急！急！急！重疾新规真的来了！

2006年深圳“友邦案件”引起了媒体界的大肆报道：保险保死不保生。保险业争议声音达到空前最高，催生了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定保险期间包含成年人阶段的保险产品，若以“重大疾病保险”命名，其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病——恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。据财联社消息，重疾险新定义终审方案已于10月23日通过银保监会评审。

2013年，原保监会组织全行业编制发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，结束了国内人身险行业没有疾病发生率表的历史，是重疾保险产品定价和法定准备金评估的依据。

进入2020年，经过征求意见、行业测试、修订、专家评审、二次修订和定稿等程序后，新的重疾表拟于2020年发布和实施。本次修订重疾表，旨在摸清重疾市场，全面评估重疾系统性风险，基于最新保险行业经营数据，编制第二套重疾表，并进行相关趋势研究。

经历7月不来、8月未见、九月不闻声之后，10月末，重疾病种新定义终于有了大进展！

11月5日正式发布：

重疾新规将于2021年2月1日起后正式实施。

那么重疾新规定义通过之后，到底有什么变化呢？

变化一：疾病种类分级、扩容

修订前：25种 重大疾病

修订后：28种 重度疾病

3种 轻度疾病

变化二：重疾病种28种，恶性肿瘤重新定义

修订前：

修订后：

修订后的规范，最大的变化之一，就是恶性肿瘤的定义。修订后的规范，将恶性肿瘤分级在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上，引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准。

以往大家最关心的原位癌到底算不算恶性肿瘤的问题，就可以通过客观且公认的标准进行区分了。

ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1 （动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，都不算恶性肿瘤！除此之外，关于甲状腺癌是否从恶性肿瘤剔除的问题，答案是没有，但是按照等级进行了区分。

Ⅰ期的甲状腺癌和T1N0M0 期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，都纳入轻度恶性肿瘤。

变化三之甲状腺癌

TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不再属于恶性肿瘤（甲状腺乳头状癌、滤泡癌）。

针对以往的理赔数据而言，95%的甲状腺癌均属于TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌将不能再按照重疾赔付。

变化四：限定轻症疾病保险金额-30%

凡是保险公司定名为“重大疾病保险”的产品，必须要包括6种，他们分别是“严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾脏病”。

这一点，与修订前相比只是疾病定义上有些许分别，但大类上没有变化。

修订后最重要的变化，还是对轻度疾病进行了规范：

1）要求凡是重疾产品，保障的疾病数多于必保的6种，则需要保障三种轻度疾病，分别是“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”。

2）三种轻度疾病的保险金额，有最高限制，不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的30%。

变化四之给付额度

变化五：包括的其他疾病，必须满足两个条件

修订前：

修订后：

目前，市面上的重疾险产品往往保障的疾病包括上百种，远不止修订前的25种，或是修订后的31种。

按照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求，除了规范中定义的疾病外，保险公司可以自行增加其他疾病进入保障范围。但是，此次修订版的规范，对于其他（上百种）疾病，提出了特殊要求：

1）同款产品中，不得出现保障范围高度重叠的疾病 2）新增疾病发病率如果极低，需要在名称中注明！

从目前的文件中，对于发病率多少算低和如何标注等问题没有进一步说明，但相关内容会由保险行业疾病管理办公室另行规定。

这个规定，正是解决了消费者在面对数百种疾病无法区分，且不知道是否必须的问题，可见后期保险产品的客户受益性更强。

变化六：什么时候执行？每5年调整？

官宣：

自2021年2月1日起的重大疾病保险合同应当符合本规范。

在此期间：

一方面消费者需要做好保障的规划；

二是保险公司做好制定相关条款的调整计划，因为实施之后，再签订的条款就要符合此次规范的要求了。

所有在售产品将于2021年2月1日前全面下架！

影响一：理赔更“严格”

T1期甲癌和早期内分泌瘤列为轻症：

多数人在甲状腺癌T1期诊断出来，手术后基本痊愈，甚至出院后几天便可正常生活。列为轻症后无法获得跟以往相比的高额赔付，算是一笔不小的损失。

早期神经性内分泌肿瘤也是及时治疗后可恢复较好的一种疾病，修订后理赔金额减少。

特发性肺动脉高压提高标准：意味着原本肺动脉压力在30~35之间的病情，以后不再理赔重疾。

影响二：理赔更“宽松”

新规后，重疾疾病定义变宽松了，新规前严苛的疾病怎么理赔？

影响三：定义更“明确”

脑肿瘤、障碍性贫血、主动脉手术这三个疾病定义没有变化，另外增加了一些说明，让消费者更易懂。

统一定义的疾病从25种提高到28种，增加的3种也是比较常见的呼吸衰竭、克罗恩氏病、溃疡性结肠炎。

修订后的疾病理赔定义更明确或许就是另一层意义上的理赔“更严格”。

影响四：新增轻度疾病理赔额度减少

不典型心梗和轻微脑中风的理赔都更加宽松，但是，在早期恶性肿瘤的定义上，去掉原位癌的理赔。也就是说，发生原位癌，官方定义的重疾不赔，轻症也不赔。

三种轻症规定保额上限。目前恒家保轻症单次赔付比例保额的45%，较轻急性心肌梗塞45%、轻微脑中风60%保额。但新的疾病定义实施以后，这三种轻症理赔比例最高30%。

总体来说，目前最高发的疾病—“癌症”，理赔额度全面下滑。

思考一：保费是否降低？

重疾产品的定价主要受三个因素影响：重疾发生率、费用率和定价利率。此次修订重疾发生率表只会影响重疾发生率。

如果真的将甲状腺癌从重疾中剔除，重疾发生率也会降低，势必会减少保险公司的理赔压力，保费或会有一定下降。

同时，随着重疾种类更加全面，保费或也会增加。

因此，保费是上升还是下降尚无定论，要相信目前产品仍旧是最具性价比优势的重疾险

思考二：投保是否要等？

第一，明天的保险保不了今天的事故。风险是不确定的，谁也办法预料意外和疾病什么时候降临到我们身上，我们能做的就是及早保障。

第二，随着年龄的增长，保费也会有所提高，如果这个期间身体出现了异常，可能到明年想买也都买不了。

保险说到底还是一种商品，每个保险产品都有其适应的时代，更新换代少不了。而配置保险，也并非一蹴而就的过程。产品在更新，我们在不同年龄段对保险的需求也不同。配置保险是个长期计划，一个不断完善的过程。

小结

现在的重疾险：或将成为“最好”的重疾险。加上健康险管理办法，让我们获得更好的保障。

修订后重疾险：或更贴近重疾险的实际功能。但部分高发疾病的理赔额度降低及定义更明确，或给获赔带来一定影响。

如果已经在考虑给自己和家人配置重疾险，在新旧标准更迭之际，建议早做决定