家庭财务从这几方面入手｜小白也能看得懂

　　大J的话

　　不知道大家还记得吗？国内发生疫情的时候，《 》，里面提到了四个方面，其中一项就是财务。

　　当时就很多人给我留言，让我再具体谈谈家庭财务。说实话，我是财务小白，我们家的都是先生负责的。

　　当时有位读者给我留言，说的特别条理清晰，我就约稿了，没想到她欣然答应，而且写了一份特别详细，又易懂的干货，对我来说也很有启发。

　　今天就分享给大家，如果你们也有启发，希望多多点赞鼓励一下哦。

　　文：璇欧尼啊

　　对一个家庭来说，什么是家庭最重要的基石？有人说是爱情，有人说是经济，也有人给出的是别的答案。

　　这些答案，从不同的角度和目的性来看的话，都没错。事实上，如何实现家庭美满幸福这样一个人生大目标，每个人的想法都是不同的；

　　这个大目标里包含何种各式各样的小目标，每个家庭的需求也是不一样的。但是我们都不可否认的是，家庭财务是每一个家庭都需要关注的事情。

　　可以说，新冠肺炎疫情的爆发，是自03年非典以来我们所遭遇过的最大的公共危机事件了。影响范围之广、之深已经超乎了人们的各种预期。

　　除了公共卫生和健康方面，最直接的就是对经济方面的影响。从国家层面，自疫情来我国整体经济发展速度受到干扰，全球股票市场集体下挫；从社会层面，大部分企业的经营活动不能正常进行，部分无力承受现金流压力的企业已开始倒闭。

　　对于每个家庭来说，经济的不稳定，对人生各个方面也是会产生非常直接的影响。每一个对家庭有责任心的人，都应该很好地掌控家庭的财务情况，进而实现家庭的其他目标。

　　本文就围绕着如何“实现家庭财务目标”来思考和讨论。

　　我的本职工作和项目管理有关。工作中接触到的一些项目管理的理念和方法，我觉得也适用于助力实现个人目标。当我们有目标想要达成，我们可以把它作为项目看待和管理。

　　比如，做完一份PPT可以是项目，养育一个孩子也可以是项目……在此，我们不妨把“实现家庭财务目标”做为一个项目，来思考如何达成目标。

　　这个议题乍一听非常庞大，是不是让人觉得无从下手？其实，想要做好一件事情，是可以直接参考一些有效而通用的理念和方法论的。在这里我要介绍一个质量管理界的概念，叫作PDCA循环（别名戴明环）。

　　PDCA循环的含义是将质量管理分为四个阶段，即计划（Plan）、执行（Do）、检查（Check）、处理（Act）。在质量管理活动中，要求把各项工作按照作出计划、计划实施、检查实施效果，然后将成功的纳入标准，不成功的留待下一循环去解决。

　　借用这套框架，落实到实现我们的项目目标上，就有了大框架的行动指南：

　　P（Plan）--计划，分析现状，确定方针和目标，制定计划；

　　D（Do）--执行，实地去做，实现计划中的内容；

　　C（Check）--检查，总结执行计划的结果，注意效果，找出问题；

　　A（Action）--行动，对总结检查的结果进行处理，成功的经验加以肯定并继续。 失败的教训加以总结，以免重现； 未解决的问题放到下一个PDCA循环。

　　在这循环中，计划是极其重要的部分。有了好的计划,项目基本成功了一半。好的计划，可以明确行动目的、为决策指明方向、有效而顺利地达成目标。

　　所以本文接下来的部分，将主要为大家提供一些如何做好“实现家庭财务目标”计划的思路和建议。

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　　收集家庭财务各项情况

　　简单来说，就是要收集和理清楚家庭的收入、支出、资产、以及家人的健康状况。

　　其中支出情况是最复杂和最难梳理。常用的手段就是记账，看看钱到底花到哪里去了，最重要的，是要分清楚哪些是必要性开支，哪些是非必要性开支。

　　必要性开支：如衣、食、水电煤、医药、交通、通讯等；

　　非必要性开支：如娱乐、交际、旅游、美容健身、文化教育等。

　　但是很多人觉得记账很繁琐，坚持不下来怎么办呢？这边我提供一些小经验，可以有效的简化记账工作：

　　抓大放小。为每项开支分类，可以只记录大项金额，不计具体明细；

　　尽量少用现金支出，使用有账单明细的账户（方便查询）；

　　同类开销尽量从同一账户中支出。

　　通过记账，清楚家庭收支情况后，才能更有针对性的控制财务、更好地支持未来的家庭财务决策，做到心中有数。

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　　分析家庭财务情况

　　家庭财务情况中，有几个重要的指标是需要我们特别关注的，因为它们不仅能作为我们家庭财务目标的数据基础，也会通过数据直观地暴露出家庭财务的潜在风险。

　　一是现金储备充足度

　　现金储备充足度=家庭的现金类资产/家庭每月总开支

　　*家庭的现金类资产：包括银行存款、货币基金、理财产品等现金类资产

　　比如你算出的数字是2。什么意思呢？也就是说万一家庭收入出现中断，那么手里的现金最多可以供家庭2个月的开销。

　　从这个角度看，这个指标越小，风险就越大。数字多少才算健康呢？一般建议是在3到6之间。如果达不到健康指标，那么就建议我们的家庭要考虑减少非必要支出，开始做一些储蓄了。

　　当然，也不要矫枉过正，如果家庭储存的现金资产太多，会影响家庭财务资源增值的效率，进而影响长期其他财务目标的实现。

　　二是固定资产占总资产比例

　　固定资产占总资产比例=固定资产/（固定资产+流动资产）

　　在中国，房奴到处都是，房子占整个家庭资产八成以上的情况简直太常见了。

　　首先我们说一下为什么固定资产占比太高不好。因为固定资产不能短时间内变现，为了救急的变现一般会导致资产变现收益不如市场平均水平。

　　一般建议是不要高于60%，当然这个比例在很多家庭当下都无法实现，应该作为家庭的长期调控目标。

　　三是流动负债比例

　　流动负债比例=流动资产/家庭一年要付的贷款总额

　　比如你算出的数字是1。这个结果的意思是，万一家庭出现突发事件导致收入中断，家庭的流动资产只能够支付1年的负债。

　　超过了1年，如果没有其他措施（比如保险，后面会提到），可能就要依靠变卖家里的其他资产来度日了。

　　健康的流动负债比例建议保持在3以上 ，同样的，这个指标也不是越高越好。

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　　确认家庭财务的目标

　　文章开头提过了，每个家庭的财务目标都是不一样的。

　　
但回顾一下我们国家经济发展中政府的几次改革政策，就可以大概知道什么是我们的 基础目标了，那就是——医疗、教育、住房、养老 。

　　医疗是不同于其他三个目标的；它的目标不在于增值层面，而在于保障层面。

　　简单来说，我们的财务措施如果能做到覆盖到所有的医疗支出，那就是最理想的了，也就是说这个目标是有上限的。

　　要满足医疗目标也是最简单的，那就是 通过保险（而不是通过储存流动资产）的杠杆作用，来高性价比地解决我们的医疗目标 。

　　而教育、住房、养老的目标是没有明确的上限的，目标设定非常灵活，目标的大小，完全是根据家庭自身的个性化需求来制定。

　　这里建议通过 稳健的理财或投资方式来为教育、住房、养老这三个基础目标做一个长远规划 ；剩下的闲散资金，再根据个人的风险喜好，去做其他的投资行为。

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　　风险管理

　　风险，在平常中往往被人忽视。项目管理领域中，有一句话是这么说的：项目管理方法的核心是目标管理与风险管理相结合。

　　所以，在目标确认的同时，也要非常关注相应的风险，并有一些相应的应对措施。达成了目标，项目才是成功的；而是否能管理好风险，直接影响到目标能否达成。

　　那么，医疗、教育、住房、养老——他们背后的风险是什么呢？风险一般分两种情况——已知和未知。

　　已知风险

　　还记得前我们一起做的家庭财务分析吗？三个指标：现金储备充足度、固定资产占总资产比例、流动负债比例。

　　事实上，这三个指标暴露出来的已知风险要解决也非常简单，那就是老生常谈的“开源”和“节流“。但这需要我们对这两个概念有正确的认识：

　　“开源”，是要我们通过努力工作，创造财富；

　　“节流”，这就对应到我们前面记录的必要性开支和非必要性开支情况，节流首先从减少非必要性开支做起；如果需要，再进一步收紧必要开支。

　　永远不要想着有一劳永逸的暴富途径，脚踏实地地积累财富才是正确的方式。

　　未知风险

　　什么叫未知风险？最活生生的例子，就是这次新型冠状肺炎疫情的爆发。我们来假设一个令人感到悲痛的例子：

　　一对30岁左右的青年夫妇，是家里的经济支柱，年收入20万，有一个孩子正要上小学，家里有房贷要还。结果男方不幸感染，虽然有购买医疗保险覆盖医疗支出，但是收入就此中断，家庭年收入减半。女方要照顾男方，工作收到影响，收入也变少了；后来男方不幸去世，家庭开支、剩余的房贷、孩子的教育费用，都要由女方一个人自行承担……

　　这样的不幸，在这样的疫情下，也许已经真实的发生在了不少的家庭身上。感到悲痛之余，我们应该积极的反思，如果面对此类风险来临，我们要如何应对？

　　这时应该认识到， 保险这种特殊的金融产品，是能够避免家庭财务瞬间坍塌的唯一工具。

　　保险姓“保“，它的最重要的作用就是保障。买保险，要注意避开几个常见的坑。

　　坑一：先给孩子买保险

　　我们一定要认识到：家长本身才是孩子最大的保障。作为家庭支柱的爸爸妈妈，首先应该把自己的保障配置齐全。

　　这样才能保证在最极端的情况下，孩子还有一个安稳的成长环境，才有未来可言；要先做好爸爸妈妈的保障，再来考虑孩子的保障。

　　坑二：只关注产品，不关注需求

　　很多人不了解保险时，会去关注保险公司是否“规模大“、产品是否是“明星产品“。实际上，根据我们前面的分析，我们知道每个家庭的财务目标不一样、所以相应的风险程度也不一样。

　　我们对保险要有这样的认识：没有最好的产品，只有最合适的产品。所以，一定针对自己的家庭财务状况来挑选产品。

　　坑三：把保险当理财工具

　　这种情况，就是过去银行销售的“理财型保险“为典型代表，它们往往收费高、保障低、收益更低，既达不到保障目的、也实现不了财务目标。

　　我们一定要把”保障“和”理财“这两件事分开解决。

　　避开了坑，接下来需要我们考虑的是，如果做好科学的保险配置。

　　每个家庭需要配置的基本险种有重疾险、寿险、医疗险、意外险。

　　重疾险：这是最重要的险种。家庭的特别是经济支柱一定要配置好重疾险， 配置的保额一般建议是不少于年收入的3倍 。

　　在上面的例子中，如果男方有配置重疾保险（本次疫情多家保险将新冠肺炎纳入重疾范围），那么这份保险就能补偿他在重病过程中的收入损失（这就是为什么重疾保险和医疗保险不能混为一谈的原因）。

　　寿险：简单点说，寿险的功能就是，如果人不在了，寿险就一次性按照保额赔付保额给家人，让家人生活继续得以维持。 寿险的保额要覆盖到所有能考虑得到的家庭责任 。

　　比如上面的例子中，男方原 本要承担的房贷、家庭必要性支出、孩子的教育费用，等等 。 所以寿险的保额也是所有险种里最高的。

　　医疗险：医疗险是按照实际治疗所花费的金额，实报实销的保险产品。要注意和重疾险区分开来！

　　光有社保是不够的，要根据实际情况补充购买足额的医疗保险（现在很多百万医疗产品都非常便宜，几百块就可以买到了）。

　　意外险：意外险保障因意外伤害导致的身故或者残疾或者医疗。因为它的保障范围比较窄，所以比较便宜；

　　也正因为保障范围太窄，它是不可以代替寿险的。意外险一般是一年期，可以较为灵活地根据是否经常外出、或者家里小孩缺乏自我保护意识等情况配置。

　　这四种险种，是对成长中家庭最有保障意义的险种，缺一不可。不能因为觉得没有多余的钱、或者觉得风险概率太小就忽视保障。

　　要实现家庭财务目标，首先就是要保证家庭财务情况不坍塌，然后才去考虑如何通过自己的计划来循序渐进地实现家庭财务目标（医疗、住房、教育、养老）。

　　至此，关于“实现家庭财务目标“的整体计划就考虑得比较全面了。

　　后面要做的，就是遵循PDCA循环，去执行、检查、行动。

　　随着一个又一个循环的结束，你的家庭一定会地朝着计划好的目标稳稳地前进。

　　作者简介：

　　璇欧尼啊，坐标厦门，行业IT，一个6岁女孩的妈妈，PMP项目管理师。这些年不断尝试探索各种新领域，喜欢在日常中和女儿一起反思和成长。