苏宁银行“月入十万”美梦背后：扩张有风险，获客不容易

随着苏宁易购半年报公开，苏宁银行上半年业绩情况也已浮出水面。今年上半年，苏宁银行实现营业收入11.52亿元，净利润为0.89亿元，两项数据均超过去年全年。不过，快速增长背后并非没有隐忧，比如资产不良率方面，在媒体8月份的报道中，这一数据目前已经上升至0.97%。同时，天眼查数据显示，进入2020年，苏宁银行的开庭公告已有100多起，呈现大幅增长趋势。

在卷入更多纠纷的同时，苏宁银行还在尝试一步“险棋”——裂变拉新，暨推出升级贷合伙人新玩法，有业内人士指出，这种新的模式，在有同行“喊停”的背景下，苏宁银行依然选择跟进，其实恰恰反映了其用户焦虑及经营瓶颈，而营销效果到底如何，还有待考验。

开庭公告一年“暴增”

成立于2017年6月的苏宁银行，在成立之后，就走上了快速扩张的道路。

公开数据显示，2017年底，苏宁银行的总资产为150.35亿元，到了2019年底，这一数据就已经大幅提升至639亿元。

与此相呼应，2019年底，苏宁银行总负债为597.43亿元，相比2017年底，这一数据的增幅也超过了4倍。

突飞猛进的背后，是隐患开始显现。根据北京商报报道，“从目前整体经营来看，苏宁银行资产不良率为0.97%”，出现了明显上升的势头。

当然，这一数据，其实并不高。苏宁银行董事长黄金老就曾在2019年的一次公开论坛上表示，“小微企业风险较高，这是行业共识，现在有些银行宣称小微金融不良率很低，0.8%或者1.5%，这是违反常识的。”言下之意，理应服务小微客户为主的苏宁银行，不良率还可以更高。

不过，虽然不良率并未高企，有些迹象，却不得不提。

天眼查数据显示，目前，苏宁银行共有132起开庭公告，其中，只有9起在2020年之前。可以对比的是，2020上半年，网商银行实现营业收入37.98亿元，净利润5.50亿元。而它目前 231起开庭公告中，仅有7起为2020年之后。

这也意味着，相比同行，苏宁银行进入2020年之后，有着与其体量不太匹配的诸多“麻烦”。

实际上，苏宁银行“踩雷”，在近些年也并不罕见。

比如最近披露的一份裁判文书显示，苏宁银行向法院提起起诉请求，要求被告中南红文化公司归还贷款本金１亿元、2019年第二季度利息2402543.20元、2018年至2019年第一季度复利31954.05元，并自2019年6月21日起按罚息利率计算逾期利息、复利。

中南红文化集团虽然是一家上市公司，但是目前深陷危机之中。今年上半年，公司的营业收入为1.52亿元，同比减少54.29%；归属于上市公司股东的净利润为亏损4.13亿元，较上年同期下滑193.03%。

在中南红文化最近发布的半年报中，公司也表示，“考虑到三被告的经营状况恶化，原告提前收回贷款本息，故提起诉讼。”其中，原告正是苏宁银行，不过，虽然已有判决，半年报也显示“已部分执行”，但以中南红文化目前的境遇，最后能否完全执行，还有待观察。

涉嫌踩上虚假宣传“红线”

除了“踩雷”，苏宁银行最近还陷入另一场舆论漩涡。

8月19日，一则苏宁银行“升级贷”合伙人招募海报引起市场广泛关注：邀请新用户首借款可获返现，招募合伙人将获得下级业绩分成。

这听起来是一个“完美”的方案——用户拿到了资金，上线有了额外收入，银行得到了梦寐以求的流量。而且，对于用户而言，吸引力十分巨大，因为按照苏宁银行的描述，“成为苏宁银行升级贷合伙人，月入十万不是梦”。

不过，似乎又是一个“看起来很美”的翻版。

根据北京商报报道，升级贷是苏宁银行专为个人消费者提供的消费贷款产品，无抵押无担保，随借随还，按实际贷款天数计息，年利率7.18%起，额度最高30万元。如果按一个人申请30万元贷款的规模来算，推荐一位用户成功下款，合伙人单月佣金最多可以拿到350元，上一代和上两代合伙人单月分别可以拿到70元、65元。

这么一算，苏宁银行还能说“月入十万不是梦”？实际上，深究起来，根据《反不正当竞争法》第八条规定经营者不得利用广告或者其他方法，对商品的质量、制作成分、性能、用途、生产者、有效期限、产地等作引人误解的虚假宣传，苏宁银行似乎已经涉嫌踩了“红线”。

当然，苏宁银行这么做，是有“苦衷”的。

前文提及了网商银行规模远大于苏宁银行，实际上，对比另一家微众银行，苏宁银行同样远远落后。

数据显示，截至2019年末，苏宁银行总资产为639.01亿元，其中贷款余额305.06亿元，贷款户数8534户，全口径客户数2500万户。作为对比，截至2019年末，微众银行资产总额达2912.36亿元，负债总额达2751.16亿元，个人客户达2亿人，法人客户达90万家。

要知道，经过最近十几年互联网产业的发展，所有人都明白一个道理——在互联网时代，赢家通吃，不是头部的企业，汤都喝不到。

显然，苏宁银行和苏宁易购一样，已经被头部企业拉开了一个甚至几个量级，基于这种困境，苏宁银行不得不放手一搏。在获客方面的尝试突破，正是当前最需要发力的。

不过，风险自然随之而来。有业内人士认为，通过主打“熟人模式”，让老客户拉新客户，自然节省了银行的获客成本，但这是一把“双刃剑”，有潜在客户过来，自然还加大了用户逾期的可能性。

实际上，此类创新并非苏宁银行独有，早在今年4月，一向走向创新前沿的微众银行，推出的“微粒贷邀请好友测额度”就曾刷屏朋友圈。“微粒贷”是隶属于微众银行的一款小额消费贷款产品，这款产品在2015年上线，采取官方邀请机制，仅能通过官方邀请开通及官方根据用户信用记录主动提升额度，尚未向全体用户公开。该活动则推出“邀请新用户查看额度，可获得20元现金红包”的规则，吸引了无数眼球。

然而，即便背靠微信大树，这项原本持续19天的营销活动，仅仅在维持1天后，便因含诱导行为被微信官方叫停。由此可见，所谓的“裂变拉新”，其实就是花样营销，并且极有可能被监管提示风险。