老张60年代毕业于云南大学无线电专业，在四川宜宾的一家电子企业里担任高级工程师多年，在退休时退休工资领到了2800多。本来平静的生活在退休以后的一次同学聚会后，却发生了很大的改变。一些分配到成都，重庆的同学，退休工资高出了他一大截，同样的工作经历却有着很大的待遇区别，让他很是郁闷。
这不是他一个人的问题，实际上很多人都是在退休后，才发现别人的退休金和自己的退休金有着一个较大的差异。而造成这些差异的原因，主要有三个。
第一，参保地不同，社会平均工资高低导致了退休金的差异，
第二，参加工作或参加社保的年限不同，缴费基数不同，导致在退休时基础养老金实发金额产生差异，
第三，单位和个人对于退休养老的重视程度，也是导致退休后养老金差异的原因。
为正确认识养老金差异形成的原因，必须了解在社保养老的退休金的计算方式。
1、养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金；
2、基础养老金 =（上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1% 个人账户养老金=退休时个人账户储存余额÷139
3、过渡性养老金=指数化月平均缴费工资×R中人临界点之前的本人缴费年限（R为计发系数，值在1%到1.4%之间，由各地测算后确定）。
一）参保地不同，由于各地由于经济发展水平和工资水平不一样，因此在岗职工的平均工资是不一样的，在北京，上海，广州，深圳等城市，在职职工平均工资较高。而成都，西安或者是长沙等城市，相对来说它的整个职工的社平工资比较低。由于在进行养老保险的缴费的时候比较高，因此在进行基础养老金计算的时候，作为计算基数的社平工资也相对较高，所得到的基础养老金额度也是相对较高的。
二）参保的年限和缴费基数不同，也是影响退休金高低的一个重要原因。在计算退休养老金的计算公式里，缴费年限的是个重要指标，缴费15年和缴费30年，得到的基础养老金结果是有较大差异的。同样在缴费基数不同的情况下，按照100%标准缴纳的相较于按照60%标准缴纳的结果肯定也是不同的。当两项指标叠加后，得到的基础养老金差异就很大了。假设同样的社平工资为10000元，缴费30年的退休职工，在退休时，基础养老金计算结果为3000元，而按照60%基数缴纳15年的退休职工，其基础养老金却只能达到1200元，差异是显而易见的。
三）单位和个人对于退休养老的重视程度，也是导致退休后养老金差异的原因。例如有的单位效益好，在选择缴费基数的时候，会选择较高的基数缴纳或选择较高社平工资的地区进行参保，同时有的单位还会额外给职工建立一个养老的公积金，提高职工的退休后的退休金收入。而有一部分的人由于重视自己的退休生活，在购买了社保养老后，还会选择一些商业养老保险的方法去补充自己的养老保险金。
给老张做了简单分析后，他也终于平衡了自己的心态。了解到了社保养老金的高低，主要还是由参保后的缴费高低决定的，自己交的少，工资自然会低一些。而别人交的多领取自然也就多一些。
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