体检报告保险公司能查到吗？保险公司能查到你所有的病例吗？

　　每年都有读者问类似的问题：

　　“我体检查出不少毛病，但业务员说不用告知，保险公司查不到，是真的吗？”

　　今天我们就来聊聊：保险公司能查到体检报告吗？带病投保会被拒赔吗？

　　可能很多朋友会疑问：体检报告属于个人隐私，没经过同意，保险公司凭什么看我的体检记录？

　　你可别说，保险公司还真有这个权利，一起来看看：

　　1、保险公司凭什么查？

　　其实在我们投保的时候，就已经进行了“调查授权”。在投保须知有这样一条标注：

　　这意味着，保险合同一旦签订，保险公司有权从各种渠道调查我们的医疗记录。

　　2、保险公司怎么查？

　　体检除了可以去医院，一些专业的私立机构也很受欢迎。比如：美年大健康、爱康国宾、慈铭等。

　　那么，保险公司是怎么调查的？

　　与医院联网：通过身份证就能查到所有医疗记录，包括门诊、住院。

　　实地调查：对被保人可能会去的医院和体检机构逐一排查。

　　可能有人还会这样想：要是体检机构不配合，或者用假名去体检，那就查不到了吧？

　　纸是包不住火的，保险公司只要想查，渠道和手段非常多。

　　我们来看看这个真实案例：

　　高某是医生，私下在医院拍片查出甲状腺癌。随后在 13 家保险公司投保重疾险，保额共 790 万，刚过等待期就做手术并申请理赔。

　　由于刚过等待期就出险，而且金额巨大，有骗保的嫌疑。保险公司联合公安局和医学专家，最后查出高某用假名在其他医院的就诊记录。

　　由此可见，连医生这种专业人士都无法瞒天过海，更别提普通老百姓了。

　　保险公司除了动用内部的理赔调查团队，还会找专业的第三方调查公司，将你的底细扒个干净。

　　因此，投保前一定要如实告知，千万不要给自己的理赔挖坑。

　　如果投保时隐瞒体检异常，日后出事了，保险公司会不会拒赔？我们分情况看：

　　1、隐瞒小问题

　　如果隐瞒的是小问题，也没有涉及健康告知，一般不会影响理赔。

　　例如未告知的是普通感冒发烧，补充告知也没有影响。就算后期发生理赔，也不能作为拒赔的理由。

　　2、隐瞒高风险疾病

　　像结节、高血压等疾病，保险公司都得严格审核，健康告知一般都有问询。如果未如实告知，后期发生相关理赔，就很可能被拒赔。

　　王女士查出乳腺结节 3 级，随后隐瞒病情买了康惠保 2020。1 年后，她确诊乳腺癌，并向保险公司报案，最终毫无悬念被拒赔……

　　总而言之，千言万语一句话：做好如实告知，是顺利理赔的前提。

　　如今，很多人处于亚健康状态，加班熬夜是家常便饭。一场体检下来，多多少少有些毛病。

　　身体有异常的朋友，并不代表就买不了保险。想要快速带病投保，有以下两大技巧：

　　1、 健康告知不是啥都要告知

　　我国大陆实行“有限告知”，即问什么答什么，没问到的不用告知。如果体检查出的问题不涉及健康告知，那就可以直接买。

　　比如，某款定寿的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？

　　根据这条问询，不管体检查出小三阳还是大三阳，只要不是肝硬化，都不用告知保险公司。

　　2、尝试智能核保

　　要是过不了健康告知，可以选择带有 智能核保 的产品。只要通过就能正常投保，即便拒保也不会留下任何记录。

　　买了保险，最怕被拒赔。

　　其实只要做好如实告知，甭管保险公司怎么查，我们都能理直气壮。只要遵守好规则，规则就自然会保护你。

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