年龄超过40岁，不建议贷款买房，3个重要原因不可忽视

中国人购房的平均年龄是多少？根据贝壳最新发布的一份报告，2018年中国购房者的平均年龄仅有29.5岁，也就是说现在90后已经逐渐成为了购房的主要群体。相比于一些发达国家，中国购房者的平均年龄确实偏低，日本和德国购房的平均年龄是42岁，而美国购房第一套房的平均年龄也达到了38岁。

因此网络上有很多人建议，年轻人不要急着买房，甚至一些房产大佬也站出来建议，年轻人不能急着买房。其中房产大佬王石就持有这样的观点：未来的社会是一个一定的社会，年轻人尽早买房只会把年轻人固定在一个城市，对于年轻人来说是很大的束缚，另外未来房子必然是过剩的，年轻人真的没有必要急着买房。

确实对于年轻人来说，二十多岁算是刚刚走上社会，还不具备足够的购房实力。另外年轻人的人生规划还不明晰，可能还不确定留在哪个城市，盲目过早买房反而对自己是一种束缚。对于年轻人来说，确实没有必要急着买房。

既然年轻人不要急着买房，那是不是买房越晚越好呢？其实也并非如此，很多专家认为，买房的最佳年龄在30岁到35岁之间，如果购房的时候年龄超过40岁，也不建议贷款买房，3个重要的原因不可忽视。

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首先是贷款年限短，房贷压力大。一般按揭贷款买房都是贷款30年，但是如果年龄超过40岁，可能就没有机会贷款30年，很多银行设定男性的贷款年龄上限是60岁到65岁，而女性的贷款年龄上限是55岁到60岁，当然不同的银行标准有所不同，也有少数银行把年龄放宽到70岁。这也就意味着如果买房的年龄超过40岁，也就意味着多数人只能贷款20年左右，有些人疑惑贷款20年和30年有什么区别，最大的区别就是贷款20年房贷压力特别大。

举个例子来对比贷款20年和30年的房贷压力：

房屋总价：120万、房贷利率：5.635%（基准利率4·9%上浮15%）、等额本息还款（前期压力小，但是还款总额高）。

30年还款：首付36万，贷款总额84万，月供4840.81元。

20年还款：首付36万，贷款总额84万，月供5842.48元。

如果选择20年还款，虽然总利息相比30年贷款少，但是每个月的房贷压力会大很多，对于年轻人来说每个月超过5000年房贷压力都很大，更不用说对那些年纪相对比较大的人了。因此超过40岁的人，买同样的房子，因为贷款年限比较短，因此每个月需要还更多的房贷，买房压力会更大。

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同时四十多岁处于职业危机时期，有可能会断收入。如果本来的工作就是做体力活的，那么40岁以后因为身体原因和年龄原因会被逐渐淘汰，就比如在工地干活的建筑工人，随着年龄逐渐增大，能干的活也会越来越少，如果再有一些疾病，基本上没法继续工作。即使是一些在办公室工作的人，中年时期依然是职业风险期，中年人已经没有年轻人的冲劲和创新能力，同时中年人的工资一般很高，对于一些容易取代的工作，中年人毫无竞争优势。有一些公司都有内退制度，一般都是内退超过40岁以上的职工，相当于是提前退休，内退之后工资水平相对很低。

因此对于年纪超过40岁的人来说，即使现在买房的压力不大，也需要谨慎买房。如果因为身体原因丢失工作或者其他一些原因失去工作，最后将会无力偿还贷款，这不仅是一个人的危机，也是整个家庭的危机。

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最后，四十多岁正是人生压力最大的时候。当一个人40多岁的时候，也就意味着夫妻双方有4个将近70岁的老人，同时孩子处于上学的关键时期，还没有收入来源。在这种比较特殊的时期，作为家庭的顶梁柱，不管做什么决定都需要谨慎，尤其是买房这种掏空家庭全部积蓄的决定。

如果是给孩子买房，笔者认为可以晚几年再买，等孩子大学毕业，也有了一定的收入，可以把房子买在孩子名下，尽可能让孩子还贷款，也让孩子有一定的压力，如果孩子还贷款的时候有一定困难，也可以给孩子一些必要的帮助。

对于40岁以上的中年人来说，因为整个家庭都需要自己来支撑，所以一定要留一些钱做备用，应对一些意外情况的发生。如果自己盲目买房，断了收入之后不仅会导致房子断供，还可能会影响孩子的学业，在孩子教育方面最需要钱的时候，我们绝对不能拖后腿。

总而言之，40多岁是人生压力最大的时候，尽可能避免风险比较大的选择。对于大多数生活条件一般的人来说，30岁到35岁是买房的黄金时期，超过40岁之后就不建议买房。不过等自己的孩子也有收入之后，基本上也已经和自己分家，也算是买房的好时机，那时候自己买房只用考虑夫妻双方，可以买小户型的房子，购房压力也很小。

总结一下：对于二十多岁的年轻人来说，正是处于人生规划的时期，没必要急着买房；而年龄超过40岁，是人生压力最大的时期，也需要谨慎买房，如果没有特别的需要，尽可能不要在这个年龄段买房。