：《民法典》颁布实施之际（2021年1月1日起正式施行），其中对于民间借贷案件的审理时，关于借款合同的利率、利息等规则也发生了一些变化。

　　上篇@胖乎律师分析了《民法典》颁布后，借款合同“利息规则”的新变化？ 引起了大家的热议。

　　而本篇我们着重分析：针对大家关心的也是咨询较多的“利率标准”问题，民法典又做出了哪些新的解释和规定呢？

　　此前《合同法》（第二百零四条、二百一十一条）对于【金融借款合同】利率、以及【自然人之间的借款合同】利率作了相应的限制规定。

　　而此次《民法典》在整合修改原有合同法有关借款合同规定的基础上，将整个《民法典》借款合同章的主体适用范围进行了扩大。

　　——作出了如下统一的规定，即《民法典》第六百八十条第一款：

禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

　　这也意味着，此后不论是【金融机构与自然人、法人、非法人组织】之间的金融借款合同；还是【自然人、法人、非法组织之间】之间的借款合同，在审理民间借贷纠纷案件时，均适用民法典有关借款合同章的相关规定。

　　这样修改的意义，或者说影响有两点：

　　1、此后【非金融机构法人之间】的借贷合同是否有效、利率上限等问题的争议得到了解决。

　　此前《合同法》并未明确规定【非金融机构法人之间】的借贷行为（是否有效？利率上限？）这样一来导致在司法实践中，这类主体之间的借款合同，通常会被法院以“该主体不具有贷款资质”为由而认定合同无效。

　　对于这一点司法界一直持有争议：非金融机构法人之间的临时性的借贷行为，对于解决企业融资难问题具有利处，并且也没有损害其他社会公共利益，认定合同无效实在“有失公平”。

　　而此次民法典借款合同章的修订——扩大借款合同主体适用范围，可以说解决了这个争议。

　　2、对于“禁止高利放贷”条款的适用主体范围也相应得到扩大，并作出了统一规定，从根本上完善了合同法相关规定。

　　对比《合同法》第二百零四条、二百一十一条规定：

第二百零四条：办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。（民法典删除此条）

第二百一十一条：自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。（修改此条）

　　可以看出民法典关于“禁止高利放贷”的规定，其适用范围也相应扩大——不论是金融借款合同，还是自然人之间的借款合同均适用此条款。

　　《民法典》第六百八十条第一款明确：

禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

　　从中可以看出：

• 首先，“禁止高利放贷”中的“禁止”并不是倡导性规定，而是法律法规定强制性规定。
• 其次，关于利率标准，提到“不得违反国家有关规定”，那么应依据哪些法律规定？

　　针对第二点，依据《中华人民共和国中国人民银行法》第五条的规定：

中国人民银行就年度货币供应量、利率、汇率和国务院规定的其他重要事项作出的决定，报国务院批准后执行。

　　——因此，利率标准的制定，原则上应由中国人民银行来制定。

　　但是目前来看，中国人民银行仅制定了与金融借款相关的利率标准，而对于金融借款之外的借贷活动，并且明确的相关规定。

　　而近年来，人民法院审理民间借贷纠纷案件时，依据的是2015年最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于民间借贷利率的“两线三区”标准。

　　但是同时又由于今年8月20日开始实施的“民间借贷新规”（最高法《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》），对民间借贷司法保护上限利率做了下降调整——以每月颁布的贷款市场报价利率的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。

　　综上来看，民法典中新增“禁止高利放贷”的规定，其中对于“借款利率不得高于国家有关规定”——目前能参照的也就是最高法《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（第二十六条）。

　　但是总的来看，这一条款针对何为“高利放贷”的问题，还有很多不明确不完善的地方。所以接下来随着民法典颁布实施，对于这一点最高人民法院也应当针对性的去完善相关司法解释。

　　总的来说，随着社会发展的需要，借贷领域也在逐步规范，以更好适应社会发展。@胖乎律师将持续为大家带来有关民法典的专业解读。