网红惠民保，能取代百万医疗险吗？

最近惠民保席卷了各地，以其便宜的价格、简单的健康告知和超高的保额，霸屏大家的朋友圈！

在这里整理了各地的惠民保，今天来分析一下：

什么是惠民保？

惠民保有哪些特点？

惠民保是否可以代替商业医疗保险？

什么人适合购买惠民保？

1、什么是惠民保？

惠民保不是个统一名字，深圳叫惠民保、杭州叫市民保、成都叫惠蓉保、大连的叫无忧保、广州既有惠民保也有穗岁康，各地有不同的名字！

惠民保系列产品是地方医保局推动的，由保险公司承保的地方性医疗保险，不属于社会医疗，保险理赔还是找保险公司！

惠民保的出现，主要是为了改善“治病难、治病贵、住院贵、吃药贵、因病返贫”的问题，所以各地政府纷纷开始主导，联合保险公司和第三方平台，推出惠民保。

惠民保是补充医疗保险的一种形式，它本质上是一个大病医疗保险，可以报销一些大额或大病的医疗费用。

2、惠民保的特点

整体来看，各地的惠民保，都有这几个特点：

1）参保门槛低：出生28天以后就可以投保，不限职业，没有健康告知和等待期。

2）适用人群广：只要有医保，就可以参保。

3）保额比较高：惠民保的保额基本都在100万及以上，也就是说，每年最高报销总额在百万左右，可以解决高额医疗费和重点疾病的药品保障。

4）免赔额较高：2万至3万。

5）报销比例有限：报销比例多数是70%，个别地区可以免赔额以上100%报销。

6）健康告知宽松：各地要求不太一样，整体都比较宽松。有的地方甚至没有健康告知。

7）价格较亲民：各年龄段人群参保的价格比较统一，保费便宜，29-59之间而且还能用医保的个人账户缴费。

目前我国的住院平均费用在1万元左右，而惠民保一般有2万元的免赔额，所以，惠民保的设计是为了转移大病大额社保内自付费用的开销。

惠民保是一城一策的方式，具体参考下图：

图片来源：网络

3、惠民保与百万医疗险的区别

图片来源：网络

①保障责任：惠民保，报销的是医保目录内的自付部分。进口药、自费药、自费项目，这些大头基本都不在报销范围内。

医保目录内部分惠民保按70%报销，30%费用仍需自付。而百万医疗是免赔额以上100%报销。

②免赔额：惠民保是2万元。超过免赔额以上的费用，才能报销。百万医疗，免赔额是1万，重大疾病0免赔。

举个例子：广州的范先生癌症住院，医保目录内花费了30万，医保报销18万，自费购买抗癌药10万。如果有广州惠民保，免赔额2万，医保目录内报销80%，那么他可以报销（30-18-2）*80%=8万。剩下的4万元，以及自费抗癌药10万，需要自己承担。

如果是百万医疗险，由于属于特定疾病，没有免赔额，100%报销，所以医保报销18万，剩余12万医保目录内的花费、自费的10万抗癌药，都可以报销。

所以，即使有社保，又买了惠民保，当重疾发生的时候，保障也可能不足。这块空白，需要通过不限社保报销、免赔额低或者没有免赔额的商业医疗险来补充。

总的来说，惠民保是普惠和公益性的保险产品。性价比非常高，有独特的优势，但不能完全替代百万医疗险。

如果因为有了惠民保，觉得更加便宜就认为可以替换费用相对较高的百万医疗险，那么就有点武断了。一旦罹患重疾，百万医疗险真正能覆盖医疗费，而惠民保只能部分覆盖。

4、哪些人适合买惠民保？

①年龄偏大。超过65岁以上的人群很难买到百万医疗险。因为年龄越大，患病风险越高。惠民保投保不限年龄，对于年龄较大的人群来说，一定要买。

②身体状况欠佳。一般商业健康险，尤其是医疗险和重疾险，对于被保人的健康状况要求非常严格。有高血压、糖尿病、乙肝等疾病，很难买到合适的产品。惠民保不限制健康状况，只要有当地医保，就能投保。

③被百万医疗险除外承保。有些朋友虽然投保了百万医疗险，但因为身体原因，有些疾病被除外承保了。这就意味着，某些疾病不能赔付。如果再投保一份惠民保，就可以覆盖这些风险。比如王女士因为乳腺结节被除外承保，乳腺相关疾病（乳腺癌、乳腺原位癌）都不赔付。投保惠民保，罹患乳腺癌时可以通过惠民保覆盖治疗费用，特定药品也能报销。

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