高度总结，看懂这套理论对买保险至关重要

买保险是一种长期的消费行为，一个保单，动辄要交几十年。

所以，我始终建议每个想买保险的人，都要先学点基本的保险知识，至少理解一些基础概念。

就像买车你要先大致了解车的品牌和特点，买房你要看地段和周边配置等等。

我相信在买车和买房这类大支出上，每个人都会综合考虑很多因素，都会自己先学先看。

这些都属于相对要慎重的开支，谁的钱都不是大风刮来的，马虎不得。

保险其实也属于这类大支出，为此付出些许时间成本去了解它，

对于你的开支来说，投产比是很值得去做的。

保险规划是个人理财规划中的一块，在人生的不同阶段侧重都有所不同。

正因如此，看懂生命周期理论，在保险设计上至关重要。

我写这篇的目的不在于简单的告诉你要买什么保险，这个对于一个多年的保险从业者而言，选产品真的非常简单。

在我看来，把一些核心的道理讲明白才是最难的。

这篇我希望能让你站在另一个维度，去认真思考自己的人生不同阶段，会面临哪些风险，来源于哪里，该怎么规划。

这篇分享的是一种科学的，国际通用的，写在理财规划师教科书中的保险规划思路。

拥有这种思路，我认为才是最重要的。

人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年六个时期；

因为婴儿、童年、少年这三个时期通常没有独立经济能力，也就没有对应的经济责任，这三个时期并不是理财规划的重要时期。

以人独立自主开始为起点，将家庭模型分为三大类，分别是青年家庭，中年家庭，老年家庭；

在这个基础上，以婚姻为界限，将青年家庭分为单身期和家庭与事业形成期。

以子女的出生和成长将中年家庭分为家庭与事业成长期和退休前期。

再加上晚年家庭的退休期，共五个阶段。

这五个阶段不管是在理财规划上，还是保险配置上，都有不同的侧重点。

指从参加工作到结婚的这段时期，一般2-8年，年龄一般在23至30岁之间，在这个时期，个人刚刚迈入社会工作。

这个阶段收入较低，但花销大，个人人生目标在于积累。

工作的侧重应该是知识经验的积累，同时不断寻找与自身产出匹配的收入；

这个时期又是后面组成家庭的原始资金累积期（主要用于后期买房、结婚）。

侧重养成良好的消费支出规划，开始储存结余资产，并开始学习理财知识，创造自己的第二收入源泉。

这个阶段一方面因为收入不高，没有多少结余。

另一方面身体机能的旺盛，重大疾病的概率从整个人生阶段来看，也是相对低的一个阶段。

从社会责任角度来看，这个阶段几乎没有重大的家庭责任，既没有形成自己的家庭，也没有什么负债。

所以，没有收入损失的失能风险，简单来说就是一人吃饱全家不饿。

由此可以判断，保险的配置的核心思路是确保自己能好好活着。

基础高性价比的配置方式是：百万医疗险+综合意外险，合计一年约五六百块钱的保费支出。

预算想高一点的可以适度配置一定额度的定期重疾险。

但核心应该是尽量多省钱，这点真的非常重要。

指结婚到新生儿诞生的这段时期，一般1-3年，随着家庭的组建，子女的降生，经济负担加重。

一般而言，组成了家庭也就是说有了双薪来源（别说我养你一辈子这样的傻话，这是导致无数家庭矛盾的慢性毒药）。

家庭总收入增长，并且事业处在上升阶段，生活开始走向稳定，这时候最大的家庭支出一般在房贷。

要合理规划在自己的承受范围内，并且预留周转的空间，重点是提高自己的家庭风险承受能力。

形成家庭也就意味着要承担对应的家庭责任，需要对另一半以及自己的子女负责。

因为这个阶段整个家庭都没什么存款，但有很大的负债，受不了多少经济上的冲击，家庭很脆弱，可能一冲就散架了。

所以，具体要付的责是：确保自己该给家里的钱能一直不会因为意外或疾病而中断。

简单来说就是如果自己因为重大疾病暂时不能工作了，要确保家里不会因为这段期间没有你的这份收入而还不起贷款，吃不起饭。

如果自己不幸身故了，确保自己的家庭不会就此完全破裂，孩子还能正常长大成人。

由此可以判断，保险的配置的核心思路是首先要确保自己能好好活着，其次要确保就算自己不在了，家人也能好好活着。

在单身期的保险配置基础上，需要考虑加入重疾险和定期寿险。

也就是百万医疗险+综合意外险+重疾险+定期寿险。

重疾险需要的额度按自己假如得重大疾病，希望能修养几年来算。

比如希望修养5年，自己的年收入是10万，则保额为50万。

一般最低也要按3年的年收入总和来计算才足够，因为除了要给家人钱，自己修养的阶段也是要花钱的。

这里讲的收入是指主动型收入，就是像需要付出工作时长的收入，这类收入才会因为要修养而没办法继续。

如果你是家里继承了几十套房子出租，每个月拿租金苟且活着，那这种就是被动型收入，完全不需要配置重疾险。

因为就算你躺在重症病房，也不会影响你收租，最多是换个人去帮你收。

讲回正常情况下要出卖劳动力换取收入的家庭保险配置思路。

重疾险如果预算不足，经济压力较大，建议配置定期重疾险，也就是选择保障至70岁。

这样能比买终身重疾险便宜约40%。

如果预算相对还行，则可以配置部分额度的终身重疾险。

注意，我的意思不是就全部买终身重疾险。

而是结合着买，比如要100万的重疾额度，就可以50万买终身重疾险，50万买定期重疾险。

比如测算自己需要50万的额度，可以30万买终身重疾险，20万买定期重疾险。

或者是配置像达尔文3号这类有60岁前保额增加80%的重疾险。

这个阶段压力很大，不能不买，但也不能胡乱买。

要尽量控制自己的预算，把握自己的核心需求，能省则省，把钱用在刀刃上。

关键点是确保保额覆盖到位，千万不要预算不够还想着通过降低保额的方式来买终身重疾险。

另外，除非实在没钱，否则不建议配置一年期的重疾险，因为有一个很大弊端，在这个我很有必要说明清楚。

比如，我们因为一些疾病住院了，但又没有达到重疾的程度重疾险不理赔，但却会影响你以后的续保。

或者产品的停售需要你重新选择，但这时候你的身体情况也许会出现拒绝承保的情况，这是需要重视的一大问题。

还有，如果是选择是终身重疾险，则不建议附带身故责任，因为我们不需要保终身的身故保障。

带上身故责任的终身重疾险价格能比纯重疾险贵近40%。

而且身故保障需要的额度远比重疾额度高，更合适的方式是通过定期寿险配置。

定期寿险需要的额度主要要计算家庭的总负债，子女成长，赡养父母，维持家庭基本生活开支这四个维度大概需要多少钱。

然后根据夫妻双方的收入水平，分配对应比例的额度。

也只要配置保障30年左右就足够了。

因为不管是房贷的负债，还是子女的成长，都是30年以内能基本完成的。

指子女出生到完成大学教育这段时期，一般为18-22年。

这个阶段生活与事业都趋于稳定，家庭成员没什么大的变化。

孩子慢慢长大，父母慢慢变老，自己的身体机能越来越差，在这个阶段一般都已经有了一定的资产储备。

应该要考虑的是提高投资资产的比例，逐年累积净资产，为孩子的教育金和自己的养老规划做准备。

这个阶段应该要根据自己的经济能力补全符合自己身价和家庭责任的定期寿险，意外险，定期重疾险的额度。

这个阶段开始要考虑自己未来的医疗护理费用的储备了。

如果上个阶段有买终身重疾险，这个阶段就比较简单，适度补充调整自己的额度就可以了。

如果之前因为预算问题，都只配置了定期重疾险，这个阶段就可以配置点终身重疾险了。

额度也不需要太高，一般30-50万就够了。

因为这个额度是用于未来重疾医疗费用和护理费用的；

在有医保和商业医疗险兜底的前提下，这个费用不会太高。

终身重疾险的预期目的就不是收入损失的家庭责任这方面了；

可以理解为就是为自己未来的大病医疗费用做准备。

和定期重疾险不一样，终身重疾险可以说不算是刚需，因为这是一种保守的储蓄行为。

如果自己存钱的执行力很好，且理财收益水平还不错，甚至可以自己存这笔钱。

要好好去理解关于终身重疾险和定期重疾险的功用这点细微区别，这点很重要。

如果经济能力较好，可以考虑配置更注重就医资源和体验的中端医疗险。

如果自己没有什么较好的理财方式，可以考虑配置子女教育金保险。

不管自己的理财能力如何，都需要开始考虑配置养老险，因为养老险有对冲长寿风险的特性。

并不是说要把钱全部拿来买养老险，而是要让自己的资产中有养老险的一席之地，让自己的鸡蛋多一个篮子可以放。

这个阶段指子女工作到个人退休之前，一般为10-15年。

在这个阶段，家庭稳定，子女独立，收入增加，支出减少，资产不断增加，负债不断减少。

如果个人在这些年足够努力并且有一定的机遇的话，可能已经实现财务自由了。

没有实现的话也应该在这条路上接近终点了。

这个阶段虽然一般事业已经处于巅峰期，但身体机能下滑严重；

需要侧重退休养老和大病医疗开支的准备了，投资组合应该降低风险，获得更稳健的收益。

这个阶段个人的家庭责任已经履行大半，如果按照上面的人生轨迹规划自己的保险，这个阶段基本上就基本上不需要动了。

可以适当的调高养老险的额度，为即将到来的退休养老做准备。

如果有经济能力且身体还行的话，可以考虑配置高端医疗险。

经济状况很好的话，这个阶段除了自己的养老问题，也可能要考虑未来的资产传承问题了。

可以考虑配置些终身寿险来做自己资产传承的方式，设计好对应的受益人和比例。

而如果之前的阶段没有配置好保险，很幸运的没有发生过任何意外活到现在。

这个阶段也基本上没必要买重疾险和定期寿险了。

一方面是我们已经基本完成了自己的家庭责任，另一方面，也过了最佳的配置年龄，基本买不了了。

特别是重疾险，很多人在这个阶段才想买重疾险，因为知道这个年龄开始，很容易生病。

你知道，保险公司也知道，所以，就算能买，那价格也让你占不到任何便宜。

这个年龄，要么自己年轻的时候未雨绸缪，已经配置好了重疾险，要么自己手里也有一笔钱备着。

如果两个都没有，那没有任何其他方法。

可以退而求其次，买点防癌险，但这是一种委曲求全的方式。

如果身体还能通过健康告知的话，一定要买医疗险和意外险。

指退休后的这个阶段，在这个阶段，肩负的家庭责任已经基本都卸下来了（自己闲不住不算）

休闲娱乐就是生活的主要内容，收入减少而休闲和医疗费用增加。

个人的风险承受能力下降，资产安全性远高于收益性，应该进一步降低资产配置的风险，

这个阶段主要的目标就是安享晚年，并开始计划身后事。

如果之前有买医疗险，这个阶段只要确保自己一直能续保，看病就花不了什么钱了。

如果之前买有终身重疾险，这个时候就等着什么时候得大病要用的上了。

如果之前有配置养老险，这个阶段就安稳的拿养老金去花钱了。

而如果没配置，这个阶段，基本上啥也买不了。

不管是医疗险，重疾险还是养老险，这些在上个阶段都是能配置的末班车阶段了。

所以，严格来说，到退休阶段，以前给自己弄得怎么样，就只能怎么样的受着。

没买对应的保险，那就该存有对应要用的钱。

如果这两点都没有，就只会拖累自己刚刚步入社会的子女（虽然不好听，但这就是事实）

希望看到这里能理解我的意思，我一直没说你没买保险就一定会很惨。

我强调的是规划，如果你没有提前规划，你注定会很惨。

这体现提前规划的重要性，而这种人生规划的思路，在我们社会确实是普遍缺少的。

当然，如果自己规划的不错，这个阶段就是另一个景象了，你可以和老伴到处景点拍照。

甚至可以给你孙子孙女买买保险，帮帮你那不争气的儿子。

本篇分享的是我整个保险设计的理论基础，是我从业几年所学的高度总结。

看似简单，却在设计的基础思路上已经与主流保险设计思想相驳。

发现没有，同样的险种，在不同阶段都有不同的配置思路。

同样的重疾险和寿险，保定期和保终身的意义都是截然不同的，而非仅仅因为预算。

绝大部分消费者，甚至是从业多年的保险代理人，在这些细节上的理解也是会存在偏差的。

如果要我做一个高度精简的保险配置重要顺序排序的话，我个人的排序是：

医保＞商业医疗险＞综合意外险＞定期重疾险＞定期寿险＞终身重疾险＞养老险＞教育金保险＞终身寿险

其中，医保、商业医疗险、综合意外险、定期重疾险和定期寿险是人生必然要配置的险种。

剩余的属于选择项，要么自己存钱，要么把钱交给保险公司来存。

这只是一种选择。

而就算在四个必然要配置的险种中，我们也只有对医疗险的需求才是真正贯彻一生的。

理解这点，带来的设计方案思路和收益也就完全不同了。

如果本篇文章能给你带来哪怕一丝帮助，那便已是一件有意义的事情。

相比买保险，我更希望你能拥有这种人生规划的思路。