加费/除外承保1年后，8家公司还能改成标准体

万水千山总是情，关注一下行不行？

这是小哪吒妈妈推送的第36篇文章

大约2600字

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本文主要内容：

Part 1 次标体承保的缺憾

Part 2 8家公司支持核保复议

Part 3 核保复议成功的案例

我们对一家保险机构服务是否够好、是否专业的印象，大多数来自对该公司的营销员和接线客服的印象。因此，老百姓对保险公司的服务的印象，主要包括保险公司层面提供的服务，以及营销员层面的服务。

那当我们在谈保险公司服务的时候，在谈些什么呢？小哪吒妈妈发表的第4篇推文，专门分析了银保监会对保险公司服务水平的KPI考核项目，以及定期评分的结果。除了文中提到的那些服务项目，小哪吒妈妈建议大家关注一下其他的增值服务，尤其是是否支持核保复议等。

Part 1

次标体承保的缺憾

小哪吒妈妈在第34篇推文提到过，咱们找保险公司签订保险合同时，保险公司审核了客人的健康、收入、职业等信息后，会给到客人一个核保通知。这个书面通知会告诉客人这份保险，保险公司到底卖不卖、会不会附加条件卖。

附加条件承保，包括除外某个部位/疾病不赔，以及在正常价格的基础上，调高价格卖给赔钱风险高的客人——这些情况都属于次标体承保。

一、大部分公司不给改核保约定

客人一旦接受了核保约定、买好了保险，大部分保险公司不都再愿意给客人修改核保结果。这样一来，很多客人买保险时被除外或加费承保，健康状况改善了、疾病治愈了，也再没有机会修改成标准体承保。如果被除外了某种疾病，以后不幸发生那种疾病得不到赔偿，实在是很遗憾。

虽说有一些常见的疾病，按照目前的医疗水平，几乎不可逆转，比如慢性肾炎、大三阳、肝硬化。保险公司除外、加费承保后，几乎没有再找保险公司商量修改核保结论的机会。

但还有很多疾病，通过良好的治疗可以逆转、可治愈或可控制。比如甲状腺结节、乳腺结节，切掉不复发；甲亢、甲减，通过服药可以控制住甲状腺功能；高尿酸、脂肪肝，通过调节饮食习惯或药物治疗，可以得到很好的改善。而且现在医疗水平越来越高，很多疾病的治疗手段也越加先进，很多疾病得到治愈的可能性也越来越大。

二、成功核保复议 皆大欢喜

如果有这样一个政策，客人买保险时的疾病情况稳定了，甚至改善了、治愈了，可以找保险公司修改除外、加费的核保结论，不是很好的一件事情吗？

保险公司支持修改核保结论的这个服务，叫做“核保复议”。也有人称为“二次核保”。

客人核保复议成功，能实现三赢的局面：

客人如果通过合理的膳食、积极的锻炼、积极的治疗，改善了健康状况，一来自身的疾病风险降低了，延年益寿；二来保险公司、再保险公司也很开心，毕竟赔钱的风险降低了；三来我们作为第三方保险顾问也很自豪，给客人带来了这么好的保障、服务，体现了咱们职业价值。

那么，有哪些保险公司，愿意提供这些人性化的服务呢？

Part 2

8家公司支持核保复议

小哪吒妈妈独立于保险公司，熟悉市场上各家保险公司的情况。根据我的了解，内地至少有8家保险公司，都能提供这样的服务。目前支持次标体核保复议的保险公司，大多是合资保险公司、民营保险公司。这些公司，服务比较人性化，顾及客人的长远利益，通过更好的服务来树立、巩固客户口碑。

小哪吒妈妈提醒，不同的保险公司，核保复议规则有所差异。大部分保险公司，都要求异常项目得到了实质性的改变，才能取消加费或除外承保事项。比如乳腺结节、甲状腺结节、肺结节，一般要求结节消失，才能取消对于部位的原位癌、恶性肿瘤。而结节消失，基本上要求手术切除或做微创消融术，要么通过中药的方式来调理（哪吒妈的客人曾经实操成功），或者是理疗一类的办法来消除（一个中医博士朋友提过）。

目前只有昆仑，甲状腺结节、乳腺结节，维持原样，并且大小不超出可承受的范围、边界清晰、无微小钙化灶等恶性倾向的要求，不用手术，也可以取消除外事项。不过昆仑健康目前仅有乳腺和甲状腺两个部位的结节，支持核保复议。

不同公司，具体操作上也有所不同。比如同方全球人寿，可以在承保一年以后提供当时加费或者除外项目，每半年一次的复查资料。中意人寿，除外承保的客人，可以在每个保单周年日前一个月内申请核保复议，加费承保的客人可以在缴费周期内申请。

至于二次核保的细节，目测中意人寿比较友好，不需要重新对保单生效后到申请核保复议期间的其他异常项目做审核，减小了客人核保复议失败的风险。

Part 3

核保复议成功的案例

小哪吒妈妈从业以来，接触到很多核保复议成功的案例。很多客人被保险公司取消除外事项，或者是取消加费事项，按照标准价格承保，实实在在享受到了保险公司的人性化关怀。

案例1：取消被保人乳腺癌不保事项

乳腺癌是女性高发重疾，也是目前保险公司赔偿最多的癌症之一。如果能取消乳腺癌不保的约定，对客人无疑是极好极好的。

2018年，客人投保中意人寿的重疾险时，因为甲状腺结节、乳腺结节，被除外甲状腺和乳腺原位癌、恶性肿瘤及其并发症、后遗症不赔。

2019年，客人乳腺结节治愈了，在缴费期前向中意人寿提出申请取消不保乳腺癌的申请。中意人寿审核后同意了客人的申请，客人的乳腺部位保住了。

案例2：取消投保人直肠癌不豁免的约定

客人投保了同方全球人寿的重疾险，附加了投保人豁免。投保人过往存在直肠息肉，这个疾病容易复发，而且容易出现恶性的倾向，引发直肠癌。保险公司出于谨慎起见，约定如果投保人出现直肠癌，不豁免保费。

后来，客人体况好转，找保险公司申请取消不豁免的约定。保险公司同意了——以后客人在缴费期内，如果不幸患上直肠癌，保险公司不再收这个保险剩下的钱。

案例3：取消加费事项正常买保险

2017年4月，客人投保了同方全球的重疾险，因为中度脂肪肝、肝功能异常等原因被加费承保。

2019年3月，客人单位体检，体检结果显示肝功能、肝脏超声恢复正常。

2019年7月，客人找同方全球人寿，取消肝功能异常导致的加费约定。

2020年4月开始，客人可以按照正常的价格交钱给保险公司——20年交费，能省不少钱。

图片为同方全球人寿另一个取消加费的案例：

上述这些案例，都是客人二次核保成功的例子。还有很多类似的案例，小哪吒妈妈就不一一介绍。

小哪吒妈妈一直觉得，客人是我们的衣食父母。我们作为客户的家庭保险经纪人，客观、中立地站在整个市场上，给客人寻求更友好的核保政策、更优质的保险产品，让客人获得更多的保障，是我们的职责所在。作为客人的家庭保险经纪人，我很自豪。

如果您正好是保险消费者，会不会选择像小哪吒妈妈这样，能带来更多的保障、更好的服务、更高价值的家庭保险经纪人，来保护你们的家庭财富呢？