银行破产最高赔50万，是存款本金还是本息合计50万？五大重点

关于银行存款的安全越来越受到大众的重视，因此关于银行破产后存款如何赔偿的讨论也就越来越多，因为毕竟银行存款事关很多家庭的财产安全，甚至可能会影响一些家庭的基本财富和生活。

当我国的银行存款条例和银行破产条例公布以后，银行破产已经成为全民关注的重要议题。毕竟银行的存款关系到千家万户的生命。关于银行破产和银行存款赔偿的问题，我们有六大关注重点：

第一，银行破产是非常小的小概率事件，即使银行破产银行存款的损失也非常小

银行作为我国最基本的金融存款贷款机构，一般情况下破产倒闭的可能性不大，毕竟银行事关我国的经济命脉和广大老百姓的经济安危，短期内倒闭并不会大量发生。

更重要的是，银行破产并不是百姓之福。银行的破产无论是对银行本身、还是银行的存款人以及社会经济金融秩序都是一个很大的冲击，银行破产不仅仅会造成银行存款人的损失，还可能会引发银行信誉的损失并对其他银行和金融机构造成冲击，如果银行破产严重程度较大的话，可能会引起全社会的经济和金融危机。

所以，虽然我们讨论银行破产问题，讨论银行破产后的存款安全问题，但我们当然不希望银行破产。虽然在未来有可能会因为各种各样的原因会出现个别银行的破产，但整体而言，银行破产是一个非常小的概率事件，我国到时目前也只出现四家银行破产，而且都是小银行和信用社，我们既不希望银行破产的事情大量发生，甚至更不希望银行破产的事件发生。毕竟经济和金融秩序的稳定才是百姓生活之福。

第二，银行破产最高赔偿50万元并不是说50万元以上就完全损失了，其余部分需要清算以后进行清偿

不希望银行发生破产，并不代表我们不应该对银行存款的安全加以防范，并考虑如何确保存款的安全。

银行破产最高赔偿50万元是存款保险制度规定的。根据国务院正式发布的自2015年5月1日起开始施行的《存款保险条例》，标志着商业银行可以进入破产。2017年8月8日，银监会表示银监会正在起草《商业银行破产风险处置条例》，加快推出银行破产条例。这意味着银行也可以破产的时代将要到来。以前大家认为银行存款的钱绝对安全的时代已经过去了。

根据《存款保险条例》的相关规定，银行破产时对单一个人储户最高偿付限额为50万元，且明确7个工作日足额偿付。这也就意味着即使银行破产，如果一个储户在一个银行存款50万以内也是绝对安全的。同样要明确的是，即使只赔付50万元也并不代表超过50万元以上的部分就完全损失，而是要经过清算以后根据清算的结果再清偿。

如果能够清算后有资金回收，仍然会按照比例进行赔偿。同样，如果有新的机构接手，那么你的存款将由新的机构进行清偿，按多大的比例清偿或者是不是全额清偿取决于相关的条款。

第三，银行破产最高50万元是本息合计，而不仅仅是本金，这一点一定要明确

经常有人会问这50万是本金还是包括利息，是不是我只要在一家银行存款50万元的本金，银行破产后就会本息全部赔偿？

实际上不是的，根据《存款保险条例》的相关规定，银行破产时对单一个人储户最高偿付限额为50万元，这里最高赔偿限额50万元，已经明确不仅仅是存款本金也包括利息。也就是说，你的存款本金加利息在50万元以内，才可以获得全额度的赔偿。

另外一个重要的问题是，这50万元的最高赔偿额度是人民币还是包括外币在内的合计？外汇存款包括在这里吗？

这里也要明确，这50万的存款保险赔偿额度包括人民币和外币，不仅仅包括人民币存款，还包括外币存款。《存款保险条例》第四条规定，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。也就是说，这50万的最高限额是本币和外币合并折算计算。

第四，如果在一家银行不同网点各存款50万，银行倒闭后银行存款保险赔偿多少钱？

有朋友想知道，假如我分别在一家银行的三个不同网点或者三个省的机构分别各存了50万元钱，一共一百五十万元。如果这家银行倒闭破产了，银行保险应该赔偿多少钱？是50万元，还是应该150万元？

实际上，这也是很多人的疑惑，因为有很多人习惯于在一家银行办理业务，特别是在不同地方有生意和生活的人来说，更喜欢在一家银行的不同分行办理业务，毕竟无论是归集资金还是支付都比较便利。

但从存款安全的角度看，如果银行破产，同一存款人在一家银行的多个网点或者分多笔存款，也只以50万的限额为限。

《存款保险条例》第五条明确：同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付。所以，无论你分散在同一银行的多少分行、还是这家银行的多少网点，都无法改变单一个人50万元最高赔偿额的事实，都是多笔存款合并计算，而且现在的银行都已经全国联网，要计算也并不困难。

第五．如果家庭成员3人每个人在同一家银行存款50万元，银行破产以后会怎么赔付呢？

有朋友问，如果一家3口人每个人在同一家银行存款50万元，如果银行破产时存款保险机构会如何赔付呢？是一共50万元还是每个人赔偿50万元呢？

这也是我们经常遇到的问题，即是以自然人为单位还是以家庭为单位进行保险赔偿的问题。

根据目前的银行存款保险条例的相关规定，所有的赔付条款中都明确是同一存款人的最高赔偿金额为50万元，并没有涉及到关于家庭成员如何计算的规定。

可以明确是，既然50万元的赔付限额是同一存款人的本息、本外币存款的最高赔付额，那么就跟家庭成员无关，与家庭成员有多少人在这家银行存款无关。

如果是家庭成员3个人，每个人存款50万元，一旦银行出现破产的情况，那么每个人都必须以50万元的最高赔付限额为标准，因此，家庭成员的3个人中的每个人都会在7个工作日内，每个人都会得到50万元本金加利息一起赔付。这一点是不用担心的。

第六，银行存款保险50万元的赔偿并不包括银行理财产品，因此分清楚理财产品和存款产品非常重要

有一些人觉得，无论是银行存款还是银行理财，反正都是把钱交给银行，银行破产都应该进行赔偿。实际上不是的。

银行存款保险保障的只是存款，并不包括银行理财产品，因此，银行理财产品并不在保险赔偿的范围之内。

在银行存款和理财时，一定要分清楚是银行存款还是银行理财产品。以前银行的结构性存款分在银行理财科目之下，后来统一归属在银行存款名下，因此在保险赔偿的范围内。

银行理财产品，无论是银行息的理财产品还是银行代理的理财产品，都不在银行存款保险的范围之内。

银行破产涉及到千家万户和大众的财富安全，虽然只是小概率事件，但在存款时也一定要考虑存款的安全和存款的赔付。上面的六大问题都是要明确的。（麒鉴）图片来自网络