重疾险大PK，大公司的保险真不一定好

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开门见山，目前最值得买的多次赔付型重疾险，老白觉得可以换成百年人寿新近上线的「超倍保」了。

这是百年人寿继「守卫者1号」后，推出的又一款高性价比多次赔付型重疾险。

2个月前，老白写过一篇《多次赔付型重疾险投保指南》，信泰人寿的「完美人生守护（尊享版）」凭借不算太贵的价格和极高的保障力度，成为最值得买的产品。

弘康人寿的「倍倍加」虽然价格最便宜，但投保后两年内患重疾仅报销医疗费，不确定性太强，对投保人身体健康程度要求较高，在一定程度上拉低了产品实用性，因此只能算第二选择。

这次「超倍保」上线，虽然保障力度稍逊「完美人生守护（尊享版）」，但投保前15年，重疾最高赔150%的保额，实用性更强，而且重疾分组也更加合理，价格也比较便宜。

相较之下，既实用又便宜的「超倍保」，当然更值得买。

不过，这款重疾险适合30-38岁的成人，一来有能力负担每年1万左右的保费，二来40岁后保额会降低，不利于增加重疾保障。投保方式上，可选终身保障，20年缴费，30万以上的保额，附加可选责任不必购买。

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结合之前评测过的「完美人生守护（尊享版）」和「倍倍加」，以及华夏人寿和中国人保两款大公司的重疾险，老白做了一张对比图：

5款重疾险产品对比

1）先看产品概况：

跟其它几款重疾险一样，「超倍保」支持0-55岁投保，最长30年缴费期，最高50万保额（41-50岁最高30万保额，51-55岁最高10万保额），90天等待期。

但「超倍保」支持1-6类职业投保，其它仅支持1-4类职业。飞行员、消防员等危险系数较高的职业都能投保，基本覆盖了目前大家能接触到的所有职业，算是目前职业限制最宽松的重疾险之一，而且保障期可选保至70岁或终身，投保年龄的选择也比较灵活。

不过，「超倍保」《健康告知》略为严格，没有智能核保，像甲状腺结节、乳腺结节等常见疾病，就无法投保了。后期上线智能核保功能后，情况或许会好一点。

「超倍保」《健康告知》部分内容

2）再看保障

目前，「完美人生守护（尊享版）」依旧是保障力度最高的重疾险，二者对比来看：

重疾保障方面：「超倍保」重疾保障力度不算最高，但却最实用

「超倍保」重疾分5组仅赔5次，比「完美人生（尊享版）」要少赔1次，而且保额不会长大，每次只赔100%保额。

但投保后第10年患重疾，可获赔150%的基本保额，相当于50万保额，可赔75万；投保后第10-15年，可获赔135%的基本保额，相当于赔67.5万。这项条款让「超倍保」成为在投保后15年内，重疾赔付额度最高的重疾险。

而「完美人生守护（尊享版）」要等到第6次重疾时才能获赔150%的保额，前5次重疾分别赔100%、110%、120%、130%和140%的保额。但人一生发生2次以上重疾的概率很低，再加上重疾分组赔付，能获得第6次重疾赔付的概率就更低了。

因此对于多次赔付型重疾险，老白觉得并非赔付次数越多越好，而是前2次重疾赔付比例越高越好。所以，「超倍保」虽然重疾保障力度略低于「完美人生守护（尊享版）」，但首次重疾投保后15年内最高可获赔150%的保额，实用性更强。

其次，在重疾分组上，「超倍保」也更加合理。除了“癌症”单独分组，“终末期肾病”和“重大器官移植术或造血干细胞移植术”这两类关联度极高的重疾也分别被单独分组。而「完美人生（尊享版）」这两项疾病被归为一组，只能赔其一。

5款重疾险部分重疾分组情况

“终末期肾病”就是“尿毒症”，治疗方法一个是血液透析，另一个是肾脏移植，肾脏移植虽然价格昂贵，但治疗效果最好。因此，这项疾病一般会涉及重大器官移植。

「超倍保」将二者分开赔付，则意味着老王一旦确诊终末期肾病获赔50万保额后，如果在180天后进行了肾脏移植，还能再拿50万，这能大大降低老王的经济负担，也进一步提高了「超倍保」的实用价值，而5次重疾赔付也完全够用。

中症和轻症保障一般，但够用

「超倍保」的中症和轻症保障略低于「完美人生守护（尊享版）」和「倍倍加」，跟华夏人寿的「菩提树（多倍版）」差不多，但也算行业中上水平，基本够用。

2项附加险，老白觉得不必购买

「超倍保」有两项附加险，一项是癌症间隔3年可按100%保额再赔一次，算是目前癌症2次赔付的标配。不过，癌症虽然有一定的复发或转移几率，但主要发生在3年内，超过3年，生存率就能达到60%以上，所以老白觉得这项保障可以不要。

另一项是间隔3年后可按50%保额再赔一次心脑血管疾病，主要包括“急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术和主动脉手术”。这算是「超倍保」的一项特色保障，但3年间隔期太长，50%的保额保障力度太低，而且脑中风后遗症必须要求新发，复发或持续都不能获赔，实用性不强，所以老白也不建议购买。

3）最后看价格

「超倍保」比「完美人生守护（尊享版）」要便宜，比「倍倍加」略贵，介于二者之间。中国人保的「无忧人生2019（尊享版）」最贵，其次是华夏人寿的「菩提树（多倍版）」。

具体如下图：

5款重疾险价格对比

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综合来看。

「超倍保」虽然保障力度不算最高，但对比下来，实用性最强，而且价格也仅次于目前最便宜的「倍倍加」。

所以，「超倍保」算得上目前最值得买的重疾险；其次是「倍倍加」，理由很简单，价格便宜；完美人生守护（尊享版）」则退居第三。

至于华夏人寿和中国人保这两家大公司的产品，不论是保障力度还是价格，均无任何优势，大家看看就好，不必购买。

大家如果还有没看明白，或者有其他投保问题。

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