93年，负债150万！消费贷，正在压垮无数年轻人...

　　作者：凤来仪，功夫财经签约作者、国内顶级风险管理专家。

　　最近坐地铁的时候看到一个广告，我顺手拍了下来：

　　春就该“酱紫”，我能不能问一下，是哪样子？

　　考虑到广告本身是推销信用卡，我能不能做个合理推断，弄这么一出意思是——办信用卡借钱不要怕，你的未来有无数可能，现在欠几万、几十万，你以后会挣几个亿，要知道青春过了就没了，钱未来再挣来得及？

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　　20年间中国人的消费观巨变

　　有个关于中国老人和美国老人对比的段子，相信大家都耳熟能详，讲的是：

　　一位中国老人积攒了一辈子的钱，在晚年终于住上了新房，而美国老人呢，先借钱住了新房，在晚年终于还完了钱，但人家住了一辈子好房子。

　　这个段子出来的时候，主要是讥讽中国人不会用信贷来折现未来现金价值，也反映了当初中国人的消费观和储蓄观，都非常保守。

　　好家伙，这才过去20年，情况就发生了翻天覆地的巨变——储蓄的人，变成了消费的人。本世纪初，国民储蓄率55%，而现在的储蓄率已经快速下降到了45%，居民负债200万亿之巨。

　　单纯看负债率意义并不大，要看到结构才明白其中真意。居民负债中，大头是房贷，我觉得这个问题倒是不大，因为房屋在任何时代和地方都是资产，越大的城市，资产就越优质。所以，负债如果能对应资产，问题并不大。

　　那问题大底是什么呢？是消费。

　　我们知道，中国经济的三驾马车分别是投资、出口和消费，在投资和出口都因为各种原因陷入巨大不确定性的时候，消费就成了拉动经济最重要的一环。

　　今年以来，各地出台了许多鼓励消费的政策，国家发展改革委又会同有关部门印发了《近期扩内需促消费的工作方案》，提出了19条扩内需促消费的举措，为需求潜力“松绑”，为经济循环“加油”。

　　从国家统计局发布的最新数据看，在必需消费品稳定增长的同时，升级类消费和大宗商品消费回暖明显。10月份，化妆品类、金银珠宝类商品零售额同比分别增长18.3%、16.7%，增速分别比9月份加快4.6个和3.6个百分点。

　　消费固然不错，但消费贷的推出，则有点脱缰野马刹不住车了：仅上海一家银行，去年的消费贷余额就暴涨了30%多。弄到证监会也要发函质询，是否参与了平台贷款。

　　而这些不形成资产的消费贷主要针对哪些群体呢？就是文章开头那个广告所描绘的：拥有“青春”的人。

　　因为他们有胆，未必有识，有未来的现金流能力可以折现，未必有现实的自控力，他们是最好的广告对象，也是最好的借钱主体。

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　　“负债者联盟”背后的年轻人

　　在豆瓣这个年轻人扎堆的地方，有一个小组叫做“负债者联盟”，我点进去标题大多是这样的：“80后负债70个”，“负债谷底，快要崩溃”，“25岁 19万 以贷养贷滚雪球的噩梦”等等题目。

　　其中有个我印象最深的，是这样的：

下决心要上岸，今年什么东西都没给自己买，但是我真的太想在年底给自己买个包包了。大家别骂我了，我真的太想要了。这款包包我真的太喜欢了，喜欢了好多年一直没舍得买，最近看到一个二手的，比原价便宜四五千吧，确实是喜欢哭了！

　　我不知道她想买的包原价是多少，但比原价能一下便宜四五千，这包怎么也得上万了吧？看看发帖人其他的情况，应该是个收入不高的小丫头，我判断她钱不多，是因为她关注的是这些地方：

　　还有一些其他的分享，都是大同小异：以自己不能负担的债务为源头，然后债滚债，债还债，最后陷入泥塘不能自拔，每天陷入惶恐和抑郁。

　　看到消费品，还是忍不住去买。他们其中有些人买的衣服和鞋子，连包装都没有拆。

　　这是什么？这是一种病态了。法国社会学家鲍德里亚在《消费社会》一书中论述过消费的逻辑：“人们消费的不是商品和服务的使用价值，而是它们的符号象征意义。”而一旦任何事进入符号和象征意义的“意识形态”领域时，理智就成了无用之物。

　　我在那些负债者小组里还看到这样的文字：

每天朝9晚9的工作时间，辞职后让我感觉异常自由奔放，年少轻狂的我告诉自己要好好玩一下，当时身上并没有多少存款，便和老同事决定去厦门玩一趟。
买高铁票，我第一次启用了广发卡，选择了信用卡支付，内心五味杂陈，仿佛不是在用自己的钱一样。
有了第一次，便很快的有第二次，第三次……整个旅行过程我用信用卡消费了3500元，觉得还劲爽舒服，金钱得来全不费工夫。消费的疯狂，在心中埋下了超前消费的种子，有一种信念在心中升起，就是我要办多几张卡，在我心里更加有安全感。
就这样，18年过完年我通过app办理了浦发中信工商平安广州交通，没有一次拒绝，下卡賊快。
后来3月份，因为家里老人家要动手术，我为了陪护，给了自己不找工作的理由，就这样一直懒散厌倦工作，足足长达10个月，10个月里面我朋友教会了我pos机套X，那种感觉就是发工资一样，那年世界杯也来了，和朋友泡在酒吧，每天都是日均800的支出，像个疯子。
每个月某个时间都要独自躲在房间，套X操作来回倒卡，到18年年底我粗计算了一下欠了6万，偶尔间跟兄弟聊起信用卡负债，都非常有信心还债，互相勉励一定要努力，但是过几天就泄气，开始玩了。
入不敷出，工资并不可观，消费的魔力还是无法抗拒，吃喝玩乐就刷信用卡，成了自己的习惯。
从来没有认真地去面对计算一下自己的详细负债，对数字非常模糊。
2020年头，我计算了一下总负债已经高达10万，我不赌博，但是我把股票当成了快速赚钱的机会。截止到10月，我在股票亏损已经达到了10万，来回的倒卡支撑，到爆卡。接触网贷继续支撑倒卡，已经无力回天。
本月是我第一次逾期，感到非常的无助，懊悔，一切已经来不及 一切也还来得及，25万，对于我来说是暂时不能短时间达成的数字。

　　这是他拉出的各平台账单以及还款顺序：

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　　消费贷，正在透支年轻人的未来

　　任何时代的年轻人，意志都未必有那么坚强，有句谚语说，年轻人犯错，上帝都会原谅。

　　然而这个时代的年轻人，他们一旦犯错，就不是犯当下这个时点的错，而是透支未来的错，这种错不是一下可以解决的，是要用他们未来的时间和机会去填补。

　　从这个角度来说，这个时代既是年轻人最好的时代，也是最坏的时代，就看你如何把握了。

　　有这样的主动或者被动的”韭菜“，大资本们自然不会放过。

　　马克思曾说：

资本家害怕没有利润或利润太少，就像自然界害怕真空一样。一旦有适当的利润，资本就大胆起来。
如果有百分之十的利润，它就保证到处被使用；有百分之二十的利润，它就活跃起来；有百分之五十的利润，它就铤而走险；为了百分之一百的利润，它就敢践踏一切人间法律；有百分之三百的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞死的危险。

　　马克思所处的19世纪，他老人家对现代社会的想象力还是不太够，300%的利润算什么？如果能把本金加100倍杠杆收20%利息，利润能到2000%，如果还能PE100倍，全部抛出找到接盘侠，利润能到200000%！

　　大的都不能倒，一倒就会牵一发而动全身。就如同我们前阵子看到的那个“被否认是本公司发的报告”里面说的，一旦倒下将有无数烂尾楼，几百万客户和几百万员工都将遭受重大损失从而导致不稳定发生。

　　12月8日，银保监会主席郭树清在2020年新加坡金融科技节上发表演讲时表示：

面对金融科技的持续快速发展，我们将坚持既鼓励创新又守牢底线的积极审慎态度，切实解决好面临的新问题新挑战。
要关注新型“大而不能倒”风险，少数科技公司在小额支付市场占据主导地位，涉及广大公众利益，具备重要金融基础设施的特征。
一些大型科技公司涉足各类金融和科技领域，跨界混业经营。必须关注这些机构风险的复杂性和外溢性，及时精准拆弹，消除新的系统性风险隐患。

　　他说：一些互联网金融机构通过各类消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。

　　有的机构甚至给缺乏还款能力的学生过度放贷，出现违约之后进行强制性催收，引发一系列社会问题。

　　实际上，闹到要让央行出面监管地步的时候，事情就变得尴尬而悲哀。我在这里再做一次显然无用的呼吁，这些打着高科技名头的”小贷公司“，能不能加强一点行业自律，少用蛊惑性的话语去勾引在校学生或者年轻人超前过度消费？

　　每个人确实有自己选择的自由，但如果你不在旁边蛊惑，那么你也就不必背负对方跌落深渊的道德负担，如果”道德“这个东西你还有的话。