房贷利率4.41%，有必要转成LPR浮动利率吗？

题主的房贷利率是4.41%，说明是享受了九折优惠的，题主买房的时机把握得很好，那么从3月1日开始，存量浮动利率房贷中的以贷款基准利率为定价基准的房贷需要转换为以LPR为定价基准的的利率，选择的结果有两种 ，一种是固定利率，那么就是永久不变；第二种就是浮动利率，以后就是随行就市。那么该如何选择呢？笔者给你两种思路参考：

1、转换公式

以前的房贷利率计算公式：房贷利率=贷款基准利率*（1±浮动比例）；

现在的房贷利率计算公式：房贷利率=LPR+点数；

在转换之后，保持利率的一致性， 也就是转换前后利率相等，那么我们可以得到新利率公式的“点数”，点数=当前的房贷利率-LPR（2019年12月的数值：4.8%），也就是说题主的点数为-0.39%，你的新的房贷利率的计算公式就是：LPR+（-0.39%）；

如果你选择固定利率，那么LPR就永远使用的是4.8%，直到合同结束；如果你选择浮动利率，那么LPR就可以在一定的周期按照最新的数值来计算，这个周期最短是1年。

所以，当你选择浮动利率的时候，其实就是看LPR的走势，如果未来LPR是下降的趋势，那么你选择浮动是划算的；如果LPR未来是上涨的趋势，那么你选择固定利率是合适的。

所以，选择固定还是浮动利率，关键在于你对LPR未来的走势如何判断！

2、LPR未来的走势如何？

LPR的走势笔者有三句话：看过去、看他国、看本质，最后看未来。

看过去就是我们看一下中国过去的贷款基准利率的走势是怎么样的，当前我们的基准利率是历史的低点，虽然整个过程中有波动，但是长期来看是一个下降的趋势，而到了当前已经是历史最低点。

而现在，LPR代替了贷款基准利率，这种代替是产生机制的不同，但是两者的作用是完全一致的，所以LPR也可以说就是以前的贷款基准利率，而自从2019年8月份诞生以来，5年期LPR已经下调了2次，累计下调0.1个百分点。

看他国，我们国家的经未来十年二十年会往何处走？

笔者认为我们是往发达经济体的方向走的，这是我们在未来二十年会实现的事情，那么我们看发达经济体的利率是怎么水平，下图是主要发达经济体的基准利率水平。

看本质，LPR是所有贷款利率的定价基准，其左右就是“贷款基准利率”，而我们知道利率其实就资金的成本， 而我们的资金成本是和投资回报相关的，投资回报高，我们自然愿意承担更高的资金成本，如果投资回报低，那么我们愿意承担的资金成本也低。那么社会整体的投资回报率是和经济发展增速相关的，经济发展增速快，赚钱也容易，投资回报率自然也高。那么我们的经济发展速度未来是回到10%以上的水平？还是回到8%的水平？还是保持当前6%的水平？还是降低到5%的水平？

通过看过去、看他国以及看本质，我们 可以去判断一下LPR未来的走势，本文给逻辑、给方法，不给结论，其实按照这个逻辑，结论也是很清晰的。

当然如果你实在无法判断，那么你4.41%这么低的房贷利率，怎么选都不会差的。选择固定利率，至少也是锁定了当前的低利率。