马上消费：技术规避过度授信，做负责任金融

来自内心的不停冲动，是个体行为源源不断的动机根源。今年这场史无前例的拉长战线版的双十一，再度惊爆眼球的“买买买”数据，即便在今年全球疫情的雾霾笼罩下，剁手党们内心深处购买欲依旧不可遏制，甚至“报复性”增长。

但冲动往往伴随着理性的不足。今年双十一的购物狂欢，各种消费金融工具成为此次狂欢中加油助力的锣鼓，消费金融与电商互相成就，落霞与孤鹜齐飞，消金共电商一色。在消费金融蓬勃发展的背后，如何防范过度授信，助力行业健康发展，成为一个值得思考的问题。

消费金融风险管理面临新挑战

技术加持实现精细化客户管理

“实际上新零售金融开展金融业务时，所面临的除了传统金融风险外，还面临着诸多新型的风险。”

马上消费副总经理林亚臣博士在其最新出版的《零售金融风险管理概论》一书中指出，新零售金融带来的变化，并未改变客户和零售金融机构的经济关系，也未改变金融的风险本质。

风险管理关乎着消费金融走怎样的路，能走多远，走得正不正，客户能不能满意。消费金融尽管外沿在不断延申，加之近期利好政策不断加持，但林亚臣博士依然认为消费金融风险管理管理面临着新的挑战，“风险本质是发生不利结果的可能性，无论在哲学意义上还是在实践当中都表现出普遍存在、普遍关联、相关意义下可预测，这就要求我们必须体系化管理，要建立风险管理体系。”

马上成立五周年以来，建立并持续完善了全面风险管理体系，包括了政策体系、流程体系、系统体系、制度体系、执行和监控体系。在科技化、数据化的驱动下，马上消费完成了行业领先的风控基础建设，包括了完整严密的核身机制，复杂网络和黑名单管理，万维智慧决策空间，模型评分集合，自研的复杂策略规则引擎。

马上消费还积极引进行业顶级人才，搭建了多领域及经验丰富的超300人的一流风控人才梯队，注重科技研发能力建设。自研的FACE X和OCR识别技术，在反欺诈综合决策中发挥重要作用。自研的G！COLO智能资产管理平台、AI智能语音机器人、智能IVR、预测试外呼等技术，可实现精准、高效、低成本的贷后风控管理。

林亚臣认为，中国的消费金融市场将从增量市场变成存量市场，而展业中难度最高的环节，就是存量客户管理，如何在实现风险管理之下做好海量和多样化的客户管理，是对能力的绝对考验。

马上消费依托政策和流程体系在系统体系架构上的有效运行，驱动海量数据，风控团队形成了灵活迭代的风控策略和千人千面的差异化授信及风险定价，为客户提供了差异化的贴心服务。依托马上消费风控团队的硬核实力，建立了自动化、数据化、智能化、自适应的全面风险管理能力和风控体系，为业务稳健发展奠定了坚实基础。

狂欢也需理性

提防过度授信，做负责任金融

就在“双11”狂欢的当天，银保监会副主席梁涛在第十五届21世纪亚洲金融年会上强调：应将“负责任金融”的理念贯穿始终，要加强金融宣传教育，倡导理性消费文化，不得进行诱导式放贷，相关产品要符合消费者的真实需求与风险承受能力。

引导、促进消费者理性消费，防范过度授信，对消费金融公司特别是持牌金融机构而言，是应该承担的重要职责。

作为持牌消费金融公司，马上消费除了为消费者做金融知识普及，还上线了自主研发的收入偿债比模型，通过机器深度学习，动态分析用户偿还短期债务能力，通过客户从事的职业、所处区域、年龄、收入水平等多维角度，计算客户层级的统一额度，进行合理适度授信。

针对客户风险管理，无论客户在马上消费开通了多少个授信合同，都会将该统一额度渗透至各项贷中管理措施中，避免客户总授信额度不合理；同时，基于客户的交易行为特征，以及外部征信情况，将客户划分为不同风险等级，对不同风险等级的客户采取不同管理措施。

基于不同的客户特性，马上消费还会对客户行为做实时的监测，一旦客户符合条件即实时触发对其进行相应价值提升的审批，如提额、降价等，在优化资产结构的同时也提高客户体验；在客户的交易过程中，对客户的内部行为与外部征信做实时地监测，一旦命中相关风险拦截策略，则停止当笔交易，并在前端给予友好提示。

作为风控科技又一创新尝试，模型的应用极大助力了马上消费开展合理适度授信，力争通过创新科技支持用户理性消费、健康消费。

马上消费创始人、董事长赵国庆认为作为持牌机构，不仅要推动消费金融行业发展，更要做负责任的金融：“收入偿债比模型已成功融入马上消费的风控体系，成为业务部门做出信贷决策的一个重要变量。通过动态时时关注分析每个用户最新的收入偿债状况，可避免他们过度负债影响自身偿付能力，从而更有效地合理适度授信，为大家创造理性消费与健康消费的良好环境。”