爱心守护神：这笔投资，稳赚不赔！

终身寿险，远虑君之前给大家科普过，就是一辈子不管啥时候身故，都能赔保额。

按照保额进行区分，终身寿险分为定额终身寿和增额终身寿：

如果是定额终身寿，因为拿到手的钱，也就是保额不会变，所以越早拿到手，越有利，越晚拿到，钱就没那么值钱了。

如果把定额终身寿看作一个保本理财产品，虽然本金不会有损失，但收益率会有变化：死的越早，收益率越高，活得越久，收益率越低。

人人都希望自己长命百岁，所以定额终身寿，就显得不太划算了。相比之下，另一种改良过的终身寿险：增额终身寿，就会好很多。它的保额不是一成不变，而是每年按一定利率复利增长。

目前，表现最好的增额终身寿是信泰推出的如意尊（点击此处查看详细测评），不过最近又有一款增额终身寿，利率比它还高，叫守护神终身寿。

那么这款产品好在哪里？收益如何？我们今天就一起来看看：

• 爱心人寿守护神，保障如何？
• 增额终身寿，应该怎么用？
• 热门增额终身寿对比分析

一、爱心人寿守护神，保障如何？

守护神的保额按每年3.6%复利增长，而且投保门槛也不高。如果选择年交，起投线是1000元左右；如果想趸交，起投线为5000元。

具体赔付方式分为3种情况：

• 18岁前身故：保费或现金价值，哪个高，赔哪个；
• 18岁后身故，但保费还没交完：已交保费x给付比例或现金价值二选一，哪个高，赔哪个；
• 18岁后身故，且保费已经交完：已交保费x给付比例、现金价值、保额三选一，哪个高，赔哪个；

听着有些复杂，咱举个例子直接来说明下：

假设30岁的小远投保守护神终身寿，年交1万，交10年，那么不同情况下他能拿到的钱如下：

• 30岁-40岁身故赔付1.6倍已交保费，这时体现寿险的保障特性，收益率比较高，但退保就不划算了，能拿到的现金价值很低；
• 45岁左右赔付1.4倍保费，可以获得1万*10*1.4=14万赔付，这会儿就慢慢体现理财的特性，现金价值也在逐渐增加；
• 50岁以后就是赔付现金价值了，退保和身故的收益率是一样的，稳定在3.5%-3.6%之间，持有越久，拿到的钱越多。

由上图可知，到了后期现金价值和身故金就是一样的了，也就是说，退保拿到的钱和身故赔的钱，是一样多。

所以如果持续时间足够长，守护神不是非得身故才用得上。要用钱，退保就行，而且现金价值还在按3.6%的速度复利增长。

不要小看【时间+复利】的威力，到小远90岁时，现金价值就达到了94万6597元，差不多是保费的7倍，收益率接近3.5%。

而守护神的优点还不止高利率，还有以下几点：

• 免责条款少：爱心守护神的免责条款为最基本的3条，投保人杀害被保人、故意自伤/伤害、两年内自杀，是同类产品中最少的；
• 减保不限次：只要满足保额对应的保费达到趸交5000，月交1000的标准，可以无限次减保，钱取出来，用作教育金、创业金或养老金都行。

人生的不确定性就在于，我知道以后要用钱，可是我不知道具体哪年用、用多少。增额终身寿就解决了这个问题，在投保一段时间后，可以根据自己的需求来减保取现。

而爱心守护神的减保没有次数限制，也没有领取时间的限制，甚至减保也没有任何手续费。只要符合减保规则，可以在人生任何时间点，如子女教育、个人养老，随时申请减保。

这笔钱怎么花，完全由自己说了算，余下没有取出的钱还可以继续按3.6%的复利增值。

二、增额终身寿，应该怎么用？

投保一份增额终身寿，就相当于在保险公司放了一笔钱，这笔钱终身增值，随时都可以向保险公司拿。拿多少、何时拿，都由你来决定。

但具体应该怎么操作呢，咱们以守护神终身寿为例，用具体案例来看看：

1、当教育金用

老远给自己刚出生的儿子小远买了一份守护神终身寿，想用来解决孩子上高中和大学期间的学费和生活费。

假设老远从小远0岁开始，每年保费10万，交10年，计划孩子从上高中开始，每年领3万，上大学期间每年领8万，剩下的钱在小远30岁时取出，作为婚嫁金或创业金，对应现价变化如下：

那么小远可以享受的权益如下：

• 高中3年，每年领取3万，一共领取9万；
• 大学4年，每年领取8万，一共领取32万；
• 30岁时退保，可以选择将现金价值180万6425元一次性取出。

这样安排，不仅解决了孩子上学的生活费问题，还能留下一笔钱作为创业金。要是孩子能力强，自己能赚钱。那账户里剩下的钱，可以留着继续增值，以备未来不时之需。

2、当养老金用

不少人把增额终身寿当做“年金替代品”，如果作为养老金，这种产品确实有它的优势：

• 增额终身寿的复利利率基本在3.5%左右，有些产品可以达到3.65%，比如荣华传承终身寿，而且白纸黑字写在合同里；
• 回本更快、领取更灵活，年金险一般会约定在第N个保单年度或者被保人到退休年龄时才能开始领取，终身寿没有这样的限制，等现价超过所交保费，啥时候想用钱就能取。

同样的，咱用个具体案例来给大家讲讲怎么操作：

50岁的老远想给自己规划一笔资金养老，给自己买了爱心守护神终身寿，每年投入20万，交5年，在60岁退休时取出，现金价值变化如下：

从第7个保单年度开始，现金价值就超过了所交保费，这个时候无论是退保或者减保，都不会亏。等到60岁退休了，老远可以通过减保每年领取10万元。

领到75岁时，老远一共领到了150万元养老金。这时账户里还有现价，可以选择退保一次性取出，可领21万8086元。

如果手头暂时还比较宽裕，可以把钱继续留在账户里增值，如果等到80岁时再取出，可以领取25万9006元，越往后，能领到的钱越多。

3、当医疗费用

身体情况不太好的朋友，想买其他人身保险来保障大病，不太容易。比如乙肝小三阳或者肺结节，大多数重疾险都会拒保或是除外承保。

但增额终身寿的健康告知就宽松得多，甲状腺结节、乳腺结节、小三阳等满足条件都能承保：

只要符合健康告知，就能直接投保了。现价增长速度快，不用几年就能回本，如果之后真的确诊了重疾，其他产品赔不了，增额终身寿险，办理退保，也能拿到一大笔钱作为治疗费。

如果平平安安，这笔钱也能存下来，一直按3.6%复利增长，时间长了收益也很可观。算是准备一笔专款专用的专项储蓄金，同时也兼顾了部分养老的需求。

总之，增额终身寿可以当做一个现金流规划工具，相当于开了一个【身故保障+储蓄功能】账户。手上有闲钱的朋友们，可以这么安排。

三、热门增额终身寿对比分析

增额终身寿是今年的爆款，市面上推出了好几款性价比不错的产品，我们一起来看看各有什么特点：

• 信泰荣华传承
• 信泰如意尊
• 爱心守护神

以30岁男性，每年10万，共交10年为例，每年现金价值如下：

如上图，可得结论：

• 如果想回本快：选择信泰如意尊或荣华传承，相同条件下，如意尊和荣华传承的现金价值在第9年就能超过所交保费，想尽快回本就考虑这两款产品；
• 如果追求长期受益：可以考虑爱心守护神，50岁左右爱心守护神现金价值开始反超，越往后越高，适合规划长期资产增值的人群购买；
• 希望利率高：荣华传承是最好的选择，复利利率达到了3.65%，属于市场前列，相同情况下，发生身故或全残风险，可以获得更多赔付；
• 如果希望灵活投保：如意尊最合适，支持后期追加保费、减保取现和保单贷款，资金规划更加人性化，还可以附加万能账户；
• 想要投保门槛低：选择爱心守护神，如果想一次性交清，只需要5000元即可，如果想年交，保费只要1000元就行了，对普通工薪阶层来说负担也不重。

远虑君说

最近，明星代言理财APP爆雷、假黄金案、余额宝利率下跌等新闻层出不穷，普通人能选择的理财途径越来越少，不少朋友就开始关注年金险、增额终身寿险：兼具收益率、安全性和流动性的理财产品。

增额终身寿险的优势在于它的灵活性和现金价值的快速增长，不管生前身后，都能拿到一大笔钱。至于怎么拿？选择权，在咱们自己手里。

如果人身保障已经配置齐全，手上还有闲钱，不妨试试这类保险，稳赚不赔！