保险期限到底是以出险时间还是报案时间为准？

保险期限到底是以出险时间还是报案时间为准？

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

前几日，编者收到一位网友的咨询，其实，这个问题对于从业者来讲，是非常非常简单，也是一个基础的问题，但对于一般的车主，可能就是一个很大的困惑，这也反映出了专业知识的重要性。该网友问编者，他在2019年的一起交通事故，当时交强险报案了，商业险没有报案，问编者，可以报案吗？编者表示，你可以马上报案！但之后该网友却反馈，保险公司不认可这个报案，说保险已经失效了？？！！我纳闷了，这个保险有效期，是根据出险时间确定的，而不是报案时间确定的。下面，编者就以该事件为话题，进行深入讲解和分析，同时，发表下编者个人的看法。其实，编者认为，这个问题本身太简单了，根本不值得一提，但后来想想，这里反射出的深层问题，却非常严重！

1、关于保险期限到底是以出险时间还是报案时间为准的问题，车险是一个保险合同，所以，我们全部以合同约定为准，不是车主说了算，更不是保险公司说了算，根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版）》第六条：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……”,该约定明确写明，是在使用机动车过程中，发生保险事故，需要承担赔偿责任，而不是报案期限内。所以，保险责任的期限，是以出险时间为准，而不是报案时间为准，即使报案时，已经过了保险有效期，但出险时是在保险有效期的，保险事故还是有效的。比如，一个车险保险的有效期是2018年12月12日到2019年12月11日，出险时间是2019年12月1日，事故本身是正常的，且是因为人员受伤原因无法报案，直到2020年3月3日才报案，这个报案还是有效的，保险公司还是需要承担赔偿责任的。所以，该保险公司涉嫌欺诈和惜赔情况。

2、管中窥豹，比如上述这个事件，我们看到的只是很多不合理不合法现象的一小部分而已，实际中，还存在大量类似的事件，所以，各位车主要增加专业知识，提升维权意识，加大法制观念，维护自身的合法权益。事实上，编者遇到过非常非常多的各式各样的奇葩事案例，比如车辆报废，不给退保的；比如车辆全损后拍卖的残值需要从理赔金额中扣除的；比如更换电瓶、刹车盘等需要打折赔付的；……等等，这些都是违反保险合同约定的，同时也是违反保险法的，但很多车主因为不知道或缺乏维权意识，而造成了合法权益的损失，编者认为，这些行为严重损害了保险市场，更破坏了社会的诚信体系，作为以诚信为基础的保险业，一些保险公司这样赤裸裸的侵害被保险人的合法权益，是需要监管严惩的！！！

3、提升自身维权意识，咨询专业人士的重要性。保险这个行业太深奥，太专业，不要说一般人，就连相当部分的从业者，事实上也只是略懂皮毛，当下的保险市场上，相当一部分的做法，以及处理方式，都是不合规，更是不合法的。编者认为，作为外行，任何可以理赔和不赔，逐项按约定内容比对，是目前为止，维护自身权益最有效和简单的方式！

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