包商银行“破产”，466.77万个人存款得全额保障，银行依然最安全

　　8月6日，央行发布了《2020年第二季度中国货币政策执行报告》，在这份长达56页的报告的专栏3中，专门回顾了包商银行的风险处置。

　　这家于1998年12月28日成立的的地方性区域股份制商业银行一度无限风光，但运营时间不到22年便轰然倒塌，自2019年5月24日出事被央行、银保监会联合接管一年之后，总算迎来了大结局。

　　银行虽然倒闭了，但是包商银行的473.16万客户存款还是得到了有效赔偿。根据央行执行报告显示，个人客户466.77万的存款全额得到保障，而企业及同业机构客户 6.36 万户的债权也提供了90%的保障，不得不说，这算是最好的结局了。

　　关于包商银行究竟因何种原因倒闭，央行也在这份报告中给出了具体发答复，原来这家银行之所以出现严重信用风险是因公司大股东明天系利用自己的绝对控股地位（持股将近90%）绕开监管，将包商银行视为自家提款机。

　　12年时间（2005年-2017年）里明天系通过209家空壳公司套走银行1560亿元，这些借款每年光利息就上亿，但大股东拿走银行钱之后无论是本金还是利息都没有偿还，最终形成了银行的不良贷款。

　　根据该银行的公开财务数据显示，包商银行总资产仅仅只有5500多亿，明天系如此狂妄的拿走储户的存款后不堪重负，实在支撑不住之后才有了如今的凄惨结局。很难想象，如果这家银行资产规模再扩大几倍，这种违规占用资金的行为会不会还持续下去，储户的存款会被拿走多少。

　　包商银行问题暴露之后，储户很担心，会不会还有其他同类地方商业银行也存在这类情况？

　　中国银行数目不少，已经超过了4000多家，包商银行大股东脱离监管占用资金，随意拿走储户资金，这种行为只要一天不被揭发，就等于这些人零成本拿走了大家的钱。对此，央行给了给大家吃下一颗定心丸，央行已经在第一时间排查了全国所有银行，并不存在包商银行此类情况。

　　储户有所担心完全是正确的。

　　这年头，一般人赚钱都很辛苦，许多人一辈子的积蓄都存放在银行，而根据2015年执行的《存款保险条例》规定，商业银行一旦破产，储户最多只能拿到50万元的赔偿，谁也不想自己的钱在银行打了水漂。

　　所以从2015年开始，许多存款超过50万的家庭会将银行存款（包含理财存款）分开放置在不同的银行，分开之后虽然在利息上可能会吃点亏，但比起这些小钱，守住本金显然要重要许多。

　　任何一家银行的倒闭破产对整个银行行业都会产生巨大的不利影响，就我个人周围人反映情况来看，许多人已经对地方性商业银行充满了不信任，所有的存款都已经转移到了国有四大行中，其实这种过度紧张真的没必要：

　　首先，银行倒闭始终是个例，整个银行业还是最为安全的。

　　如今的金融市场产品非常丰富，家里现金除了存到银行还有很多地方可以放置，比如曾经非常火爆的P2P平台、阿里巴巴旗下的支付宝、腾讯公司旗下的平台等等，但这些平台的安全性始终比银行要低，其中各类P2P平台跑路更是常态，许多人一辈子一瞬间就没了，一点保障都没有。

　　反观银行基本情况，这么多年过去了，加上包商银行一共三家银行宣布破产，其中海南发展银行还是因合并经营不善的信用社导致集中挤兑破产，河北肃宁尚村信用社的债权债务关系又很简单，债权人中根本就不存在存款户，而这三家银行的破产，个人客户基本上没有损失。

　　其次，银行大多数为国有控股和参股，保障程度高。

　　一般来说，在任何行业中只要有“国家队”参与，那么这家企业比一般企业安全许多，而我国的银行大多数都是国有控股，少部分为国家参股，至于国家完全不涉及的商业银行少之又少。

　　这就决定了，出现像包商银行一样大股东绝对控股大额占用资金的情况基本上没有可能，即便部分银行前期被揪出存在此类情况，因包商银行教训在前，央行也会加大对这部分不合理资金的占用的清除工作，将肿瘤扼杀在摇篮中。

　　最后，即便商业银行破产，也有明确法律规定要保障储户存款安全。

　　在中国，大多数储户在银行的存款不会超过50万，也就是说即便银行破产，根据《存款保险条例》规定，绝大多数人在银行的存款也能得到全额保障。

　　除此之外，包商银行的实际处理结果也告诉大家，包商银行466.77万个人存款100%得到了保障，这证明国家是有能力为兜底保障所有资金安全的，根本不用过分担心。

　　包商银行“破产”更像是敲响了一口警钟，国家对于银行监管必将越来越严格。这对于大量储户来说，真的是一个非常不错的好消息，纵观整个金融行业，银行无论从哪个角度看，依旧是个人存款保管最为安全的地方。

　　对于这种看法，你有何意见呢，欢迎留言。