有网友说退休时30年工龄，至少能拿2500元养老金，真的吗？

有网友说退休时30年工龄，至少能拿2500元养老金，真的吗？还真不一定。不是危言耸听，30年的工龄，可能一分钱养老金也拿不到，也可能只有1600元左右 ，也可能2000-3000元，也可能 7000-8000元 ，甚至更多 。因为退休时能拿多少养老金，不是只看工龄，养老金待遇没有那么简单，在哪儿退休，缴费长短，缴费水平高低起决定作用。多缴多得，长缴多得。

1、有30年的工龄，可能没有一分钱的养老金

自建立城镇职工养老保险个人缴费制度后，工龄 ≠缴费年限 ，也就是说 30年的工龄，并不意味着有30年的养老保险缴费年限了。

由于国家规定 ，达到法定退休年龄时，养老保险累计缴费年限（含视同缴费年限 ）至少满15年，才有养老金拿。

因此，建立城镇职工养老保险个人缴费制度后 ，如果没有参加养老保险，达到法定退休年龄时 ，即使有30年的工龄 ，一分钱养老金也领不到。要想拿养老金，就要参加养老保险，而且缴费年限至少满15年才行。

2、能领取多少养老金，和哪些因素有关？

如果你是城镇职工养老保险参保人 ，达到法定退休年龄时，养老保险缴费年限至少也交满了15年 ，就可以办理退休手续，按月领取养老金了 。

社保部门会综合你的养老保险缴费年限，历年来的平均缴费水平，当地的社会平均工资水平，养老保险个人账户累计金额，退休年龄等因素，综合计算退休时的养老金待遇。

也就是说，养老金待遇是多项因素综合作用产生的结果，不只取决于养老保险缴费年限，也就是旧称的工龄。

计算养老金待遇时 ，当地的社会平均工资水平 ，参保人累计的 养老保险缴费年限，历年来的平均缴费水平这三项因素发挥的作用最大，和养老金待遇成正比。缴费年限越长，缴费水平越高，养老金待遇越高。

3、30年的缴费年限，能领多少养老金呢？

如果用养老金的计算公式给朋友们演示，就比较复杂，有些朋友不见得能够充分理解。

在此给大家提供一个简便的替代率概念。如果你历年来的养老保险的缴费水平，都等于当地的社会平均工资，也就是按100%缴费的，换句话说历年来平均缴费指数是1，在忽略视同缴费年限的前提下 ，你退休时领取的养老金约为退休时计算老金采用的社平工资基数的35%左右。

如果你历年来的养老保险的缴费水平，不是按100%缴费的，换句话说历年来平均缴费指数不是1，又怎样大致估算自己的养老金水平呢？

如果你历年来的平均缴费基数是社平工资的60%， 你就再乘以0.8。如果你历年来的平均缴费基数是社平工资的80%，你就再乘以0.9。

即在忽略视同缴费年限的前提下 ，简便算法就是用退休时当地计算养老金采用的社平工资基数乘以（1+自己历年来的缴费指数 ）÷2×35%即可 。

［例1］

如果你退休时当地采用的社平工资基数是6000元，你历年来的平均缴费指数都是1，养老保险缴费年限是30年，那么你退休时的养老金就约等于6000元×35%，也就是2100元左右。如果有视同缴费年限，就会至少高出几百元，在2500元左右，问题不大 。

［例2］

如果你所在地区退休时，当地采用的社会平均工资是9000元，缴费年限同样是 30年 ，历年来平均缴费指数同样是1 ，那么退休时的养老金节约等于3150元，如果有视同缴费年限，就有可能高出上千元，应该会超过4000元。

［例3］

如果你退休时当地采用的社平工资基数是6000元，你历年来的平均缴费指数都是0.6，养老保险缴费年限是30年，那么你退休时的养老金就约等于6000×（1+0.6）×35%，也就是1680元左右。如果有视同缴费年限，就会高出几百元，在2000元上下，问题不大 。

［例4］

如果你所在地区退休时，当地采用的社会平均工资是9000元，缴费年限同样是 30年 ，历年来平均缴费指数同样是0.6，那么退休时的养老金节约等于2520元，如果有视同缴费年限，就有可能高出上800元左右，应该会超过3300元。

4、缴费年限不是30年的，怎样估算自己的养老金？

如果缴费年限不是30年的，退休时当地计算养老金采用的基数，不是6000元，或9000 元，怎么估算自己的养老金呢？

请把上述计算办法的35%中的35 换成自己的累计缴费年限+5，把6000或9000换成当地计算养老金，采用的社平工资基数 ，也可估算个八九不离十。

比如你的缴费年限是15年，历年平均 缴费水平是60%，退休时计算养老金，采用了社平工资基数是55000，那么你退休时能领不到的养老金约为5500×（1+60%）÷2×20%，结果约为880元。如果有视同缴费年限，还会再加上点儿，应该能超过1000元。

5、退休职工养老金简约估算办法

估算职工养老金的简约公式：

城镇退休职工养老金

=退休时当地计算养老金采用的社平工资基数×（1+平均历年缴费基数 ）÷2×(累计缴费年限+5)%

说明：这个简约公式适合想用简便办法大致估算自己养老金的人群。

如果想精确计算自己的养老金，就比较复杂。需要准确搜集退休时当地计算养老金采用的社平工资基数、参保人累计缴费年限、历年平均缴费指数、视同缴费年限、养老保险个人账户累计本息总金额、退休年龄对应的养老金计发月数等数据，老老实实按照当地养老金计算公式，一步步计算 。

结语

目前，如果是按当地最低缴费标准参加养老保险，缴费年限同样是30年，在不同地区退休 ，养老金水平待遇不同 。

如果是在经济水平偏低的地区退休，月养老金约为1600～2000元左右；如果是在经济水平中等的地区退休，月养老金约为2000～2500元左右；如果是在经济水平发达的地区退休，月养老金约为2500～3000元左右。

如果是按高标准缴费，具体数字就不好说了，因为个体差异和地区差异实在太大，甚至相差悬殊。在一线城市 ，机关事业单位退休人员 ，人均 6000-8000元都不难，每个人都有自己的具体情况 ，很难简单一言概之。

水流云在草青青，社科院经济学硕士，高级经济师，上市公司资深劳动关系顾问，今日头条2019最受读者喜爱的创作者Top10，优质财经、职场专栏作者。

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