坤鹏论保：苏州第二款普惠保上线，苏康保与苏惠保，哪个更好？

市场竞争越激烈，对消费者越有利，消费者才会真正是上帝。

——坤鹏论保

　　从2020年3月开始，城市普惠保险如井喷般蓬勃发展，据不完全统计，目前已经有百余个城市推出普惠保。

　　发展初期，每个城市只会推出一款产品，因为限定必须有当地基本医保，所以城市间、城市内基本没有竞争。

　　不过，随着推出普惠保的城市越来越多，已经开始出现了同一个城市推出两款普惠保的趋势。

　　比如：前些天鹏哥介绍的广州穗岁康，在此之前还有广州惠民保，同一个城市两款产品。

　　最近，苏州推出了苏康保，成为又一个有两款普惠保产品的城市。

　　另一款是2020年4月份由东吴人寿推出的苏惠保。

　　显而易见，市场竞争越激烈，对消费者越有利，消费者才会真正是上帝。

　　身为苏州人，到底应该选择苏康保？还是苏惠保呢？

　　今天我们就一起来比较一番。

　　本文重点内容：

• 苏康保的保障责任
• 苏康保的特点
• 苏康保适合谁买？

　　一、苏康保的保障责任

　　苏康保是由中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司承保，专门为苏州基本医疗保险参保人定制的普惠保险产品。

　　苏康保的定位很明确——医保外都能报的补充医疗。

　　这句话至少明确了两点信息：

• 不限医保报销
• 定位于补充医疗保险

　　至于保障怎么样，我们一起来看看。

　　22种特定药品如下：

　　与所有普惠保一样，特写药品主要都是针对癌症的特效药，而这类药品往往价格很贵，真心不是一般人能承受得起的。

　　二、苏康保的特点

　　总体来说，苏康保的特点还是比较明显的。

　　1. 不限医保目录内

　　苏康保不仅医保目录内报销有100万额外，医保目录外报销也有50万额度。

　　这就意味着，它的报销不限医保目录内用药。

　　如果真遇到生病的情况，这样的保障显然可以理赔得更多些。

　　不过两者的报销比例不一样：

　　医保目录内：100万保额，1万免赔额，报销80%；

　　医保目录外：50万保额，2万免赔额，报销50%。

　　2. 免赔额低

　　普惠保最被诟病的一点是免赔额高，通常都是2万元免赔额。

　　在这方面，苏康保显得更有诚意一些，医保目录内报销的免赔额只有1万元。

　　免赔额低，意味着更容易得到理赔。

　　3. 既往症限制少

　　虽然普惠保险不限制投保人身体健康情况，也没有年龄和职业的限制，但很多普惠保都不理赔既往症。

　　在这方面，苏康保做的同样很不错，对既往症也进行理赔，只不过如果既往症是癌症，赔付比例会降低一些：

　　医保目录内：既往症为癌症的，报销比例为50%；

　　医保目录外：既往症为癌症的，报销比例同样为50%。

　　特定药品：既往症为癌症的，不予报销。

　　如果投保了苏康保，到底能报销多少钱呢？

　　一起来看个实例：

　　牛先生今年45岁，苏州城乡居民医保参保人，2020年12月参保了苏康保，保费99元。

　　假设2021年4月，牛先生在苏州某三甲医疗被确诊患有肺癌，住院治疗。

　　治疗期间共发费36万元，其中基本医疗保险和大病保险共计报销27万元。

　　医保内自费3万元，医保外自费6万元。

　　后续治疗中，牛先生在苏康保指定药店购买了肺癌治疗药品泰圣奇，花费18万元。

　　那么，如果牛先生没有购买苏康保，他自己需要支付的费用为：

　　3万+6万+18万＝27万

　　购买了苏康保，苏康保理赔的金额为：

　　（3万-1万）×80%+（6万-2万）×50%+（18万－2万）×80%＝16.4万

　　牛先生自己需要支付的费用总计为27万－16.4万＝10.6万元。

　　极大地减轻了家庭经济压力。

　　三、苏康保与苏惠保应该怎么选呢？

　　我们一起来看一下。

　　从保障上来看，苏康保更好一些，医保目录外用药还有50万保额，而苏惠保只理赔医保目录内的费用。

　　既往症方面，首年是苏康保更友好一些，可以理赔50%。

　　但续保后，苏惠保能理赔70%，要比苏康保好一些。

　　综合对比下来，如果让鹏哥在这两款普惠保产品中二选一，鹏哥更倾向于选择苏康保。

　　四、苏康保适合谁买？

　　作为普惠保险，虽然不限投保年龄、不限职业，也没有健康告知，但并不是医疗险的首选。

　　如果身体健康，有条件投保百万医疗险，肯定优先选择百万医疗险。

　　年轻人可以选择超越保2020，性价比很高，6年保证续保。

　　年龄大一些的，可以选择尊享e生爸妈2020升级版，该版本将投保年龄扩展到70岁之前，基本上可以覆盖大多数有需求的用户。

　　每年保费有点小贵，一千多块钱，但相比百万医疗险的回报，还是非常值的。

　　年龄在70岁以内，只要身体健康没问题，优先选择百万医疗险吧。

　　如果只是身体稍差，无法投保百万医疗险，还可以选择防癌医疗险，比如鹏哥之前介绍过的阳光神农父母6年期癌症医疗险就是不错的选择。

　　如果都没法选择，只能退而求其次选择城惠保，鹏哥也建议大家可以先关注一下众安保险的全民普惠保。

　　它是一款全国都能投保的城市普惠保险，不限地区。

　　保障责任如下：

• 医保目录内：保额200万，免赔额2万，80%报销；
• 医保目录外：保额100万，免赔额2万，80%报销；
• 特定疾病药品：保额100万，免赔额2万，80%报销。

　　从报销比例上看，众安全民普惠保报销比例会多5%，保额累计400万，也能更高一些。

　　特别是对于60岁以内的参保人来说，众安全民普惠保的保费也比较有竞争优势。

　　如果非要在苏康保和苏惠保两者中间二选一，鹏哥建议大家可以更多关注苏康保。