为什么很多中国人到香港买保险，而不在内地买保险呢？

近年来，赴港旅游已然成为一种大热潮，但是游客渐渐将目光从奢侈品包包转到了香港的保险产品上，购买香港保险成为一种炙手可热的新型投资方式。为什么很多人都喜欢跑到香港买保险，而不在内地买保险呢？

其实，好多人千里迢迢跑到香港买保险，绝大多数都是被港险代理人忽悠了，或者觉得买外币金融产品是件很时髦的事。我更想说的是：没有任何大陆人一定需要跑到香港去买保险的。因为随着大陆保险产业的发展，如今的港险已经并非不可替代了。

• 无论这群买香港保险的消费者，是经过深思熟虑后做的决定，还是被“忽悠”，又或是人云亦云，这都是只是购买一份保险的资产配置行为而已，而配置保险主要是对自己和家人有个保障，配置保险主要是看这份保障是否适合自己才是最关键的。

内地保险发展走过30年，香港保险业已经有100多年的历史，不仅有成熟的发展体系，而且整个市场也都是相对比较发达的。

• 首先是香港保险拥有更自由的定价权，加上香港有更好的医疗条件和更高的人均寿命，从投资、制度和市场环境来看，香港保险在产品定价上确实有它的优势。但是这几年内地保险市场费率的改革，已经出现不少媲美香港保险的产品了。

其次是香港的保险产品大部分都有分红收益，而且会随分红增加而递增的。比如：

在同等50万保额重疾险的情况下，50年后内地产品还是50万的保额，而香港保险则会因为分红的额外赔付，变成70万甚至更高的保额，这也是大部分内地消费者赴港买保险的主要原因。

• 而且香港保险的分红收益是预期收益，这是由公司自己觉得的，通常以6%以上的收益率来进行分红演示，而内地预期收益计算是有严格监管的，一般会是采用3%以上来演示。但是由于金融环境的不确定性，也不能说香港保险的收益一定就比内地保险高的。

还有，内地保险统一了25种高发重疾，涵盖了95%的重疾发病率，每一款重疾险必须包含，保险公司想改都不行的，而香港保险没有统一的标准，不同保险公司可以以自己制定疾病的定义。

比如就恶性肿瘤来说，香港保险只要求侵略其他细胞组织的特征，内地的要求是扩散、浸润、转移，从定义上看，香港保险会更胜一筹的。

最后香港保险就相当于是美元保单，因为香港作为国际金融中心，人民币、港币和美元可以自由兑换，很多保单都是按照美元计价的，可以有效抵御人民币贬值的风险。

二、随着大陆保险产业的发展，如今的港险早已并非不可替代了

近年来，很多大陆客户赴港购买保险，包括重疾、储蓄分红和万能寿险等。大概从2013年开始，每年会有几百亿人民币保费流入香港，单纯从2009年到2016年，国内赴港投保保费的收入增加近20倍。

• 可是，即使是300到500亿的资金量，对中国大陆的年保费收入来说也不算是什么的，相对还是很小的，而且香港保险并不是适合每个人的，大陆保险产业发展的优势也正在日益凸显。

1、在重疾方面：目前就杠杠来说，大陆和香港几乎已经是相同了，当然香港后期是有分红的，但是大陆前期是有豁免的。

2、在理财方面：我们要明确全球各国理财产品形态其实都是不尽相同的，我们在看待大陆和香港的保险基本产品形态对比，主要体现在，香港保险低下限、高上限，分红为主，卖的是梦想；而大陆保险是高下限、低上限，以固定收益为主，卖的是稳定。从这点来说，很难评判谁好谁坏，不过如果从保险追求确定的本质来说，大陆的产品反而更贴近，并且目前固定收益利率也算是全球领先的。

3、在美元配置方面：不管你有多少的身家资产，如果想要做美元配置，那你的目的会是什么呢？如果你把这个问题想清楚，你会发现，不管答案是如何，其实都和香港保险没关系的。

当然，这也不是说大陆人就不要买港险了，毕竟自己的钱自己做主，想买啥都可以的，只是如果你还认为香港的月亮比大陆圆，还觉得买香港保险很时尚那就有点过分了。

三、最后，我要来盘点下，你是否真的适合买香港保险呢？

香港保险即使有这里好那里好的特点，我们也不能去跟风购买，其实适合香港保险的人群，我觉得至少应该具备如下的这些特征：

1、中高收入人群：因为购买香港保险，首次投保一定要到香港本地，后续也需要一定的成本，当然由于香港保险多数都是终身保障，算下来真不会便宜的。如果你是预算不多的家庭，国内的消费型定期重疾可能还会更适合你的。一般家庭年收入不低于50万，而且资金流动性较好的，有多元化配置需求或已经购买内地保险，同时想要用香港保险来做补充的人，的确是可以重点考虑的。

2、地理位置适合或者有境外资产的：最好你要能够毗邻香港，来去方便，或者不论多远都都喜欢来回香港的人也是可以考虑的。尤其是对于那些有境外子涵的人群，购买香港保险等同于买了一份外币保单，降低汇率变化风险的同时，也是避免了货币兑换的麻烦，显然香港保险更适合有多元化配置需求的人群。

3、有外海资产配置需求的高净值人士：如果你未来有考虑孩子要去留学或者有海外就诊等的需求，甚至你有移民打算的，这种也才比较适合香港保险，因为它既可以享受资产的全球配置，也可以享受香港保险带来的全球理赔。目前香港最大的几家保险公司都是全球性保险公司的分支机构，可以让消费者体验到相对成熟、完善的优质服务。

• 总之，买保险肯定都是因人而异的，一个产品存在即有它的道理，更重要的是你要寻找到适合自己的。我的终极建议是，你一定要搭配着买会更好，如今内地的保险已经越来越好，而且在互联网保险发展迅速，可以很方便地找到很多消费型性价比高的保险，这些都是香港保险有所欠缺的，你可以先在内地把基础保障都买全了，再考虑香港保险分红之类的理财保险，实现多元化配置才会更妥当，千万不要盲目跟风去投保。