养老中的丢西瓜捡芝麻行为：轻易放弃职工养老或转为居民养老

灵活就业人员参保了职工养老以后，因为一时的经济压力去转换为居民养老或直接放弃，是很不划算的。
职工养老缴费比居民养老缴费要高很多，因为不了解职工养老能带来哪些利益，或者知道的信息也是道听途说，对职工养老持有否定态度，因此也就让很多人不愿意承担这种费用压力，断交了养老社保。而有一些人在年纪大了以后，因为身体和学历的原因，很难寻找到适合的工作，收入不稳定。特别是从事重体力的劳动者，人到中年以后负担又重，所以每年缴纳养老保险的时候，都会觉得很累。因为经济的原因也就把职工养老保险转为了居民的养老保险或者直接放弃了，但是这种行为对于个人而言是损失非常大的。

这种行为对于个人来讲，损失主要来源于几个方面
第一个是在缴费费用上的损失。职工养老保险的缴费可以分成统筹部分和个人账户部分，对于统筹部分一旦纳入了统筹，在终止缴纳或转为居民养老后，是无法进行退还的。如果要终止职工养老保险，或者转为居民养老保险，可以进行退还或转移的费用只有个人账户余额部分。而个人账户在缴费中仅占到了总费用的40%，因此，一旦转换，或者是放弃职工养老保险，所缴的费用60%都会被浪费掉。这种损失不起眼，而浪费却是实实在在。例如每年缴纳1万元，统筹占6千，个人账户转入记账的只要4千，一旦转移为居民养老，能转移的只有个人账户的4千元，而统筹的6千损失掉无法避免。何况缴纳了多年以后放弃，损失更大。

第二个损失是未来的养老金。职工养老保险和居民养老保险在退休时计算个人养老金的时候，虽然都是有基础养老金和个人账户养老金两个部分。但两者差距很大。职工养老的基础养老金是以退休前一年的在职职工的社平工资为基数的，而居民养老报销的基础养老金确实在国家的指导性政策下，各地按照当地政府的具体情况予以发放。并没有和社会平均收入进行挂钩。因此，在抵御通货膨胀的功能上，职工养老保险具有较强的抗通胀性。职工养老挂钩统筹区职工的社会平均工资，有着水涨船高的作用。

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例如，2019年四川的社平收入6万多，按照最低缴费15年的标准缴纳的职工养老保险的灵活就业人员，在2020年退休计算基础养老金的时候，最低都是在接近800员的水平。而居民养老保险的基础养老金，却只能在88元的基础上，加上地方政府的补贴也就100元左右。这个差距又非常的明显，在没有领取养老金以前还感觉不到，但是一旦在领取养老金的时候，就会发现这个差距造成的心理伤害还是非常大的。而这种未来的隐性损失，让生活水平下降的可不是一，二个档次。

第三点损失是在退休以后养老金增幅的损失。在上面讲过职工养老保险的基础养老金是和上一年的在职职工平均收入水平挂钩。由于经济发展，每年的职工收入都在增加，因此，退休的养老金上调也会跟随经济的发展作出调整，就像我们现在看到的，退休人员养老金的上涨已经持续了16年，很多人退休时养老金才几百块钱，现在已经涨到好几千块钱一个月了，涨幅还是相当可观的。而居民养老保险，由于基础养老金计算方式和职工养老保险有着较大的区别，因此多年都维持在一个较低的水平线上，截止到2020年11月份为止的这么多年，城乡居民养老的基础养老金也就从55元/月涨到88元/月。涨幅相当低。即使在最近发布的2021年关于居民基础养老金调整的政策中，也不过是将原来的每月88块的最低标准调整到了每月96块，涨幅还是相当的低。

第四个就是职工养老优惠政策的损失。对于参加职工养老保险的灵活就业人员，国家考虑到了缴费的一些具体困难，很多地方都实施了4050或者4555社保缴费的优惠政策，在达到了一定的要求下，可以补贴最高不超过60%的社会保险缴费。一般可以优惠3年，如果离退休不足五年的，可以一直优惠到退休为止。但是改为了居民养老保险，这些政策是无法去得到享受的。
而第五个损失是在参保人身故后的损失上面，参加职工养老保险，身故后可以按照一定的标准领取丧葬费用补贴，一次性抚恤金，退还个人养老金账户余额，符合条件的直系亲属还可以得到社保供养。但居民养老保险的参保人在身故以后，得到的待遇却是要差很多的。

综上所述，职工养老保险是一点缴费要高一点，但是参保能享受到的待遇还是比较多的，如果一旦转为了居民的养老保险，不仅以前交了费用会受到损失，未来很多隐形的利益也将逐一失去，是得不偿失的。对于灵活就业人员一旦选定了职工的养老保险，就应该想办法去增加自己的收入，至少要缴纳到一个最低的年限，以保证自己未来退休的利益不会受到太大的影响。而且对于职工养老保险来说，虽然缴费的金额比较高，但是对于灵活人员，如果参保比较早，还是有很多时间让自己达到最低的缴费年限的。在经济能力比较薄弱的时候，可以适当的缓交，但是在经济能力恢复以后，也再去持续缴纳职工养老保险，让自己退休生活得到一个满意的结果。

一旦参保了职工养老，就要持续坚持交完，而不能因为一时的经济困难而去转为居民养老或放弃，这种行为是最不划算的。