错过两轮机会，这一次汕头这家农信社靠什么完成改制？

11月21日上午9时17分，在位于汕头市中山路148号的金源大厦，汕头海湾农村商业银行董事长江伍湖郑重地将崭新的“汕头海湾农村商业银行”牌子挂于营业部门口，汕头海湾农村商业银行（下称“汕头海湾农商银行”）正式宣布成立开业。

对汕头百姓来说，这是一家熟悉又陌生的新银行。汕头海湾农商银行前身为汕头经济特区农村信用合作社联合社（下称“汕特联社”），创立于1953年，是汕头市内历史最悠久的金融机构之一，也是目前汕头市网点较多的金融机构。然而，由于错过前两轮改制，导致改革已滞后其他农信社改革长达15年，成为全国唯一一个二级法人和尚未发行专项央行票据的农信社。

“汕特联社一度是汕头的一块心病，是制约汕头金融生态建设的‘拦路石’。”汕头市委书记马文田在开业活动上表示，汕头海湾农商银行成立对于汕头来说具有里程碑意义。

从全国及广东农信改制看，汕头海湾农商银行成立标志着全国最后一家二级法人农信社顺利实现向农村商业银行的跨越，汕特联社这一落后广东省农村信用社改革15年、长期想化解而没有化解的风险得到彻底化解。对于汕特联社改制，广东银保监局局长裴光在撰文中称其“探索形成‘适度多元’的改革方式”。

今天，我们一起看看错过两轮改制，汕特联社靠什么完成改制？其改制完成对区域金融、经济发展具有哪些意义？

15年错失两轮改制

“二级法人”成了改制难题

“等这一天我们等了15年。挂牌一刻，很多同事热泪盈眶。”全程参与汕头联社改制的一位老员工看着新挂上的 “汕头海湾农村商业银行”招牌激动地说。

对于汕头百姓来说，汕特联社是家门口的银行。汕特联社成立于 1953 年，是汕头市内历史最悠久的金融机构之一；1996 年与中国农业银行脱离行政隶属关系，成立汕头经济特区农村信用合作社联合社，辖内共有联社本部、联社营业部、金砂、下蓬、岐山、鮀浦、珠池、 礐石、河浦 9 个法人机构，共 58个营业网点，分布在汕头市金平、龙湖、濠江三个行政区，是汕头市网点较多、 服务网络覆盖中心城区及周边乡村的区域性金融机构。

然而，因历史包袱沉重，过去15年，汕特联社错失前两轮的改制机会：

2003年6月，国务院印发《深化农信社改革试点方案的通知》，成立省（自治区）农村信用社联合社，将农信社管理权下放省级政府。2005年，广东启动第一轮农信改制，以县为单位，将各个农信社统一为一个法人——县信用联社，同时选择个别基础比较好的县，试点成立农村合作银行、农村商业银行。 2012年7月，中国银监会发布《关于规范农村信用社省（自治区）联合社法人治理的指导意见》。随后我省启动第二轮农信改制，鼓励符合条件的农合行、农信社改制为农商行。

囿于沉重的历史包袱，2005年汕特联社被确定为广东省深化农信社改革的个案处置单位，10几年来虽数度上报方案但均未获批，成为全国唯一未开展统一法人和央行票据兑付的农合机构。

2017年8月,为深入贯彻落实党中央、国务院全力打好防范化解重大风险攻坚战的决策部署，广东省委、省政府通过《关于全面推进农村商业银行组建工作的实施方案》，正式启动以全面组建农村商业银行化解风险为目标的广东农信第三轮深化改革。在本轮改制中，汕特联社因“二级法人体系”成为广东农信改制的“硬骨头”，一度改制陷入困局。

据悉，受制于二级法人体系，汕特联社依靠自身难以突破法人治理、股东股权管理等转机制难题，二级法人成为汕特联社改制中的“拦路虎”。

未能改制也对汕特联社的发展形成掣肘。江伍湖告诉记者，尽管汕特联社坚守定位、不等不靠，但实际发展远远落后于全省其它农信社（农商行），因在转机制短板，业务难以创新，同时二级法人管理架构也导致人力资源分配科学性降低。

没有任何先例可参照

“三合一”方案破解改制困局

“汕特联社能最终啃下改制的‘硬骨头’与广东全力推进农信改制分不开。”省地方金融监督管理局相关负责人告诉记者，2017年11月15日，广东召开全省加快组建农商行工作动员大会召开，成立省深化农合机构改革工作领导小组。在高层推动和统一部署下，广东全省层面形成一股农信改革的力量。

熟悉汕特联社改制过程的人士告诉记者，汕特联社改制最大的难题是作为全国仅剩的唯一一家二级法人农信社，没有任何先例可以参照。他形容：“如果说改制是‘摸着石头过河’的话，汕特联社的改制就像‘连石头都没有得摸地过河’。”

面对汕特联社的历史难题，在中国银保监会支持指导下，2019年，广东省委省政府提出通过引入汕头市国企和民企作为战略投资者，对汕特联社进行专项票据发行和兑付、统一法人、改制农商行“三合一”的改革方案。

上述熟悉汕特联社改制过程的人士透露，省内农合机构前两轮改制第一轮改制是2005年规范合作制，第二轮改制是2012年健全法人治理结构。其它农合机构的改制是循循渐进，逐步优化升级。汕特联社错过了前两轮改制，为赶上其他农商行改制的步伐，抓住最后的改制契机，只能力争采取“一步到位”的方式，将三轮改制工作“糅合”到一轮一并改制。

据悉，为了推动方案的形成，省市及各部门围绕汕特联社改制这一“硬骨头”，形成了改合力，化解历史遗留问题。

如农信社改制农商行，需要满足包括资本充足率、拨备率、不良率以及股权结构等监管指标。其中，清收压降不良贷款、改善不良指标，是改制前置条件，也是打赢改革攻坚战的核心任务。

为此，汕头市政府成立了汕头市农信社风险化解工作领导小组，由汕头市委书记担任组长，市长担任第一副组长，常务副市长任常务副组长，公安局长、法院院长、检察院检察长、各区区长以及相关部门为专项工作小组成员，综合运用法律、经济、行政 等手段，多措并举推进不良清收工作。自2019年至改制前，汕特联社通过自主及政府协助累计清收压降不良贷款及化解风险贷款约11亿元。

经过一系列改革，以“人民银行发行专项票据、地方政府捐赠资金和汕头市市属国有企业牵头组成战略投资者团队共同出资认购股份”的方案于今年2月正式获得国务院批复。

卸下历史包袱

争当地方金融主力军

“事非经过不知难。”回顾15年来的改制过程，在汕头海湾农商银行记者听得最多的是这句话。对于改制后汕头海湾农商银行，员工们用“翘首以盼” 来形容。

江伍湖告诉记者，压制了汕特联社十多年的历史包袱终于卸下。如今汕头海湾农商银行各项指标逐渐趋好，如满弓之箭，引而待发。

数据显示，截至2020年三季度末，全辖各项存款余额128.26亿元，近三年增幅69.77%；各项贷款余额37.45亿元，近三年实际投放20.11亿元，投放额为近十年来最高。

江伍湖告诉记者，改制后，汕头海湾农商银行将深耕本土，充分调动员工的积极性，走进市场、走进客户、走进基层，一方面，深度参与市级经济建设项目，为支持当地经济 贡献“农信力量”;另一方面，同时将为充分发挥农信扎根农村、服务千家万户的优势，加大支农支小力度。

广东银保监局表示，目前，汕头海湾农商行资本充足，各项监管指标良好，服务实体经济能力稳步提升，由年年亏损需靠外部“输血”的农信社蜕变为具有自身“造血”功能和持续发展能力的农商行。截至2020年11月，汕头海湾农商行涉农和小微企业贷款在该行各项贷款中的占比分别达到69%和73%，2020年当年新增贷款中80%为涉农和小微企业贷款，成为助力汕头经济特区改革再出发的积极力量。

汕头海湾农商银行行长黄炼表示，汕特联社的成功改制离不开各级党政、监管部门、上级单位的全力支持，是优化当地金融体系的一大举措，改制后的汕头海湾农商银行必将为广大城乡居民和经济发展提供优质的金融服务，积极支持“三农”经济和中小微企业发展，全力支持当地金融经济发展。

对于汕头这座粤东海滨城市来说， 汕头海湾农商银行成立也标志着汕头市地方金融最后一个历史遗留问题的彻底解决，对汕头市彻底改变金融高风险区的对外形象、营造良好的地方金融生态环境具有重大意义。

【记者】陈颖 发自汕头

【实习生】李苗苗

【作者】 陈颖

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