参加了17年职工养老保险，退休后可以拿到多少养老金？怎么算？

按照《社会保险法》的规定，养老保险累计缴费满15年，到达法定退休年龄就可以按月领取基本养老金。

一些人觉得，养老保险缴费15年就够了，到时候领取的养老金差不多，真的是这样一回事吗？养老保险的待遇是多缴多得、长缴多得。

退休人员基本养老金的计算公式是国家统一制定的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。个别参加工作较早的人员还有过渡性养老金，有的企业还建立了企业年金制度。但是现在参加养老保险，产生的待遇就只有两部分，基础养老金和个人账户养老金。

（一）基础养老金＝退休时上年度当地的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

基础养老金使用退休上年度当地的社平工资，或者依据当地上年度社会平均工资确定的养老金计发基数，要是为了平衡各地之间社会收入水平的差距。

平均缴费指数，实际上就是平均缴费档次，如果我们始终按照60%基数缴费，平均缴费指数就是0.6。

缴费年限是具体的月的，并不仅仅是一年，每多缴一个月都会多增加0.0833年的缴费年限。

按照养老金计算公式，如果按照60%基数缴费，一年可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。17年就可以领取13.6%的社平工资或者养老金计发基数。其实绝大多数人自己缴费都是按照最低基数缴费的，有些地方还可以按照40%缴费呢。

2020年山东省企业退休人员职工基本养老保险待遇计发基数为6573元，按照这样的基数计算，可以领取894元左右的基础养老金。

（二）个人账户养老金等于退休时个人账户余额除以退休年龄确定的计发月数。

个人账户余额形成非常麻烦，但是查询非常简单，通过社保系统都可以查到。

个人账户的余额，是按照缴费基数的8%每月记入个人账户的。每年国家会公布个人账户记账利率，计算一次利息。

2016年以来，记账利率是国家统一公布，一般都在7%~8%以上，比个人理财要划算的多。特别是企业职工缴费，个人负担部分全部进入个人账户，相当于自己给自己积攒的养老金了。

养老保险缴费基数低，缴费年限短，积累的个人账户余额就少。如果说退休个人账户只有3万元，60岁退休计发月数是139个月，每月可以领取215.8元的个人账户养老金。

以上两部分养老金相加，差不多是1100元左右的养老金。养老金不是永恒不变的，以后还是会年年增涨的。退休人员的养老金会根据社会平均工资增长和物价变动情况，每年进行适当的调整。近年来，养老金平均增长幅度是5%左右。

调整方式一般都是按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式进行。定额调整是人人增加相同的钱数，挂钩调整分为按缴费年限挂钩和按养老金水平挂钩，倾斜调整主要是针对高龄老人和艰苦边远地区倾斜照顾。各省市的养老金调整方案是不一样的，经济越发达的地方增加的钱数越多。一般来说，刚退休的老人1100元基本养老金，缴费17年，每年也就增加八九十元的养老金。

由此可见，养老金待遇实际上还是活得越久越划算，如果退休后领个二三十年的养老金轻轻松松也能领到四五千元，这个时候养老金差距就会缩小很多了。

除了养老金以外的待遇。

第一，一些地方还会有相应的补贴补助。比如说北方省市一般还有冬季取暖费，向山东省是1700元，青海省市3900元，山西省是3360元。这种待遇是人人相等的。

杭州市每月有固定价格补贴190元，每年中秋、端午和春节还有2800元的过节费。

第二，参保人员去世以后可以享受到丧葬费、抚恤金等待遇。不过具体的待遇标准各省市不一样，丧葬费山东省只有1000元，北京市却有5000元，上海市是两个月的社平工资，高达16,000多元。

抚恤金待遇各地也相差很大，山东省是十个月的社会平均工资2020年是67870元，差不多相当于20个月的省平养老金了，跟本人养老金没有关系。

所以，综合各种养老待遇来看，参加职工养老保险很少有亏本的情况，大多数人是非常赚的，尤其是长寿的老人简直是赚翻了，呵呵。