肾炎、结石、尿路感染，怎么买保险？泌尿系统疾病最全投保指南！

尿毒症 ，也就是慢性肾功能衰竭，也叫终末期肾病，据不完全统计，截至2018年底全国已有1.2亿肾脏相关疾病的患者，尿毒症患者也上升至310万人。2019年，中国的慢性肾脏病患病率已达到10.8%，意味着每10个人中就有一个慢性肾脏病患者。

肾脏是人体的重要器官，承担着代谢、调节内分泌的作用。那么如果肾脏出了什么问题，比如结石，不仅疼起来不亚于生孩子，而且还会对身体造成不可逆的伤害。

那么得了结石或者其他泌尿系统疾病，应该怎么买保险呢？我们今天就一起来说说这个问题。本文的主要内容有：

• 常见泌尿系统疾病有哪些？
• 泌尿系统疾病，哪些产品可以投？

一、常见泌尿系统疾病有哪些？

泌尿系统由肾脏、输尿管、膀胱、尿道以及有关的血管和神经组成，尿液的生成和排出都要通过它：

泌尿系统的主要功能是生成和排泄尿液，并以此排泄体内代谢废物，维持机体内环境稳定。作为一个“废物处理厂”，泌尿系统也比其他器官更容易被感染。

现代生活节奏快、压力大，久坐、憋尿、熬夜等生活方式，让肾脏疾病越来越高发。

但很多病人对肾脏疾病的重视不够，治疗不规范，感染反复发作，引起肾盂肾炎、泌尿系统结石、肾功能损伤，甚至肾功能衰竭等恶性疾病。

肾功能检查是诊断和治疗肾脏疾病的重要方法，尤其是家族中有肾病史的朋友，无论有没有出现身体不适，最好养成定期检查的习惯，防患于未然。

二、泌尿系统疾病，哪些保险可以买？

常见险种中，意外险一般无需健告，满足其他要求就能投保；其他险种的健康告知，对于泌尿系统疾病多多少少都有涉及。但具体到不同产品，细节差异还是挺大的。

那么常见泌尿系统疾病，应该如何投保呢？远虑君整理了下市面上比较热门产品的核保，供大家参考：

1、结石类(肾结石、膀胱结石、输尿管结石)

结石是结晶物质积累形成的“石头”，泌尿系结石主要包括：肾结石、输尿管结石、膀胱结石、尿道结石，通常可以采取手术或者药物治疗。

直接说结论：

• 重疾险：如果已经进行了手术或药物治疗，治愈超过半年且各项检查正常，那么大多数重疾险都可以投保；如果没有进行治疗或者治愈不满半年， 无忧人生2020Plus和 六六六：满足对应条件也能正常承保；
• 医疗险：已手术且检查正常， 超越保2020 和 医保加 都有机会正常承保， 尊享e生2020 如果不存在检查异常或并发症，可以除外承保；
• 寿险：寿险的核保相对宽松，健康告知基本不询问结石相关，选择很多。

如果只是结石，没有其他并发症，那可选择的产品很多，通过智能核保即可。

2、肾积水

肾积水形成的原因很多，有先天性的原因，比如输尿管或肾脏畸形，也有后天因素，比如结石或肿瘤。一般情况下，因结石导致的肾积水治疗后就能康复，核保并不复杂。

直接说结论：

• 重疾险：如果已经治愈，且肾功能检查正常，大多数重疾险都能正常承保；
• 医疗险：如果是因为结石导致单侧肾积水，治愈超过半年且各项检查正常， 尊享e生2020可以除外承保； 超越保2020比较宽松，对肾积水不询问；
• 寿险：健康告知都没有询问肾积水，可直接投保。

如果排除了先天因素或者肿瘤的原因，其他情况下肾积水比较容易治愈，投保相对简单。

3、肾囊肿

肾囊肿是指肾脏内出现大小不等，并且与外界不相通的囊性包块。肾囊肿的患病率随年龄增长而增长，30至40岁间发生率为10%左右，到80岁时发生率高达50%以上。

大部分的肾囊肿不需要治疗，若无腰痛症状或感染等并发症，不需治疗，定期B超随访即可。对较大且伴有症状的肾囊肿，可通过手术解决。

单纯肾囊肿，数量不超过两个，并且没有肾功能障碍和其他并发症的话，很多产品都能选择，不过根据囊肿直径不同，核保内容有些区别：

• 如果囊肿直径较大，超过了2cm：大多热门重疾险都可以投保，六六六重疾险更加宽松，3.5cm以下都可以投保；医疗险可以考虑医保加，3cm以下囊肿有机会正常承保；寿险健告比较简单，可根据自己偏好选择；
• 如果囊肿直径小，不超过2cm：以上产品投保基本没有障碍，如果满足其他条件，都能正常承保。

如果被诊断为多囊肾就比较麻烦了，线上核保比较困难，大家可以试试线下产品。

4、肾炎

根据病因和发病部位，肾炎可以分为以下几类：

慢性肾炎情况复杂，并且会伴有高血压、水肿等并发症，随着病情迁延，会有不同程度的肾功能减退，最终会发展为慢性肾衰竭，因此大多数保险产品无法承保。

但如果是急性肾炎，比如急性肾小球严、肾盂肾炎，这种由于病菌感染引起的肾炎，预后情况比较好，如果已经治愈，还是可以正常承保的。

· 肾盂肾炎

直接说结论：

• 重疾险：达尔文3号、超级玛丽3号Max和 六六六最宽松，只要治愈超过半年，各项检查无异常就能投保；
• 医疗险：医疗险只能除外承保，医保加治愈超过半年即可投保，尊享e生2020比较严格，需要超过2年；
• 寿险：如果只是急性肾炎，没有其他并发症，可以正常投保。

· 急性肾小球肾炎

相比于肾盂肾炎，急性肾小球肾炎的核保就严格得多了，医疗险基本无法通过智能核保：

不过重疾险如果符合要求，有机会正常承保：

• 无忧人生2020Plus、六六六重疾险、达尔文3号、超级玛丽3号Max ：这几款产品核保最宽松，治愈超过1年，肾功能、尿检和血压都正常就能投保；
• 达尔文易核版：除了以上要求，还必须满足单次发作；
• 康惠保2.0：要求最严格，要求治愈超过2年，并且肾功能、尿检、血压以及肾超声都正常才行。

如果只是急性肾炎，寿险的健康告知一般不涉及，可以正常投保：

5、尿路感染（膀胱炎、尿路感染）

直接说结论：

• 重疾险：六六六和 无忧人生2020Plus可以正常承保，达尔文3号要求痊愈3个月以上且没有复发；
• 医疗险：医保加可以直接投保， 超越保2020符合规定的要求，也能正常承保；
• 寿险：膀胱炎和尿路感染，对定寿投保的影响不大，很多产品都能正常买。

如果患有膀胱炎和尿路感染，无忧人生2020Plus可以直接买，康复一段时间后，也可以考虑达尔文3号，选择很多。

6、体检异常

除了上述被诊断出来的疾病，还有一种情况更加普遍：只是在某次体检中发现有指标异常，但这些异常，对于我们买保险也是有影响的。

咱们讲过常规体检有7项，其中就包括尿常规，具体指标有尿蛋白、尿潜血以及尿糖等：

不同的指标异常会提示不同疾病，比如尿蛋白阳性，就有可能是自身免疫相关的肾损伤或者其他肾脏病早期。

那么应该怎么投保呢？远虑君整理了各项尿常规异常的投保指南，大家可以根据自己的情况，对号入座：

直接说结论：

• 尿蛋白异常：如果只是微量异常，复查后指标恢复阴性，其他检查也正常，那么基本都能正常承保；
• 尿潜血异常：男性和女性要求有区别，男性一般要求镜检结果正常，女性要求没有并发症；
• 尿糖异常：如果只是偶尔一次检查异常，没有糖尿病史，复查情况正常，也能正常承保。

如果尿常规发现指标异常，保险公司一般会给复查机会，也就是说，偶然一次异常不用过于担心，如果复查没问题，仍然可以正常承保。

整体来看，常见的泌尿系统疾病买保险还是相对比较容易的。但如果患有以下疾病，保险公司的审核非常谨慎：

慢性肾炎、肾病综合征、肾小球疾病、多囊肾、肾功能不全、肾衰竭、肾结核、输尿管结核等。

这些疾病的病理原因复杂，预后情况也不太理想，想买保险不太容易，建议尝试线下多家公司投保，争取相对最好的核保结果。

远虑君说

很多常见疾病，想买保险并不难，关键在于多尝试，从中择优投保。

但无论如何，买保险还是趁早，在身体健康的时候享受更好的费率和更优的产品，这样才能未雨绸缪，更从容，更淡定。

如果你已经身患一些疾病，不知道符不符合某款产品的核保要求，不知道还能买哪些产品，可以评论留言，有问必答。