首贷“及时雨”纾困提信心

最近，安徽普氏环保装备有限公司正忙着规划二期厂房。 “尽管订单不断，但因厂房面积受限，无法扩大规模，疫情又导致流动资金紧张，建新厂房本以为遥遥无期。”公司负责人张宁迁说，“没想到银行主动对接我们，发放了一笔700万元的首贷，现在可以放开拳脚干了。 ”

俗话说万事开头难，对本就融资不易的小微企业而言，从未与银行发生过借贷关系，获得银行首次贷款很难。近日，记者走访发现，为缓解企业融资“最先一公里”问题，我省金融机构纷纷扩大寻找范围，积极推出各种融资产品，让更多金融活水流入实体经济。首贷户“在哪儿”？

通过银企对接、“百行进万企”等活动，沉下去摸排

“这就是他们的厂房了，看得出来和其他厂房有什么不同吗？ ”9月16日，走进安徽普氏环保装备有限公司，姚静熟门熟路地介绍道。

姚静是皖南农村商业银行的客户经理。今年复工复产之后，宣城市经济开发区的部分企业她跑了一趟又一趟，“多上门、主动服务，才能第一时间了解企业主的资金需求，上门次数多了，自然对企业熟悉。 ”

安徽普氏环保装备有限公司是一家从事生态环境工程，污水处理设备、应急污水处理特种车辆研发销售的科技型小微企业。“环保设备大，对厂房的要求高，这里的厂房高度至少有10米。 ”正因如此，公司难以租到合适厂房，姚静说，“我在实地调研中了解到，本来这家企业打算今年年初购买开发区的土地和厂房，疫情影响资金回笼，计划只能搁置。 ”

“我们的应收账款一般在几个月就回笼，疫情发生后客户打款期限普遍延长。复工复产之后，订单一个接着一个，看着厂房不够用，我心里急得很。 ”张宁迁告诉记者，“没想过从银行贷款，因为我们厂房都是租的，企业成立时间也不长，但没想到银行主动上门来了，更没想到很快700万元的贷款就到账了。 ”

首次贷款，是指在中国人民银行征信报告中无贷款记录的企业首次从银行业金融机构获得贷款。对于民营和小微企业而言，缓解融资困境的重点和难点之一就是破解“首贷难”问题。

为进一步提高小微企业金融服务的覆盖率、可得性和满意度，今年以来，我省举办多场银企对接会，深入推进“百行进万企”融资对接等活动，通过电话沟通、上门走访、问卷调查等加强与客户的沟通联系，进一步加大客户经理对无贷户的上门走访力度，深入摸排企业融资需求，及时做好金融服务对接，加快无贷户向有贷户的有效转化，促进小微企业和个体工商户金融服务增量扩面、提质增效。

“我们与地方信息平台合作，建立常态化、扁平化对接工作机制，打造适宜小微企业的银企对接模式。”人民银行合肥中心支行有关负责人表示，借助省“四送一服”银企融资和信用信息共享平台，推动建立“中小微企业线上放贷中心1.0版”，下设首贷业务、续贷业务、信用贷业务等子板块。在该平台上，银行上挂信贷产品、企业提出融资需求、系统进行信息引导，实现融资供需信息撮合。首贷难在哪？

缺信用、缺抵押、缺担保，风险评估不容易

方武辉做生意多年，一直没从银行贷过款，“不是不想贷，而是怕难贷”。

难在哪里？方武辉是安徽瑞佑自动化科技有限公司负责人，该公司以汽车电子、汽车座椅两大行业生产线及设备为主营业务。 “2018年公司注册成立，今年受疫情影响，企业复工时间较往年推迟了近1个半月，面对年初签订的大量订单，流动资金很紧张。由于缺乏合适的担保和抵押，之前也从未在银行做过信贷业务，不知道哪家银行、什么产品适合我们，我们压力很大。 ”方武辉说。

无独有偶，合肥市高新区一家科创企业也曾遇到过“首贷难”的苦恼。 “公司刚成立那段时间，科研投入大，资金需求多，想找银行贷款，很多银行一听说注册资本规模少、又是小规模纳税人后，直接就拒绝了。 ”该企业负责人说。有银行信贷员坦言，一些企业缺少征信记录，银行在前期调研时压力较大，“不少小微企业在发展初期研发投入大，转化周期长，且普遍缺乏实物资产等抵质押物，提出首贷要求时，传统银行信贷产品比较难满足”。

“‘首贷户’在纳税、工商、环保等方面的信用信息较少，又因为规模较小，可供抵押担保物相对较少，银行较难评价其风险。”皖南农村商业银行有关负责人介绍，针对有贷款需求却不知从何下手的企业，我们通过线上查询、排查开户信息和存量客户走访等途径，开展专项行动发展“首贷户”业务。

“我们将金融科技融合到贷款业务中，降低了信贷成本，有效缓解了‘首贷’融资难、融资贵问题。 ”徽商银行有关负责人说，了解方武辉的资金难题之后，客户经理第一时间上门走访，为其介绍了“信e贷”产品，300万元的贷款资金当天申请、当天审批。

如今，方武辉的生意已经走上正轨，“真没想到有专业人上门指导，还能在网上直接申请，贷款也没想象中的那么难”。难题如何解？

共享信息、定制产品，让更多金融活水流入实体经济

解决方武辉“首贷”难题的产品是“信e贷”。

据了解，小企业“信e贷”是徽商银行运用互联网和大数据技术，依托金融科技，创新服务模式，以小企业及法定代表人信用信息为依据，通过在线受理与审批，为合法经营的小企业提供信用贷款业务。而记者在走访中获悉，如今我省越来越多金融机构注重存量客户的维护，也注重增量客户的开发，纷纷扩大寻找范围，积极推出各种融资产品，让更多金融活水流入实体经济。

与方武辉一样，安徽省圣贝斯羊绒针织有限公司也在今年实现了“首贷”。“受疫情影响，成品服装在国内及出口销售都面临巨大挑战，企业流动资金面临难题。 ”公司负责人余启春告诉记者，为难之际，邮储银行六安叶集支行主动上门推介了线上新产品“小微易贷”，“当时还在疫情期间，客户经理以视频的形式，远程指导我操作，线上申请操作也不复杂，当天就成功放款40万元，解了我们燃眉之急。 ”

工商银行安徽省分行也通过加强与政府、电商平台、龙头企业的合作，基于小微企业的生产经营、贸易流通及纳税缴费等数据，深入挖掘多元化、小额化融资场景，扩大客户授信覆盖面，将更多“首贷户”纳入融资支持范围。同时，加强与融资担保基金的合作，构建支持“首贷户”融资担保合作模式。目前，工行利用企业工商、信用和税务等信息，在企业初创阶段，提供“开户贷”线上信用贷款，随着客户发展壮大、稳定纳税，提供“税务贷”等融资服务。

“对商业银行的考核中，今年专门设置了‘首贷户’比例的考核指标，要求商业银行新发放的贷款客户中，‘首贷户’要占一定的比重。同时，鼓励商业银行进一步开发适合小微企业和个体工商户的信用贷款产品。 ”安徽银保监局有关负责人说，下一步，要继续以稳企业、保就业为目的，优化首贷产品，尽力帮助企业特别是中小微企业、个体工商户渡过难关。（记者 何珂）