新加坡有哪些医药保险值得一看？

新加坡的医疗保健系统以高效、完善而闻名，据世界卫生组织统计，新加坡长期在世界卫生系统排名中位列第六。

　　然而，根据新加坡寿险协会2017年针对保障缺口（Protection Gap）展开的一项调查，发现国人在危重疾病方面的保障严重不足，危重疾病的保障缺口达80％（25万6000新元），死亡保障的缺口则是20％（17万新元）。换句话说，生病住院的保障缺口是新加坡人最需要正视的问题！

　　要评估自己最需要购买什么样的医疗保险，就要先了解目前眼前有什么选择？各类保险的索偿范围，还有每个月须支付的保费是多少，都是必须考量的因素。

　　目前有多少保障？

　　人们都会存在侥幸心理，总是认为不幸的事情发生在自己身上的可能性微乎其微，如果买了保险岂不是白白让保险公司赚了一笔？

　　所谓的“保险计划”，提供的是一份“保障”，它能确保当疾病或死亡等意外事件发生时，受保人在经济上可以获得所需的帮助，继续如常生活；又或是当受保人必须应付繁重的住院费及医药开支时，保险也能为受保人分担。

　　新加坡民众可用公积金保健储蓄户头（Medisave Account）的存款来支付各种医疗开销，还有支付终身健保（MediShield Life）的保费。

　　公积金保健储蓄户头

　　从新加坡公民或永久居民开始工作的那一天起，公积金储蓄就以每年5％（在55岁之前）和6％（从55岁起）每年的利率不断增长。

　　公积金可以做什么？

　　房产权

　　您可以将公积金储蓄用于房屋的首付，每月分期付款，甚至用于房屋保护计划的保费。由于购房是生活中最大的财务承诺之一，因此，请务必花钱购买并适当管理住房贷款，以使您仍然有足够的储蓄来退休。

　　医疗保障

　　为意外的雨天做好准备。所有的CPF成员都享有MediShield Life的保险—这是一项基本的健康保险计划，即使您已经患有疾病，也可以帮助支付大量医疗费用。您的MediSave储蓄还可以用于支付住院和某些门诊费用。

　　退休收入

　　CPF LIFE是一项国家寿命保险年金计划，可为您提供您生活期间的每月支出，因此您不必担心耗尽您的退休储蓄。

　　终身健保

　　政府在2015年11月推行的终身健保，出发点是为所有新加坡公民和永久居民，不论年龄或健康状况，提供最基本的医药保障，让他们能够应付庞大的医药费。终身健保主要帮助病患应付住在政府医院B2或C级病房的大部分住院费用。

　　终身健保足以应付国人的基本住院需求。私人住院保险如私人综合健保计划（Integrated Shield Plans，简称IP）属于选择性质，让那些想得到额外保障的人选购。如果生病时打算入住A或B1级病房，或是私人医院，国人也可选择投保由7家保险业者所提供的私人综合健保计划。

　　私人综合健保计划包括两个部分：

　　1、以终身健保为基础；

　　2、额外的覆盖范围，以支付A或B1级病房或私人医院的额外费用。

　　另外，政府也在2020年10月1日推出全国长期护理保险计划—终身护保（CareShield Life）。1980年或之后出生的新加坡公民和永久居民，在10月1日或在30岁时（以较迟者为准），自动加入终身护保计划。在1979年或之前出生的公民和永久居民，如果没有重度残疾，可以在接近2021年底时选择加入终身护保。

　　在终身健保计划下，国人只要仍严重残疾，就可获得每月现金赔付，应付他们的长期护理需求。从2020年起，每月赔付额600元，赔付额也会逐年增加，直到67岁或索偿成功为止，以较早者为准。

　　购买医药保险的目的，就是为一生的医疗风险提供有效的保障。每一名公积金会员都要谨慎地根据自己的经济情况和健康需求，选择购买最适合自己的保险，这样在生病住院时，才有足够的财务资源渡过难关。

　　专家建议：根据自己的预算做决定

　　新加坡财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全表示，医药保险是财务规划的重要环节，尤其是随着年纪越来越大，身体机能开始出现状况，患病的概率提高，更需要拥有足够的财务保障以应付日益昂贵的医药开支。

　　终身健保是个全民保险计划，旨在为所有新加坡居民提供保障。基本上，终身健保计划是人人都负担得起的基本医药保险，以一名41岁至50岁者为例，一年的保费是435元。政府也为中低收入家庭提供保费津贴。终身健保覆盖政府医院B2和C级病房，如果新加坡民众认为这已经足够，那么终身健保对新加坡民众来说已经很好。

　　但是，如果新加坡民众希望生病时能选择医生，并住在A或B1级病房，甚至是私人医院，新加坡民众可以选择由终身健保提升至私人综合健保计划。

　　比起终身健保，IP的保费更昂贵。以一个41岁至50岁的人为例，根据卫生部网站的资料，如果提升到私人医院的IP，除了终身健保每年435元的保费，新加坡民众每年还需额外支付高达818元的保费，保费总额每年高达1253元。

　　值得一提的是，如谢诏全指出，终身健保和IP的保费会跟着一个人的年龄增长而增加。以目前来说，终身健保的保费可完全用保健储蓄支付。保健储蓄也可以用来支付IP的保费，不过有额外提款顶限。41岁至70岁的国人，可动用保健储蓄支付600元；71岁或以上的国人，可以动用保健储蓄支付900元。

　　在选择时，不能只顾眼前的保费，还得顾及当新加坡民众老了、没有收入了，新加坡民众还能负担得起IP的保费吗，因为保费会随着年龄的增长而增加。要考虑到您是否终身负担得起保费，制定适合自己的保险计划。该不该提升到IP，谢诏全建议可向新加坡民众的财务顾问征询意见。一旦决定了以后，就要趁身体机能尚未出现问题之前速速投保，否则拖得越久，越可能被拒保。