华夏时报（chinatimes.net.cn）记者朱丹丹 北京报道
这两年来，众多民营银行推出了一些年化利率最高能达到4%甚至4%以上的靠档计息定期存款产品或者说智能存款产品，吸引了众多投资者。
不过，3月11日，《华夏时报》记者查阅发现，目前这些智能存款产品大部分处于停售或者售罄状态。比如微众银行的“智能存款”显示 “产品维护中”；蓝海银行“蓝宝宝”显示为“售罄”；重庆富民银行客服人员则表示，该行的“富民宝”已经停售了。
对此，有分析人士表示，这或和监管规范靠档计息存款产品有关。
据了解，去年12月，就有民营银行收到了规范定期存款提前存款靠档计息有关要求的通知；近日，央行发布的《关于加强存款利率管理的通知》（简称《通知》）也强调了整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。
中信证券明明研究团队发文指出，此类存款“创新”产品不仅对一般性存款造成不利竞争冲击，也会进一步增加商业银行的负债成本。
东方金诚首席金融分析师则徐承远则向本报记者表示，预计民营银行存款产品的绝对收益率存在一定下降的可能性。但出于业务发展需要，民营银行存款产品相对于传统银行的相对收益依旧会维持偏高水平。
民营银行靠档计息定存产品停售
从2018年起，部分民营银行推出了靠档计息定期存款产品或者说智能存款产品，比如富民银行的“富民宝”、微众银行的“智能存款”、蓝海银行的“蓝宝宝”等等，这些产品凭借收益高且可灵活提前支取的优势，一度成为民营银行的吸储利器。
“靠档计息定存产品的创新在于引入定期存款收益权转让机制，从而兼具了高收益性与高流动性。” 中信证券明明研究团队指出。
不过，3月11日，重庆富民银行客服人员向本报记者表示，该行的“富民宝”已经停售了。
同时，本报记者登陆微众银行App和蓝海银行App发现，微众银行的“智能存款”显示为“产品维护中”；蓝海银行“蓝宝宝”显示为“售罄”。
一位蓝海银行内部人士则向记者表示，该行“蓝宝宝”下架了，已经有一段时间，但是之前买过的用户可以继续持有。
而这无不和监管加强靠档计息定期存款产品有关。
早在2018年底就有多家媒体报道称，互联网智能存款遭相关监管部门窗口指导，且一些银行也对相关产品进行了利率调整等等。
去年12月，又有民营银行人士向本报记者表示，该行收到了《《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前存款靠档计息有关要求》，并在收到通知后，对相关产品做了停售。
近日，央行发布的《关于加强存款利率管理的通知》也强调了规范定期存款提前支取靠档计息等不规范存款产品。
央行认为，定期存款提前支取靠档计息产品，由于其违反了《储蓄管理条例》第二十四条：“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”的规定，也应予以规范。
中信证券明明研究团队分析指出，银行定期存款若需要提前支取按照活期利率计算的规定为提前支取设定了一定的门槛，有利于保护银行大量资金提取的流动性风险，而靠档计息定存产品取消了提前支取的限制，对银行造成一定的流动性风险冲击。此类存款“创新”产品不仅对一般性存款造成不利竞争冲击，也会进一步增加商业银行的负债成本。考虑到互联网带来巨大流量，存款“创新”产品的快速扩张或将放大流动性压力，引发金融体系的不稳定。
有分析人士此前亦曾向《华夏时报》记者表示，该类产品存在一定流动性风险，监管层之所以规范，目的在于降低银行的揽储成本，从而达到降低贷款利率、解决小微企业融资难及融资贵的问题。
未来民营银行如何缓解负债压力？
对于这类产品调整后是否会再次上线，一位民营银行人士表示，短期估计不会了，主要看政策。
她还进一步坦言，后续即使研发新的（存款）产品，应该也不会有之前的高收益了。
“民营银行高收益的存款产品之所以会存在，主要是因为其资产规模、资金来源、网点渠道、品牌知名度等和传统银行存在明显差距，揽储压力较大。考虑到目前市场流动性较充裕，且监管层面通过调控银行核心负债成本以降低实体经济融资成本，未来央行也存在降息、降准概率，预计民营银行存款产品的绝对收益率存在一定的下降可能性。但出于业务发展需要，民营银行存款产品相对于传统银行的相对收益依旧会维持偏高水平。” 徐承远在接受本报记者采访时亦分析指出。
事实上，民营银行受网点、客户基础等限制，在负债端面临较大压力，不得不通过提高存款收益来缓解揽储压力。若高息的智能存款叫停，势必会对这些银行造成较大冲击，资金压力会陡然上升。
“小银行本来就难，现在可以说是难上加难。”上述民营银行人士表示。
徐承远则分析指出，民营银行的负债端资金主要来源于存款和同业融资，近两年民营银行通过高收益的存款产品吸收较多存款资金，负债中存款占比增加。
他还进一步向《华夏时报》记者表示，未来民营银行可通过以下渠道缓解负债压力：首先，在揽储渠道上，除了智能存款外，民营银行可以通过发行大额存单、开发小微商户结算存款等方式来拓宽负债资金来源。其次，目前银行体系的流动性较为充裕，民营银行可以适当吸收一定的同业负债。除了通过同业拆借获取资金外，未来随着同业存单发行资格的审批推进，民营银行可以通过发行同业存单补充负债。最后，现阶段国内债券一级市场的发行利率存在一定的下行趋势，民营银行也可以通过发行金融债的方式吸收资金。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
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