洗脑式的患重疾率高达72%？假的！

还记得那个“人一生患重疾的概率高达72.18%”的保险梗吗？

一直以来，保险公司在重疾险的宣传中都有提到这个梗，为什么说是梗呢？

因为在专业人士眼里，这个72.18%的数据来源毫无根据，甚至不知道是怎么算出来的。

真实的概率我曾经在几年前以保监会官方发布的数据《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》这两张表来算过。

男性一生的累计重疾率为73.38%，女性一生的累计重疾率为69.82%。

严格来说，这里指的是人一生第一次罹患重疾的累计概率。

就算是把男女一生重疾率做个平均，也为71.6%。

所以，这个被很多保险代理人拿来宣传了近二十年的72.18%，只是属于碰巧蒙的比较接近，瞎猫撞上死耗子而已。

这篇，我借着5月7号中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》（后面简称：新版重疾表）。

我打算重新根据新版重疾表的数据，算一下目前我们最新的一生累计重疾率是多少。

什么叫累计概率？

为了方便理解下面的算法，在这里举一个简单的例子：

假如有一个抽奖活动，中奖率是50%，共10000人参与。

规则是每人一共可以抽4次，且中奖后就不可以再参与。

可能在我们的第一反应中，每次都有50%的中奖概率，有4次机会，加起来都有200%了，中奖的概率非常高。

不过，抛除自己主观意识中的主角光环和幸存者偏差，客观去看，实际情况更符合累计概率的算法。

在50%的中奖率下：

第1次抽奖，10000个人中会有5000个人中奖，剩下5000个人等下次抽奖。

如果你中奖了，你就是那5000个人中的一员，你的中奖率是50%，

第2次抽奖，5000个人中会有2500个人中奖，剩下的2500个人又要等下次抽奖。

如果你是第2次才中奖，那么你就是第一次中奖的5000人+第二次中奖的2500个人中的一员，

你累计2次抽奖的中奖率就应该是75%。

第3次抽奖，2500个人中会有1250个人中奖，剩下的1250个人又要等下次抽奖。

如果你是第3次才中奖，那么你就是第1次中奖的5000人+第2次中奖的2500个人+第3次中奖的1250个人中的一员，

你累计3次抽奖的中奖率就应该是87.5%。

第4次抽奖，1250个人中会有625个人中奖，剩下的625个人没机会再抽了。

如果你是第4次才中奖，那么你就是第1次中奖的5000人+第2次中奖的2500个人+第3次中奖的1250个人+第4次中奖的625个人中的一员，

你累计4次抽奖的中奖率就应该是93.75%。

所以，累计中奖概率就是将每次中奖的人相加，得到的总中奖人数，除以总参与人数。

即使是中奖率高达50%，即使是给了4次机会，仍然不可能每个人都能中奖的。

如果你4次都没抽中，那么也是很合理的。

毕竟换个角度来看，每次抽奖都有50%的概率是不中奖的，你只是连续4次都站到了不中奖的那一边罢了。

累计中奖率就是一个无限循环的套娃模式：

只要单次的中奖概率没有达到100%，那么累计概率永远不可能达到100%。

理解这个逻辑对接下来的测算非常重要，累计重疾率和累计中奖率是一回事。

（如果实在不想去理解，也可以跳过直接看结论）

站在个人角度来看，一个人从出生到最终死亡，每年都要经历如下的一个筛选过程：

以健康活着为起点，在之后每一年的时间里，人都会面临三种不同的可能：

①首次患重疾，然后要么治愈，要么没治好挂了。

②死亡，或是意外，或者是除了重疾之外的疾病导致的死亡。

③健康生存，什么都没发生，到下一年继续面临三种可能。

我们要算的就是，每年从健康生存到首患重疾的累计概率，

导入新版28病种重疾表和生命表（2010-2013）中的三个相关数据进行处理。

重疾率：

指从0岁到105岁，28病种重疾表中列出的每年重大疾病的发生概率。

死亡率：

生命表（2010-2013）中非养老类业务一表中列出的死亡率，包含了患重疾后不治身故的人。

因重疾死亡比例：

指每年因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率。

根据上面人从健康生存到首次患重疾的逻辑，我们把这三个数据进行处理：

因为算的是首患重疾的概率，死亡率统计数据中包含重疾死亡的人，会造成重复统计，

所以每年的死亡率须减去每年因重疾死亡比例，得出除外死亡率。

除外死亡率=死亡率（1-因重疾死亡比例）。

0岁为起点，所以初始的健康生存概率为100%，之后每年的生存率按下面公式计算：

每年的累计生存率=上年的累计生存率（1-上年重疾率-上年除外死亡率）

当年累计重疾率=当年累计生存率*当年重疾率。

最后，只要把从0岁到105岁的每年累计重疾率加起来，就可以得出人一生的累计重疾率了。

男性数据：

女性数据：

结论出来了：

最新的人一生患重疾的概率是男性为：62.03%，女性为：56.69%，男女一起平均为59.36%。

所以，以后再看到有人拿72.18%忽悠你，建议直接拿这篇文章糊他脸上。

既然都写到这里了，我们再延伸一下，看看从这份累计重疾率表中可以看出什么更有意义的数据。

我把上面的数据表整理成图表如下：

以年发病率大于1%为区分线，可以看出，人这一生真正高发病率的年龄是大约在60岁至90岁之间。

以一甲子的时间为界限，从我们0岁到59岁，男性累计的重疾率为13.87%，女性为12.63%。

对比前面算出来的一生累计重疾率，可以得出：

我们这60年漫长的前半生，男女的累计重疾率都仅为一生重疾概率中的约22%。

而60岁至89岁这30年的后半生，男性的累计重疾率高达45.31%，女性累计重疾率高达39.04%。

与一生的累计重疾率对比，男性这30年的累计重疾率占一生重疾率的73.04%，女性占68.86%。

我们面临的重疾风险，实际上是集中在这后半生的30年间，这是每个人晚年必经的苦难。

那么，是不是我就要说，年轻的时候保险不重要，老年的时候保险才重要呢？

不，如果你只有这种感觉，说明你真的没有意识到我到底在说什么。

前半生，我们面临的是小概率大损失的重疾风险。

后半生，我们面临的则是大概率大损失的重疾风险。

看起来仅仅是一字之差，但反映的是两种完全不同的风险规划思路。

保险真正有意义的功能在于：

对冲小概率大损失的风险，而不是去解决大概率大损失的风险。

这句话我写了好几年了，但好像一直都没几个人愿意去理解。

真的，我希望能认真去思考一下这句话的意思，这真的非常重要。

我不是因为卖保险而强说辞，重疾表数据反映的是：

我们有长达60年的时间去准备应付这后半生大概率要面临的苦难。

就算排除1-22岁的学习阶段，和23-30岁初入社会打磨的阶段，我们仍有30年的时间。

关键是我们应该确保自己能够足够早意识到这个问题，有足够的时间去准备这笔钱。

在这个准备的时间里，我们需要规避前期的小概率可能造成大损失的风险。

这个时候的重疾概率很低，所以，现实中很多人反而觉得这个阶段没必要买。

但理解上面我强调的那句话之后，你会得出完全相反的结论：

我们最应该在年轻的时候配置好保险。

很多年轻的人也会说这时候自己没钱，但同样恰恰相反的一点反而是：

正是因为年轻的重疾率非常低，所以根本花不了多少钱，杠杆率非常高。

特别是配置定期重疾险，便宜到让人没有什么借口可言。

以康惠保重疾险为例，25岁男孩子买10万保额，保至70岁，30年交，一年只需要450块钱，女孩子只需要380块钱。

这还不够很多人请个客或吃个宵夜花的多。

只有保证自己不会被各种意外打断自己的节奏，才能确保自己有足够的时间为后面的大概率事件做好准备。

才能让自己有可能在60岁前存够面对老年重疾风险的钱。

这个钱不管是通过买终身重疾险还是自己存着，都是必然需要的。

自己有足够的财务规划能力就自己存，自己存不下来，怕乱花钱就买终身重疾险。

现实中很多人，直到五六十岁，已经步入老年了，才开始思考自己老年健康问题。

一边庆幸着自己前面几十年都没有得重疾的好运气，

一边又看着自己的身体状况日益变差，开始为自己口袋里没有存够钱而感到焦虑，

寄希望于能买保险，而又接受不了保费倒挂的事实。

因为这个时候，你买保险的目的已经是寄希望于保险去解决你的大概率大损失风险了。

所以，我才说老年人买保险和博彩无异。

希望所有打算给父辈或者爷爷辈买保险的年轻人能明白这个道理。

不是保费倒挂吓跑了你们想尽孝的心。

而是这份孝心已经只能用真实而厚重的现金来表达了。

而我们现在能做的，就是不要在未来，让自己的孩子也承担这种太过沉重的孝道义务。

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