事关储户钱袋子！六大行集体喊停“靠档计息” 元旦起提前取钱利息按活期算

定期存款、大额存单类“靠档计息”产品提前支取，还能享受部分定期利息的日子即将成为过去。

银行业发生一件大事，事关银行储户们的钱袋子。

一年前，监管部门以窗口指导形式、在全国范围内叫停靠档计息的定期存款、大额存单等产品，并要求在今年岁末之前要压缩至零。目前，这类存款产品的清理大限将至，六大行几乎在同一时间集体发声告知储户。

这意味着定期存款、大额存单类产品提前支取，还能享受部分定期利息的日子即将成为过去。

六大行集体喊停“靠档计息”

所谓“靠档计息”，实际上是银行推出的一种存款创新产品，主要是指定期类存款提前支取时不按活期利息计算，而是按照最近一档的利率来计息。

然而，12月14日，工行、农行、建行、中行、交行、邮政六大行纷纷发布公告称，从2021年1月1日起，对“靠档计息”这类个人大额存单、定期存款产品进行调整，即计息方式由原先的“靠档计息”改成按照活期存款挂牌利率来计算。

简单来说，就是储户如果之前在六大行存款时，选择了“靠档计息”的这种存款产品，那在2021年元旦之后，因为急需用钱而提前支取，最终获得的利息收益将不会再按之前签订合同时约定的形式享受部分定期利息了。而是从存款开始到支取之时，全部按活期存款利率计算利息。

举个例子，张三在银行存了一笔50万元的三年定期存款，如果按靠档计息规则，存满三个月会按1.1%计息、满六个月按1.3%计息、满一年按1.5%计息、满两年按2.1%计息、满三年利率则是2.75%。如果张三存满1年后需要提前支取这笔，利率则靠档1年期利率1.5%，最后张三可以获得的利息是7500元。

但是，靠档计息方式被调整后，张三提前支取时，要全部以活期存款利率0.35%计算，最后只能拿到1750元的利息。前后相差5750元。

类似，如果张三在7个月时提前取出，还是能享受6个月定期+1个月活期的利息，即6645元。要是调整后全部按活期计算，张三仅得1020元。

需要指出的是，上述例子中使用的是2020年央行公布的存款基准利率，但银行目前普遍执行基准利率加减点政策。部分银行三个月定期存款利率为1.65%，六个月期1.95%，一年期2.25%，两年期3.15%，三年定期利率可达3.65%；活期存款则多在0.35%-0.55%之间。

换句话说，如果有储户购买了期限较长的这类产品，且在元旦之后提前支取了，则最初存款的金额越大，遭受的损失就越多。

不过，如果储户看到公告后，能在银行调整之日（不含）前提前支取存款，可以仍然享受原来靠档计息的方式来计算利息。

对于购买这类存款产品且到期前没有提前支取需求的储户而言，工行、农行、建行、邮储银行等在公告中均表示，如不提前支取，利息则不受影响。

央行整治高息揽储

近年来，由于支取灵活、付息率较高，“靠档计息”类的定存产品，一度成为商业银行在存款争夺战中的“揽储利器”，包括大型商业银行发行大额存单产品，民营银行推出智能存款产品等等。

这些产品虽然补充了银行负债端来源，但同时也使得银行负债成本上升，有的大行靠档计息一般在央行同档次存款基准利率的基础上上浮30%。

对此，分析人士指出，叫停“靠档计息”产品，有利于维持银行存款的稳定性，减少银行流动性风险。不过，对已购买了这一存款产品的储户而言，调整后提前支取存款的利息则会减少。

事实上，近年来为了降低银行存款利率，推动贷款利率下行，降低实体经济融资成本，央行已先后出手整治智能存款、结构性存款、靠档计息等存款产品。

早在2019年12月，金融监管部门便要求银行暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。

今年3月，央行下发《中国人民央行关于加强存款利率管理的通知》，通知中明确定性了靠档计息存款产品的不合规性，要求各存款类金融机构需按规定整改定期存款提前支取靠档计息型产品。

另外，此前央行发布的《中国货币政策执行报告》明确指出，部分金融机构通过发行提前支取靠档计息等所谓的“创新产品”，以此吸引储户存款，而利率水平明显超出市场同期存款利率，违反了《储蓄管理条例》《人民币单位存款管理办法》有关规定。

同时，报告中央行进一步要求，各银行应立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品，同时将压降计划的执行情况纳入有关考核。

在央行的大力整治之下，目前，银行采取“靠档计息”个人定期存款已越来越少。数据显示，截至2020年8月末，定期存款提前支取靠档计息产品较去年年底已压降38％，压降效果显著。

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