水太深了！莆田一市民买车被多加1.7万余元“糊涂贷”！“附加贷”是“潜规则”？

　　“车身价和实际价格不符，车贷金额多出近两千，而且还莫名其妙多出了1.5万余元的附加贷，我怀疑买车被套路了！”日前，莆田市民姚女士向海峡导报莆田全媒体中心反映，称其在二手车行按揭贷款买了一辆宝马车，但是还了一年的车贷后，却惊讶地发现车贷总额居然多出了1.7万余元的贷款本金，向车行以及贷款的金融机构和经销商交涉，换来的却是“踢皮球”！记者调查发现，这种汽车贷款消费产生的“附加贷”并非个案，有消费者无奈表示“引以为戒吧，这里面的水太深了！”

　　车贷本金莫名其妙多出1.7万余元

　　没买精品却有1.5万余元“附加贷”

　　姚女士介绍，2019年10月份，她通过朋友介绍，在莆田勇兴二手车行选中了一辆宝马525li。当时，她选择按揭贷款买车，跟车行谈好的价格为车身价225000元，贷款181500元，首付43500元。她本来想要通过银行贷款，但被告知自己是“征信白户”（没有办过信用卡，没有使用过银行贷款），银行按揭审批过不了，车行便推荐了建元资本（中国）融资租赁有限公司（以下简称“建元资本”）办理车贷业务。姚女士按照和车行的合同约定，当时支付给了车行43500元的首付款。

　　随后，姚女士便和建元资本的业务员对接办理车贷业务。“当时业务员让我在一份空白合同上签字，说先签字再看下能不能放款。”姚女士称，当时建元资本的一位林姓业务员上门提供服务，因为出于对朋友的信任以及和车行之间已定好价格的缘故，所以她就在合同上签字了，而没有过问合同上未明确注明车价和贷款金额这一情况，而且业务员当时也并未提供一份合同给她留底。2019年10月30日，姚女士的车贷成功放款，本息等额贷款36个月，还款日期为每月18日。

　　还完12期的贷款后，姚女士打算提前还款，把剩余的贷款一次性还清，但却查到了令她难以置信的情况。“我算了下，前面12期我一共已经还了79509元了，但一汽汽车金融的平台却显示我还有140918.46元的本金余额未还，而且贷款总金额居然变成了198940元，贷款本金莫名其妙多出了17440元，还有因此产生的利息，这让我非常气愤！”

　　姚女士发现车贷金额和自己实际贷款的不符

　　“我在不明不白的情况下，多付了那么多的冤枉钱！我找车行讨说法，车行让我找建元资本，放款的一汽汽车金融有限公司（以下简称“一汽汽车金融”）也让我找建元资本，建元资本却一直让我找车行！”姚女士找车行和金融公司交涉，但却遭遇到了“踢皮球”。在此过程中，建元资本提供给姚女士的一份汽车消费贷款申请表照片上的信息更让她大跌眼镜，“当初签订的是空白合同，现在数字全都打上了，但是金额跟她当初和车行定下的完全不一样”。

　　姚女士签字的贷款申请表

　　这张姚女士签字的汽车消费贷款申请表的照片信息显示：净车价262100，车贷金额183470，附加贷金额15470，贷款总额198940；附属产品销售价格一栏里，车辆精品一项标明22100，附属产品贷款金额一栏里，车辆精品一项标明15470，这笔贷款金额正好和多出的附加贷数额一致。

　　“车身价多出37100元，车贷金额多出1970元，还有22100元的车辆精品消费纯属子虚乌有，因此产生15470元的附加贷更是离谱！”姚女士因此认为建元资本合同造假，怀疑自己被“套路”了。

　　勇兴车行：

　　车卖多少钱就收多少钱，客户没买精品

　　根据姚女士提供的微信聊天记录信息显示，莆田勇兴二手车行工作人员提供的报价：宝马车身价225000元，贷款181500元，车身首付款43500元。

　　勇兴二手车行当初作出的报价

　　“我们这个车卖22万多，客户贷款18万多，那只要支付4万多的首付款，金融公司再放款18万多给我们车行就行了，车行不会存在多收款的事。”当初和姚女士对接服务的莆田勇兴二手车行工作人员黄先生介绍，车行和姚女士谈好成交价格，姚女士按照合同约定支付首付款，办理通过贷款，金融公司再把姚女士按揭的钱打给车行，车行和姚女士之间的这笔购车交易就算完成了。因此，黄先生认为，因贷款费用产生的任何纠纷，那是姚女士和金融公司之间的事，姚女士应该向建元资本了解清楚问题所在。

　　上述汽车消费贷款申请表里标明，车辆精品销售价格22100元，车辆精品贷款15470元。针对该问题，黄先生向海峡导报记者明确表示，当时姚女士就花了22.5万元向车行买了裸车，没有购买精品。

　　一汽汽车金融：

　　客户如果不附加贷，平台可能就不给办理

　　针对此事，给姚女士放款的一汽汽车金融会作何解释呢？海峡导报记者拨打了一汽汽车金融全国统一客服电话了解情况。工作人员介绍，建元资本是一个融资平台，一汽汽车金融和建元资本是合作关系，建元资本属于经销商的角色，其提出贷款申请，一汽汽车金融根据申请需求审批放贷。

　　该人员介绍，所谓的附加贷一般包括保险、精品之类等需要融资的项目贷款，一汽汽车金融并未做强制要求必须附加贷，但（建元资本）平台有平台的规则和业务模式，如果平台要求附加贷，那客户一般就得选择贷，否则平台可能就不会给客户申请办理贷款，而具体情况只能咨询平台，由平台对这方面问题作出解释。

　　记者了解到，其实早在2016年银保监会便已发布过《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》（银发〔2016〕92号），政策鼓励汽车金融公司业务产品创新，允许汽车金融公司在向消费者提供购车贷款（或融资租赁）的同时，根据消费者意愿提供附属于所购车辆的附加产品（如导航设备、外观贴膜、充电桩等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保险等无形附加产品和服务）的融资。汽车金融公司开展购车附加产品融资业务时，执行与汽车贷款一致的管理制度。

　　显然，该金融支持政策的重要一点要求是要根据消费者意愿提供附属于所购车辆的附加产品的融资，也即消费者意愿是附加融资的必要前提条件。而从姚女士描述的其遭遇而言，其不但没有此类消费意愿，而且完全是在不明就里的情况下就被增加了这笔价格不菲的“附加贷”。

　　那么，涉事的建元资本又会给出何种解释呢？

　　建元资本：

　　没法给出这笔“附加贷”的确定性解释

　　当时为姚女士提供上门服务的建元资本业务员林先生（目前已离职）向海峡导报记者表示，业务员接到业务需求后，只要负责收集好客户的相关必要信息和需求，报送给公司审核，公司审核通过后输出相应合同，再由他们交给客户签字确认，工作就完成了。而作为一名业务员，他们对合同上具体有哪些条款内容可能不会做到都很清楚，但可以肯定的是，合同上的核心数据肯定都会完整体现，“而且我们绝对是在毫无隐瞒的情况下，交给客户考虑签字的。当时这个客户是跟她朋友一起仔细考虑了一两个小时后才签字的，她对合同上的信息内容肯定都清楚”。

　　姚女士找当初为她办理业务的建元资本原业务员交涉

　　“那是车行骗她的！”面对记者的电话采访，建元资本一名不愿具名的工作人员听完记者转述的姚女士的有关情况后，直接冒出前述这句话来，但转而又解释称，“也不能说是骗，应该说是客户和车行之间沟通存在的问题，需要客户去找车行了解沟通清楚。比如说两个金额，她可能只认可其中的一个，或者说可能当时签合同时认可，现在又不认可了。”

　　“我们不可能存在让客户签空白合同的情况，金额数据这些都是机打的，写的明明白白，不存在二次打印的情况，我们也没有这个技术，客户签的时候肯定也是明明白白的。”该人员称，建元资本肯定是按照规范程序进行，放款流程合法合规，而合同一般是客户提出需求时才提供给客户，“而且我们担忧客户会反悔，签合同时一般都会要求现场录制视频，但这个客户当时可能没赶上，导致没有录制视频”。

　　为何客户和车行定下的车身价是225000元，贷款申请表上却标明净车价262100元？该人员称，客户买车需要相关手续费、上牌费等七七八八的服务费用，因此加上车身销售价，就会造成实际成交价格和销售价格之间的差异，但客户却只认可车身价，不认可服务的价值，这就会导致客户对价格理解上的差异。

　　“车行当时这辆车卖的价格是极低的一个价格，总的来说他（车行）只是赚了金融服务的钱。”针对这笔15470元的附加贷金额问题，该人员称，“没法给出确定性的解释，这个实际上就是金融贷款产生的一些相关费用，就好比如买车会产生服务费此类（的意思），金融行业内很多都有”。

　　“车行也需要吃饭、租房等等，也要盈利是吧！车行已经过了靠卖车赚钱的日子，需要用各种办法来弥补，每个行业总有行业生存的方式。”该人员称，建元资本只是提供中间服务，最了解交易情况的还是车辆买卖双方，因此反复强调姚女士应找车行沟通处理此事。

　　“附加贷”成“糊涂贷”并非个案

　　消费者无奈表示“引以为戒吧，这里面的水太深了！”

　　显然，建元资本提供的说法和勇兴车行给出的说法存在明显的矛盾。而记者查询发现，像姚女士这样按揭买车产生的“糊涂贷”并非个案。

　　11月18日，莆田本地媒体《莆田晚报》曾报道，市民江先生在网络二手车平台上买车，本来贷款只要9万多元，但经平台第三方金融公司协助办理贷款后，最后贷款总额竟变成了11万多元。与姚女士的情况相似的一点在于，江先生也称其当时签订了空白的纸质合同。而因对方有视频和合同书证据，江先生现在只能无奈表示“引以为戒吧，这里面的水太深了！”

　　不仅在莆田，因汽车“附加贷”产生的消费纠纷，仅国内媒体公开报道的就有多起。如江苏电视台曾报道，2019年8月份，江苏镇江市民杨先生在南京一二手车市场买了一辆车，双方约定首付5万，贷款10万成交。可提车之后，杨先生却发现，自己的贷款本金是107000元，无缘无故多出来了7000元的“附加贷”。在遭遇经销商和贷款银行"踢皮球"后，当地市场监管部门介入调查发现，这笔7000元虽然是贷款的名目，但实际上是金融融资平台代理公司收取的服务费，最终这笔费用被取消。

　　再如，2019年11月， 福建电视台曾报道福州市民陈女士，按揭购买一辆奥迪Q5小汽车，成交价是288000元。购车合同‘备注’栏里有‘附加贷3500’的字样。陈女士表示，她之所以会在合同上签字，是因为在签合同之前，销售顾问跟她说附加费3500元是“走账”的，实际不需要她来承担，但最终还是算在了陈女士头上。

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