不懂健康告知，保险等于白买！

买保险，最怕的是什么？

拒赔！

而被拒赔的，大都和健康告知有关。

打开中国裁判文书网，键入“保险”、“如实告知”字眼，相关的文书达3万余篇。

今天，我们就来好好聊聊健康告知。

内容简介：

●健康告知

●核保

●你关心的6个问题

一、健康告知

1、什么是健康告知

以超级玛丽3号Max为例，我们点开产品链接，依次点击“”立即投保”—“立即投保xx元”，就会弹出一个页面：

这就是健康告知！

其他的产品，也是类似的操作：一直点，就会出来。

2、健康告知的内容

问了一大堆问题，一般包括：

●体检异常和身体异常

●住院史

●疾病史

●职业

●高风险运动嗜好

●吸烟、酗酒、吸毒史

●儿童补充告知（如早产、难产、畸形...）

●女性补充告知（妊娠期并发症、多囊卵巢综合征...）

●保险相关（是否被拒保、除外、是否理赔过、保额...）

...

不同的险种，健康告知差别很大。

从严格程度来看：

百万医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险

最严的是百万医疗险，健康告知多的有近十条，最宽松的是意外险，常常没有健康告知，仅对职业有要求，重疾险和寿险介于两者之间。

3、健康告知的原则

健康告知的底部，一般会给我们两个选项：

□有部分问题 □确认无以上问题

怎么选呢？

请记住八个字：

不问不答，有问必答。

这八个字，有依据吗？

有的。

《保险法》第十六条第一款

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

告知的前提是：保险公司询问。

不问，自然不必告知，问了，则必须告知。

这八个字，该如何操作呢？

我们以瑞和定寿2020的健康告知为例。

●不问不答

小明1号，是乙肝携带者。

健康告知里面未问及“肝炎”、“肝炎携带者”、“乙肝”等情形，即不涉及健康告知，选择“确认无以上问题”。

●有问必答

小明2号，也是乙肝携带者，之前买重疾险时被拒保了。

虽然瑞和定寿健康告知没有问及“乙肝携带者”，但是，他涉及了第二条健康告知“被保险公司拒保”，选择“有部分问题”。

4、健康告知的细节

诸如百万医疗险、重疾险，健康告知往往内容繁杂，消费者很容易头晕眼花，看不懂、看漏、看错...

我们举例来说明一些细节。

1）注意时间

事例：

您最近2年内是否因健康异常住院或手术，或被医师提出过住院或手术建议？

说明：如果是3年前的住院，可以不用告知。

2）注意人群

示例：

女性补充告知：您是否怀孕且存在妊娠期并发症？

说明：男性不用告知。（想告知也告知不了）

示例：

儿童（2周岁以下）补充告知：被保险人是否出生体重＜2.5kg、孕周小于37周？

说明：2周岁以上，不用告知。

3）注意措辞

示例：

您目前或曾经是否患有下列疾病或存在下列情况...

说明：以前有过，但后来消失了或者治愈了，仍然需要告知。

比如以前有甲状腺结节，后来做手术切除了，还是要告知。

示例：

您是否吸烟且平均每天大于20支且超过10年？

说明：吸烟超过20支/天，但只有5年，不必告知。

（总有人问我：我抽多少根烟，抽多少年，保险公司怎么可能查的到？！一到医院，医生一询问，自己或家人恨不得将既往史全盘托出，结果全写进了病历里面，保险公司一查，啥都知道了...

我想说的是：不要心存侥幸。）

4）注意看全面

示例：

1、近2年内是否接受过以下检查或检验且结果异常：...B超...

2、您目前或曾经是否患有下列疾病或存在下列情况：...甲状腺结节...

说明：一定要看全！上下文都要看！

比如3年前甲状腺b超显示有甲状腺结节，后来一直没有做过b超，不涉及第一条健康告知的“近2年内异常”，但是涉及了第二条健康告知的“目前有曾经有过甲状腺结节”，还是要告知。

除了这些细节以外，健康告知里面，会有一些看不懂的专业术语。

比如“慢性阻塞性肺病”，有过肺炎，算吗？

这时候怎么办呢？

请咨询专业人士：医生、保险公司！

总结下来，读懂健康告知的技巧就是：

逐字逐句，认真阅读，不懂就问！

漏了错了一个字，可能就出事...

二、核保

如果你能放心大胆地选择“确认无以上问题”，那么恭喜你：你可以买这份保险了！

如果选择了“有部分问题”，也不必气馁。

保险公司还给了一个机会：核保。

一选择“有部分问题”，就自动弹出来核保页面：

先来说一下核保的五种结果。

1、核保结果

1）除外承保

某些保险事故不保，其他正常保。

比如有甲状腺结节，买重疾险，被除外：甲状腺癌及其相关的都不赔。

2）加费承保

多交一点保费，该保的都保上。

比如有糖尿病，买重疾险，被加费1095元。

3）延期

以后再来试试，暂时不接受投保。

4）拒保

对不起，不接受投保。

5）标体承保

没有任何附加条件（不加费、不除外、不延期），正常投保。

这也是我们所希望的结果。

2、核保的方式

正如前面的图片，核保一般有两种方式：智能核保&人工核保。

1）智能核保

在线回答几个问题，就能给出核保结论。

比如有甲状腺结节，我们进入智能核保，依次点击“甲状腺及甲状腺旁腺”—“甲状腺结节”。

回答几个问题，核保结论就出来了。

优点是：简单、快捷、不留痕。

核保后的过程和结果，也会白纸黑字写进保单里。

智能核保能解决大多数的健康问题，但是有些项目，智能核保里面找不到...

这时候怎么办呢？

人工核保。

2）人工核保

上传或邮寄病历、体检报告等资料，由保险公司专门的核保人员审核，从而给出承保结论。

人工核保的优势在于：能核保所有的异常！

包括医保卡外借，被其他保险公司拒保，从事高风险运动...

但也有问题：

时效比较长，一般需要3-5天；

核保较严格，同样的疾病，智能核保能标体的，人工核保可能就拒保；

可能留记录，具体因产品而异。

针对留记录这一点，我简单说明一下：

大多数互联网保险，采用的是人工预核保方式：拒保结果不会保留太久，更不会分享给其他保险公司。

而线下的多采用正式核保：拒保了会收到正式的拒保函或者邮件。

这种正式的拒保，是需要重视的。

正如我前面所举的，小明2号的案例（往上翻翻）。

3、核保的技巧

我总结了三点：

1）能走智能核保的，尽量走智能核保，因为人工核保比较严格，且可能留记录；

2）不能走智能核保时，只得走人工核保，但请把能买的保险，先买上，避免落下和小明2号一样的结局；

3）人工核保时，可以同时尝试多家保险公司，等核保结果出来了，尽量选择承保条件最好的产品（产品性价比差不多的情形下）。

4、核保后的注意事项

如果核保了，也通过了，请保存好与这次核保相关的病历、报告。

把这些资料夹进你的保单，作为后期理赔的证据，避免纠纷。

三、六个问题

回答一些你关心的问题。

1、买保险之前需要体检吗？

不需要。

符合健康告知即可投保，除了保险公司主动要求你体检（这常常出现在线下保险销售渠道、高龄保单、高额保单，或者优选体保单）。

2、医生说没事，需要告知吗？

需要。

医生关注目前是否需要治疗，而保险公司关注未来的风险，两者看问题的角度不同。

医生的话，不能作为能否承保的根据，一切请以健康告知为准。

3、保险业务员告诉我，没有住院就能买，是真的吗？

不是。

一切以健康告知为准。

业务员可能在误导你——为了钱。

还有诸如“私立医院不用管”、“体检异常不用管”、“超过两年一定赔”，这些都是假的。

4、以前买的保险，涉及了健康告知但没有告知，怎么办？

打保险公司客服电话，补充健康告知。

如果你是被业务员误导才买的保险，补充健康告知，结果被拒保了，可以提供业务员销售误导的证据，可与保险公司协商全额退保（协商不成可向银保监会投诉）。

5、等待期内查出了异常，需要告知吗？

不需要。

《保险法》第十六条第一款

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

健康告知仅针对订立保险合同时，也就是说仅询问投保前所发生的事情。

投保后发生的，不需要补充健康告知，保险公司一般也不会接受补充。

但是呢，等待期内查出来异常，可能影响后续理赔。

因此，我们建议：

等待期内，如无必要，切勿体检。

如果检查了，又出了异常，那只能听天由命了。（记得保存好报告）

6、忘了告知，得了无关的疾病，能赔吗？

不能。

《保险法》第十六条第二款

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

《保险法》第十六条第五款

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

只要未如实告知，保险公司就能解除保险合同。

解除合同了，啥都不能赔。

举个例子：

小明3号，是乙肝携带者，买重疾险时未如实告知，后来得了急性心肌梗塞，保险公司：解除合同，拒赔，退还保单现金价值。

《保险法》第十六条，还规定了保险公司合同解除权的丧失（如有解除理由后，超过30天不行使；保单成立超过二年的），这些是对消费者的保护。

但我不希望你用到这些法律，因为：

打官司，很麻烦。

如果有别的问题，请留言。

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