给父母买保险，有什么好的选择？

一提到给父母买保险，很多人就想着要给爸妈挑一个保障好的产品赶紧买上。

但很多时候即使找到了好产品，但父母买不上。所以给父母买保险的第一步：先问父母身体情况。

先问清楚：最近有没有做过体检，有没有看过门诊，有没有把医保卡借别人用过，有没有三高，有没有结节息肉。

父母对我们都是报喜不报忧，我就见过老妈控制饮食很长时间了，孩子才发现妈妈有血糖问题。

1、为什么要给父母买保险？

原因有很多，但其中一条肯定是：为了减轻我们自己未来的经济压力。

「买保险就是一门艺术」：在现在的保费支出，跟未来最佳的保障之间，找一个完美的平衡点。

父母最容易遇到的风险有两个，一个是意外，一个是疾病。

先说意外，我之前在文章过《一家七口人的意外险怎么买？》里推荐不同年龄的父母也推荐了产品。

今天我们主要聊一聊疾病风险。

家里有人生病，一定会有的费用就是医疗费，费用可大可小，遇到严重的疾病可能大几十万上百万，ICU的费用一天至少一万；小的住院少说也会有四五千。

对于疾病产生的费用问题，我这里推荐几类产品，从保费、保障、确定性这三个方面来聊。

2、有哪些产品类别？

可选产品总共9类，保费基本按照从低到高排列。

▍住院宝/住院保，推荐指数：3星

· 保费 ：★★★★★

· 保障 ：★★☆☆☆

· 确定性：★☆☆☆☆

很多人会推荐低保费保险、低保额的住院宝，保费都在500元左右。

但打开这类产品的条款，你会发现主险是一个「一年期意外险」，住院医疗是一个附加险。

一年期意外险最大的问题就在于可以随时停售，今年身体好买上了，明年产品停售了只能买别的产品，但如果身体不好了，也就买不了。

另一个非常大的问题在于住院医疗额度非常低，住院一次最高的报销额度是1万或2万，如果要住ICU，可能第一天就用完了，后面平均一天一万多的费用，还是得要自己掏钱。

最大的特点就是保费低，如果预算真的不够，那我建议你先买这类产品，但一定要记得在明年续保的时候，看经济能力选择更稳定的产品。

▍百万医疗，推荐指数：4星

· 保费：★★★★☆

· 保障：★★★☆☆

· 确定性：★★★☆☆

百万医疗年报销额度在100万以上，住院免赔额在1万，不含门诊。

最大的特点是只要住院花费超过1万元，不管社保内还是社保外用药，都能全额报销。而且续保相对稳定，只要产品在售，不管有没有理赔过都能正常续保，有的产品还可以做到6年以内保证续保。

百万医疗里面的佼佼者，就是平安的「E生保系列」和众安的「尊享系列」，54岁保费在1000元左右，如果没有社保的话保费可能翻倍。

▍无免赔额百万医疗，推荐指数：4星

· 保费：★★★★☆

· 保障：★★★☆☆

· 确定性：★★★☆☆

很多人会觉得百万医疗的免赔额太高，平时很多疾病花钱也挺多，但社保报销完达不到1万的额度，感觉很不实用。

市场上还有一类医疗险保额在100万以上，而且主要住院都能全额报销，没有免赔额，可以报销社保外用药，只要产品在售就能续保。

保障的效果类似于「百万医疗+住院宝」。保费也差不多是在百万医疗的保费基础手上增加500元左右。

最典型的代表产品就是复星联合「乐健一生」，54岁保费是1800元。

▍中端医疗，推荐指数：4星

· 保费：★★☆☆☆

· 保障：★★★★☆

· 确定性：★★★☆☆

上面介绍的几类医疗险，范围都是公立医院的普通部，中端医疗可以保障公立医院国际部和特需部，而保障责任和无免赔的的百万医疗一模一样。

跟普通医疗险相比，中端医疗就能锁定一个比较好的医疗资源，住院报销单人私人病房的费用，如果需要陪床加床，也会舒服很多。

最有代表性的产品是MSH的「欣享人生B款」医疗险，54岁保费是6000元，已经偏高了。

▍高端医疗，推荐指数：2星

· 保费：★☆☆☆☆

· 保障：★★★★☆

· 确定性：★★★★☆

给父母买医疗险，一般不推荐高端医疗，保费太贵，保障范围扩展到全球，以及私立医院。

▍重疾险，推荐指数：3星

· 保费：★★★☆☆

· 保障：★★★★☆

· 确定性：★★★★☆

给父母买重疾险，有含身故责任和不含身故责任两种。

含身故责任的重疾险保费高，确定性也最强，比如给54岁的妈妈买，一年保费15000，交10年，保额20万，重疾险多次赔，癌

症多次赔。如果一辈子平平安安，那么20万保额是一定是留在家里的。

不含身故责任的重疾险，保费稍低，比如给54岁妈妈买，一年保费8000元，交10年，保额20万，重疾单次赔。如果没有确诊重疾就不在了不赔钱。

相比医疗险来说，重疾险的保障最确定，合同一签就是终身，不用担心产品停售。

上面推荐的医疗险和重疾险，保障责任全，续保比较稳定。

但只要有高血压、糖尿病，高血脂，基本上就买不上上面的这些产品，那就可以退而求其次，选择能买上的下列产品。

▍防癌医疗险，推荐指数：2星

· 保费：★★★★★

· 保障：★★☆☆☆

· 确定性：★★☆☆☆

只能保发生癌症产生的医疗费，特点是如果确诊癌症，可以保障确认以后365天以内的医疗费，没有免赔额，不限社保用药

代表产品是安心财险的「安享一生防癌医疗险」，54岁的保费为400元，价格可以说非常非常可观了。

▍加强版防癌医疗，推荐指数：3星

· 保费：★★★★☆

· 保障：★★★☆☆

· 确定性：★★★☆☆

加强版防癌医疗险，在确诊癌症以后，还可以接着续保，不再是只保障一年的医疗费，确定性更强，万一发生癌症，也可只要产品在售，就可以一直有保障。

代表产品是安盛天平的百万防癌计划，54岁保费1998元。

也有一些保费低的产品，比如京东安联京彩一生等待，保费500元不到。

▍防癌险，推荐：4星

· 保费：★★★☆☆

· 保障：★★★☆☆

· 确定性：★★★★☆

防癌险可以理解为「只保癌症的重疾险」，终身保障。

也分为有身故责任和没有身故责任，有身故责任是指没理赔可以退回保费，无身故责任代表没理赔，保费就不退了。

这类产品有代表性的产品就是长生的寿鑫宝和昆仑的康爱保。

同样给54岁妈妈买防癌险，交10年保20万保终身，前者8000元，后者5000元。

能力够，这类产品也可以考虑。

3、不同的预算，怎么安排才有最好的保障？

上面还只是列出产品类别，如果具体到每一个大类的具体产品，那产品就非常多了，选择起来还需要花一些时间。

产品这么多，怎么选择好？

我从保费预算的角度，给大家推荐一些可能的搭配方案：以54岁父母为例。

在文章《一家七口人的意外险怎么买？》这篇文章里面写的比较清楚，给父母买一个不错的意外险，保费在200元到400元左右。

相比来说，医疗险的搭配选择更多：

▍保费预算在500元以下/人

推荐住院保/住院宝。

既可以保意外和意外医疗，还可以保一两万内小额的住院费用，但续保不稳定，等经济能力稍好一点的时候，及时换到更好的产品。

▍保费预算1000多元/人

推荐普通「百万医疗+意外险」组合，健康情况不理想就买「防癌医疗险+意外险」

意外门诊可报销，而且续保稳定、保障全面，缺点是1万以下的住院费用不保，也就是小病住院不能报销。

▍保费预算2000元/人

推荐无免赔额「百万医疗+意外险」，健康情况不理想就买「加强版防癌医疗险+意外险」

续保稳定，只要住院就能报销减轻压力，在父母生病的医疗费这一块，只要产品不停售，就不用再担心医疗费了，就算每年100万医疗险，也不代表脸红的。

▍保费预算10000/人

推荐方案「重疾险/防癌险+百万医疗+意外险」

医疗险的缺点是如果停售就不能保障，但如果用重疾险/防癌险弥补这方面缺点，万一发生大问题的时候，能获得一次性的补偿金，即使不能完全覆盖，也能缓解很大压力，争取更多时间。

4、怎么权衡保费和保障？

买保险是一门艺术，如何权衡保费和保障，本身这个问题困扰很多人。

有一次一朋友咨询父母的保险，我问：你为什么想要给父母买保险？

她说：

“为了不留下遗憾。

如果一天要花1万多医疗费的那一天真的来了，我不会因为钱的问题，在治疗效果好但2万一支跟效果不好只需要3000元的两种药里，只能选择便宜但效果不好的药；

我也不会因为钱的问题，去跟爱人商量要不要卖房治病，要不要让孩子停掉课外班。”

如果不让家里生活水平降低太多，就只能选择次要方案甚至保守治疗，对于那个从小给我们买新衣服、从小爱护我们的人，我一定会留下遗憾。

所以保险配置的原则，就是现在的力所能及之内，让以后即使遇到最坏情况，既不会让自己留下遗憾，也不会让自己家去借债、众筹、卖房，或者牺牲孩子的教育质量，这才是给父母买保险真正的意义。

父母真的是我们跟死神之间隔着的一堵墙，保险的作用，是让这堵墙，屹立不倒。