消费型、储蓄型、返还型重疾险，哪种最坑？

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01 重疾险分类

在正式的保险产品分类里，并没有所谓的消费型、储蓄型、或返还型重疾险的称谓。这是民间自己称呼的。所以，各方的叫法都有所不同。很多人把储蓄型混同于返还型，但实际上，这两种的差别还挺大的。

根据我的从业经验，我这样来区分：

第一种，纯重疾险/消费型重疾险

纯重疾险无寿险责任，很多网红产品都是此类。实际上，叫纯重疾险更好。因为消费型重疾险还有一年期的重疾险，这个在实际销售中比较少，不去说它。

是否含身故责任，对重疾险来说，就是一般市场上俗称的消费型重疾险和储蓄型重疾险。

消费型重疾险，关于身故赔偿，根据合同条款一般有几种：

· 赔已交保费；

· 赔现金价值；

· 身故后合同无效，不赔。

所以，消费型重疾险可以理解为：在保障期间，如果发生重疾或轻症，赔付相应保额；身故不赔付，或赔付现金价值（现金价值很低，几乎忽略不计）或赔付已交保费；如果保障期限到了，平平安安的，交的保费没了，合同也终止了。

简单说：生病赔，身故不赔，到期，钱没了！

第二种，储蓄型重疾险

储蓄型重疾险是一种终身寿附加提前给付型重疾险：重疾险和寿险功用保额。在保障期间，如果发生重疾或轻症，赔付相应保额；身故赔付保额；如果保障期限到了，平平安安的，保费不会消费掉，保费是你的继续，随着保单持有时间而增长。

简单说就是：生病或身故都赔保额！

第三种，返还型重疾险

目前市场上这种可以返回保费的重疾险通常都是以“两全险”的形式出现的，一般有两种形式：

定期型：有病赔钱，没病到了约定年龄后，保险公司会返还所交的保费或保额，合同终止。

终身型：有病赔钱，没病到了约定年龄后，保险公司会返还所交的保费或保额，之后疾病保障继续终身有效。

02 消费型重疾险坑在哪里？

2.1 消费型重疾险特点

第一， 杠杠高（保费更便宜）

因为消费型重疾险就是把传统重疾险中的身故责任拿掉，只保留最纯粹的重疾责任，所以相较于传统的重疾险，消费型重疾险保费拉下来一大截。换句话说，用户可以用相同的保费，获得更多的赔付金额。

所以，消费型重疾险，最大的特点是保险杠杆极高，用较低的保费就可以得到很高的保额，对于预算有限的家庭，用最少的钱能买到较高的保额，是不错的选择。

第二， 产品利索（保障方面）

只有重疾+中症+轻症，简单粗暴，就为了生病有钱治+补偿家庭收入。

而且，重症包含了保监会规定（规范）的28种重大疾病、如果轻症也包含了最高发的轻症，已经涵盖了90%的风险。

第三，保障期限更加灵活（可以定期，比如保障到70岁、80岁等）

从保障期限上看，消费型重疾险保障期限更加灵活，包括10年/20年/30年/保障至XX岁等。

第四，保障期限到，现金价值（现金价值=退保拿到的钱）为0

长期险都有现金价值。

所谓现金价值，简单说，就是保单现在值多少钱。那么当我们退保时，这就是我们能拿回来的金额。

消费型重疾险，保障期限到，现金价值为0。

第五，大部分是互联网线上产品

消费型重疾险基本上都是互联网电商产品。一般在多个网销平台都有销售。

2.2 消费型重疾险的坑在哪里

因为重疾险保障的疾病并不都是确诊即赔，一般分为三类：

某款重疾保险疾病理赔分析

所以，不是所有病种都是“确诊即赔”，有的需要进行了规定的手术或治疗才能获得赔付，或者发病或治疗一段时间后仍然存在某种状态才能赔。那么有些被保险人走了可能没达到理赔条件，这种情况下不能获赔。

再举个极端一点的例子，猝死，这种情况需要给家庭留下一笔可观的保额，还是能接受交了几年的保费只能退回一点现金价值？

2.3 消费型重疾险值得买吗？

消费型重疾险最大的优势是极致性价比，如果出险获赔，杠杆高。

综合而言，消费型重疾险，适合的人群为：

· 消费型重疾便宜，自己投资能力强，只要核心需求，拿着余钱去投资能有更高的收益；（买定投余）

· 不婚主义者；

· 刚毕业，预算实在有限；

· ......

03 储蓄型重疾险坑在哪里？

3.1 现金价值曲线

什么是现金价值？

所谓保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。当我们退保时，这就是我们能拿回来的金额。

消费型重疾险和储蓄型重疾险都有现金价值：

消费型重疾险的现金价值一般呈抛物线，在某个年龄达到最高值（可能超过已交保费），然后向下，直至0。

储蓄型重疾险的现金价值一般是一条一直向上的线（不一定是直线，我是为了方便画图），随着时间的累积，现金价值不断增加，直至达到保额或甚至超过保额。

为什么会这样？

因为钱存在银行，银行会给客户一个回报率；钱存在保险公司，保险公司也会给客户一个回报率，就是保险里的“预定利率”。目前普通人身保险评估利率是3.5%

消费型重疾险基本上以风险保费为主，用于保障。

储蓄型重疾险除了风险保费，还有储蓄保费，所以，多出（风险保费）的那部分（储蓄保费）保险公司帮你存在那里，并且给了一个利率。

3.2 储蓄型重疾险特点

第一，责任更好、保障全面

重疾险并非全部”确诊即赔“，有些重疾的赔付标准是要持续一段时间或者达到某种状态，储蓄型重疾险不受疾病“确诊即赔”的限制，可以避免赔不到的情况。

储蓄型重疾险综合保障责任更多，还可以多次赔付，避免得了一次重疾治愈，以后无法再买重疾的情况。市场上最顶配的重疾险产品都是储蓄型重疾险，责任更好，多次赔付不分组，无“三同”条款。

第二，一般都是终身型，身故赔保额

自然老死也赔。人终有一死，所以储蓄型重疾险的保额，终究会拿到，，是100%赔付的。

第三，到一定期限退保可以拿到不错的现金价值

现金价值也是有价值的！

保单持有时间越长，现金价值越多。

储蓄型重疾险虽然都是终身的，但是到70岁、80岁也可以退保啊！区别是，相比较消费型重疾险而言，储蓄型重疾险退保能拿回一笔钱。而消费型重疾险定期到70岁，钱没了。

比如，之前热销的一款储蓄型重疾险，就有很不错的现金价值，缴费期满二年现金价值就超过了已交保费，然后逐年现金价值继续上涨。

还有一款储蓄型重疾险，如果年限足够长，现金价值甚至超过保额。

另外，保单是可以按照现金价值贷款的。

第四，一般有更好的增值服务

发生大病就够让人心力憔悴，在医疗资源紧张的情况下，还得托关系找专家，费时费心费力费钱，如果重疾险就带医疗服务，就省一分力气，多一分安心。

好的重疾险产品自带增值服务，比如绿通、第二海外诊疗意见或赴日就医安排等等。

3.3 储蓄型重疾险的坑在哪里

如果光谈保障：消费型和储蓄型重疾险，哪种好？

毫无疑问，肯定是储蓄型！

但是，好的东西也贵啊！相对来说的，相对于消费型重疾险来说，储蓄型重疾险价格高。如果出险概率高或短期出险，杠杆没有消费型高。但是，消费型便宜是以减少保障为代价的。

3.4 储蓄型重疾险值得买吗？

当然值得买！

总的来说，储蓄型重疾险，适合的人群为：

· 预算够，看中保障全面性；

· 非标体客户，通不过消费型重疾的健康告知；

· 追求更多的增值服务；

· ......

04 返还型重疾险坑在哪里？

返还型重疾险的特点：

第一，有些产品以储蓄为目的，只是顺带一点保障

有些返还型重疾险，重点是在储蓄到约定年龄返还钱，所以侧重点是看储蓄是否达到你的投资要求，保障只是顺带的，保障方面肯定不能和优秀的纯重疾险/消费型重疾险、储蓄型重疾险PK。

第二，有些储蓄型重疾险，可以有附加险选项，附加“两全”（即到约定年龄，比如60岁、70岁），返还保费或保额，那么这样附加上以后，价格贵很多，保障也是好的，就是杠杆很低。如果没啥杠杆了，就和自己存钱保障没啥区别！

因为，我们一般买重疾险的时候，首先想的是保障（毕竟保险姓“保”），并且充分运用金融工具的杠杆，这样才能以小撬大，所以首选纯消费型重疾险/消费型重疾险，和储蓄型重疾险。

05 总结

每种产品只是适合一部分人，不可能满足全世界！

买哪一种并无对错，看自己的情况，可以买哪种，并且想清楚自己想要什么样的责任。只要合理的价格买到，就好！

如果预算有限，纯重疾险/消费型重疾险是首选，能买到合适保额。

如果预算充足，选择储蓄型重疾险也很好，责任全面，增值服务好，还有一笔不错的现金价值。

如果实在拿不准的，预算又有限的，也可以消费型和储蓄型各买一点，组合搭配购买，整体降低保费总投入提高保障额度。