提起车险，大家不会陌生。中国有 4 亿车主，一定都买了车险。
但很多人对车险的感受并不好，比如 4S 店捆绑销售、每年续期前接到大量电话，令人不堪其扰。
7 月 9 日，银保监会亮出一套大动作，重磅发布《车险综合改革指导意见》（征求意见稿），给车主们送来大礼包：
价格基本只降不升，保障基本只增不减，服务基本只优不差。
今天就一起来看看，这次车险改革，有哪些好消息？具体有哪些变化？
主要内容包括：
- 车险综改后，哪些保障更好了？
- 第三者责任险，可买千万保额？
- 保障更好了，价格还会更低吗？
变化一：交强险赔得更多
车险主要分为为交强险和商业车险。先来看看交强险。
假设一位家徒四壁的司机，把行人给撞了，将根本无力赔偿。为了避免受伤人员无法获赔，国家强制规定每辆车都要买交强险。
交强险的全称是机动车交通事故责任强制保险，保障车祸对第三者造成的损失。根据自己在事故中是否有责任，分为有责或无责，赔偿额度不同。
不过，从 2008 年起，交强险的保额都没有变过，最高赔 12.2 万。如今十几万能做什么呢？
所以，这次改革提高了交强险的赔付额度，如下图所示：
可以看到：
改革前，如果是由于自己的责任，造成对方死亡，最多赔 11 万，改革后可赔 18 万；如果造成对方受伤，医疗费也可多赔 8000 元。
在赔得更多的同时，保费还可能下降。
改革前，初始保费 950 元，若 3 年都不出险，最多可以优惠 30%：
- 第 1 年打 9 折
- 第 2 年打 8 折
- 第 3 年打 7 折
而改革后，最多可打 5 折。
这意味着，没发生理赔的车主，交强险价格会更便宜。
但需要注意的是，交强险相当于国家医保，只能起到一些保底作用，远不足以覆盖风险。
如今在交通死亡事故中，平均赔偿额都在 100 万以上，如果只有交强险赔 18 万，还有大几十万的缺口要自己填，压力难以想象。
所以，交强险虽然赔得多了，但仍是远远不够的，商业车险还是要买的。
变化二：商业车险保障更好
现有的商业车险，由 4 项主险和多项附加险组合而成。这就导致有时看似买了全险，却因为没有买附加险，而不能获赔：
比如车窗玻璃破碎，如果没有附加玻璃险，就赔不了。
针对这类问题，商业车险做了改进：在车损险这项主险上，增加了 7 项责任。它们分别是：
可以看到，车损险增加的责任，除 “全车盗抢险” 以外，都是原来的附加险。
改革前，若想车险全额赔付，必须要附加不计免赔险；若担心发动机进水，就要附加涉水险；
改革后，只要买了车损险，就默认有这些附加险，不仅省事，保障也更全面了。
并且，监管还鼓励保险公司开发其他附加险，比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。
现有的车险，医疗费用报销仅限 医保内 用药，医保外用药则要自己额外承担。如果能开发类似险种，对消费者是很实用的。
顺便提一句，其实买份 百万医疗险，就能解决医保外用药的报销问题，建议都买上一份。
变化三：第三者责任险，可买千万保额
坦白讲，我认为 “第三者责任险” 是最重要的车险险种。
它和交强险类似，赔偿的是车祸造成第三者伤亡或财产的损失，这些是开车的最大风险。
而交强险即使在改革后，如果造成第三者死亡，最多只赔 18 万；如果撞坏对方的车，最多也只赔 2000 元；
在如今人均死亡赔偿动辄百万、豪车修理费动辄数十万面前，这些赔偿额只是杯水车薪，需要 “第三者责任险” 来补充。
买高保额的 “第三者责任险”，就是防范难以承受的 “灾难性风险”。
在 一文读懂车险 中，我强调三者险保额最好在 100 万以上，一线城市买 200 万以上也不足为奇，最高可买 500 万。
这次改革提高了三者险的限额，最高可买 1000 万。
前段时间，有一起高速公路油罐车爆炸事件，造成几十人伤亡。如果事故车辆有千万保额的三者险，或多或少能帮上一些忙。
所以，三者险保额提高，能更好地起到经济补偿作用，建议车主们尽量买高一些。
变化四：商业车险价格下降
这次改革，还会让车险的价格进一步降低，主要有两方面的原因。
原因一：附加费用率下降
我们交给保险公司的保费中，有一部分拿去理赔了，还有一部分就用在了附加费用上。
附加费用包括广告费、给中介的手续费、给客户的礼品费等等。
在过去，附加费用占到保费的上限为 35% ，而改革后的上限会降为 25%。
用在广告和手续费上的钱少了，保费就有了更多的下降空间。
原因二：逐步放开价格限制
以前车险的地板价，是有监管限制的。之后限制将逐步放开，最低多少钱，由保险公司说了算。
放开的措施会分为两步。
第一步：推出自主定价系数
这个系数的范围在 0.65 - 1.35 之间，作为普通消费者，我们没必要知道它的具体含义，只需要清楚，它能让车险的折扣低至 65 折。
当然在算保费时，还会考虑其他能打折的因素，所以最终的车险价格，折扣还会更低。
第二步：完全放开自主定价系数
相当于完全放开车险的价格限制。
其实早在 2018 年 9 月，银保监会就曾在青海等地试点，完全放开价格限制，青海车险的件均保费，也因此下降 15% 左右。
由此可见，这一步政策落实后，就可能刷新目前的车险地板价。
写在最后
需要说明的是，此次《车险改革》还在征求意见中，最终的版本和实施时间还没有定下来。
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